印尼乡村女性如何通过微额贷款创业成功？

在印度尼西亚的偏远乡村，女性微型企业家常常因资金匮乏和财务知识不足而难以开展生意。然而，通过金融科技的支持，这些女性正在突破困境，实现创业梦想并改善家庭生活。

36岁的莉莉丝·苏哈蒂妮（Lilis Suhartini）便是其中的佼佼者。她居住在西爪哇彭加伦甘乡村的一座传统茅草屋中，面积约75平方米，相当于新加坡的三房式组屋。莉莉丝经营着一家生产蚯蚓粉末的小型企业，这种粉末在当地传统疗法中被用于治疗伤寒。她每月生产超过100公斤蚯蚓粉末，收入约1亿印尼盾（折合新加坡币约8190元），并雇佣了4名工人。

莉莉丝的成功离不开2022年的一笔关键投资。她通过印尼金融科技公司Amartha申请到400万印尼盾的微额贷款，购置了一台大型烤箱。这台烤箱尺寸为150厘米长、70厘米宽，大大提升了她的生产能力。此后，她又在2023年和2024年分别获得500万和700万印尼盾的贷款，用于搬迁到更大房屋并扩展业务。如今，她的后院更加宽敞，为进一步发展提供了空间。

从家庭主妇到创业者的蜕变

十年前，莉莉丝还只是一名普通家庭主妇，丈夫从事养蚕工作，家庭月收入仅约200元，难以负担两个儿子（现分别为16岁和10岁）的教育费用。在她的村庄，养牛场产生的有机废料吸引了大量蚯蚓，而蚯蚓粉末因其药用价值在当地颇受欢迎。莉莉丝敏锐地发现了商机，自学了从收集、清洗到烘干蚯蚓的整个制作流程。她的丈夫也辞去原有工作，全力协助她一起经营这门生意。

起初，莉莉丝仅能小规模生产，每月仅生产20公斤蚯蚓粉末，卖给当地的草药饮品店，收入约500万印尼盾。但通过Amartha的贷款支持，她的产量和收入显著提升，不仅能支付孩子们的学费，还能逐步扩大生意规模。她甚至计划未来购买更多烤箱，拓展电商市场，并希望激励村里其他女性加入这一行业。她用印尼语坚定地说：“蚯蚓粉帮助很多人恢复健康，这是一门正当且收益可观的生意。”

金融科技为乡村女性赋能

Amartha成立于2010年，致力于为印尼乡村地区的微型和中小企业提供小额贷款，尤其聚焦女性经营者。其借款人中99%为乡村女性，她们多从事售卖木薯片、蒸糕或暹罗斗鱼等小本生意。Amartha提供的贷款金额通常在400至1330元之间，作为启动或扩展生意的资金来源。

据Amartha创始人兼首席执行官安迪·陶凡（Andi Taufan）介绍，乡村女性常因缺乏银行账户、信用记录或相关知识而无法获得传统银行贷款，部分人甚至不得不求助于高利贷，面临年利率高达140%的巨大风险。一旦无力偿还，借款人可能遭遇恐吓或财产被夺的风险。相比之下，Amartha的利率透明，符合或低于印尼监管规定的上限（2023年日利率上限为0.3%，即年利率约109.5%），为女性提供了更安全、合理的融資途径。

为了精准评估借款人的信用，Amartha开发了一套基于人工智能的独特评分系统，利用替代数据如家中地砖类型等作为参考指标。这些信息由公司超过9000名实地工作人员收集，他们深入乡村了解借款人及其资产状况。安迪强调，鉴于印尼的文化和地理多样性，实地经验对于准确把握基层情况至关重要。

此外，Amartha采用了“共同责任小组”模式，借款人需加入由15至20名同村女性组成的小组。每周她们聚会偿还贷款，同时接受Amartha工作人员提供的财务知识培训。若有成员无法按时还款，小组其他成员会共同分担责任，以降低违约风险。2024年推出的AmarthaFin数字化应用进一步简化了还款流程，莉莉丝只需通过手机操作即可完成还款，将更多时间投入到生产中。

影响力投资助力社会变革

Amartha的发展得到了大华创业投资管理有限公司（简称大华创投）的支持。作为一家成立于1992年的投资公司，大华创投专注于为东南亚和中国的未上市公司提供资金，管理资产规模超过20亿元。2015年，其推出的亚洲影响力投资基金I（AIIF I）旨在改善“金字塔底层”群体（即年收入3000美元以下人群）的生活条件。2022年，规模更大的亚洲影响力投资基金II问世。截至目前，这些基金支持的企业已惠及超过4550万名底层人群，帮助他们获得教育、贷款、医疗和农业技术等资源。

大华创投总裁谢建伟（61岁）表示，影响力投资追求“双重回报”，既关注财务收益，也衡量社会影响。他们选择的投资对象需具备接近市场水平的回报潜力。2019年，大华创投向Amartha提供资金支持，帮助其快速扩展业务。六年间，Amartha支持的女性微型企业数量从覆盖5200个村庄的34.3万家，增长至遍布5万个村庄的260万家。

小贷款改变大人生

对莉莉丝而言，最初那笔327元的微额贷款成为了改变命运的起点。它不仅帮助她扩大了蚯蚓粉末生意，还让她的家庭生活焕然一新。如今，她的两个儿子得以接受教育，家庭收入稳定增长。在每周的还款集会上，Amartha工作人员教授的财务管理知识，也让莉莉丝能更高效地管理资金。她笑言自己在家中担任“财务主管”，而丈夫则是“营运主管”，负责生产事务。

莉莉丝的故事，恰恰印证了金融科技和影响力投资如何为乡村女性带来深远改变。通过这样的支持，这些女性不仅实现了经济自立，还为社区创造了更多就业机会，展现了小额贷款背后巨大的社会价值。

（本系列由大华银行呈献）