• 04月15日 星期一

美国超过100家银行破产倒闭,这是什么原因造成的?三点原因来了

俗话说,巧妇难为无米之炊,无论多么聪明能干的媳妇,没有原材料也做不出可口的饭菜。而做饭的原材料是需要用钱来购买的,即使是“巧妇”,如果没钱,做饭手艺再好,照样会寸步难行,这就说明了,钱对于我们最基本的生存是多么的重要。再说了,谁也无法保证自己一生没有急需用钱的地方,手头没有一定的积蓄,万一生病急需用钱,那就太难了。正是考虑多种多样的原因,钱,除了日常消费,还有更重要的作用:解燃眉之急。

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于是,我们看到了这样的一个结果:中国成为了世界储蓄大国。从2000年以来,中国储蓄率持续增长,在2008年达到储蓄率51.8%的顶峰。虽然近几年储蓄率有所下降,但是那也是相对我国高储蓄率来说的,如果放在世界范围来看,仍然是数一数二的,高出世界平均储蓄率26%一大截,比如在2017年,中国的储蓄率仅次于新加坡,位居世界第二,是英国的3倍,美国的2.4倍。最近几年,中国的储蓄率一直稳定在45%左右。

据央行发布的数据,居民存款达到了100万亿,人均存款超过7万元。储蓄率高,给我们造成最直接的视觉冲击就是银行存款余额大大增加,银行利润暴涨,有专业机构估计,银行每增加1000万存款,就可以为银行带来净利润28万元。据2020年,工商银行的利润就超过了3000亿元,是3177亿元,相当于日赚8.6亿,被称为“宇宙行”,比腾讯和阿里的利润之和还要多。国有六大行(中农工建交+邮储银行)净利润总额达到了11382.24亿元,突破万亿大关,相当于每天净赚31.2亿元。而在2019年,六大行利润达1.12万亿元,相当于日赚31亿元。

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就是因为国人特别喜欢存钱,才有了今天各大银行的“红光满面”,赚得是盆满钵满。当然,银行在赚钱的同时,储户也得到了一定的实惠,赚了不少利息。比如,如果储户在银行存10万,按照三年定期利率3.85%计算,一年的利息也达到了3850元,相当于一个月的工资了。

综合来看,储户存钱主要有两方面的原因,一是安全,二是收益,而安全永远是第一位的。在人们的固有思维中,银行是非常安全的,从来不担心存在银行的钱会出现什么意外。确实,就现在的情况来看,银行就是唯一一个安全存钱地点,没有之二。但任何安全都是相对的,世界上还没有绝对安全的事情,银行也不例外。现在,储户必须面对这样的问题:银行破产倒闭。

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不过,在现阶段,大家对于银行倒闭问题不必过于焦虑,只要储户采取了合适的避险方法,储户一般不会有什么损失的。早在2015年,我国就出台了《存款保险条例》,规定吸收存款的银行需要交纳保费形成存款保险基金,当银行经营出现问题时,存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付,凡是给央行上缴保险金的银行都可以得到国家保护,最高可以获得50万赔偿,只要储户注意不要把鸡蛋装在一个篮子里,把存款分别存在不同的银行,每家银行存款余额不超过50万元,即使银行倒闭了,储户也能拿回自己的钱。

目前,为止,我国已经有4家银行倒闭了。这4家银行分别是1998年破产的海南发展银行、2001年破产的汕头市商业银行、2012年破产的河北省肃宁县尚村农村信用社、2020年破产的包商银行。而包商银行的破产最让人觉得唏嘘,这家银行曾是亚洲银行前十,破产时用户数量460多万。而包商银行储户最为幸运,个人存款全额赔付。

相对于我国4000多家银行,4家倒闭的银行占比还是很小的,不足千分之一。

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相比中国的高安全性和很低的倒闭率,美国银行的倒闭似乎是“家常便饭”。公开数据显示,2019年,美国破产的银行已经超过了100家。而美国银行的总数量在5200家左右,倒闭100家,倒闭率是非常高的了。究竟是什么原因导致美国银行这么容易倒闭呢?小编总结了三点原因。首先是竞争。美国是一个金融业高度发达的国家,私营银行非常多,银行之间的竞争非常激烈,一旦吸收不到足够的存款,那么在竞争中就会处于下风,最终就会败下阵来,没有存款,倒闭也就为期不远了。当然,银行竞争不仅仅是美国有,中国也有,但中国金融体系还处于发展中,加上中国人口庞大,各银行地域性较强,在竞争环境方面比美国好得多。

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其次是赚钱模式。我国的银行主要靠拉存款,然后放贷,靠利息差来生存,也就是说,只要我国银行能拉到存款,基本上生存就不会有什么问题,而美国银行的利润主要靠收取客户服务费,这样,收入就会受到很大限制,盈利能力比中国银行差很多,盈利能力差,风险就会大,那么倒闭的风险自然就会比较大。

最后是股东身份。在我国4000多家银行机构中,虽然大部分也是民营银行,这只是表面现象。其实绝大部分银行都是有国资背景的,或者说,这些民营银行很多都有国有银行或企业持股,只不过在持股比例方面稍低而已。但美国的银行就不一样了,很多都是私有化的,这些私有化银行在抗风险方面自然不怎么样,一旦在市场遇到困难,很容易就倒闭了。

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目前,中国已经有4家银行倒闭,美国倒闭的银行更是比中国多出很多,那么,在银行频繁倒闭的情况下,储户还能放心存钱吗?我们生在中国,对于美国银行倒闭后具体处理,我们也不知道,但是如果中国内地的银行倒闭了,储户也不必过于焦虑。因为我国有《存款保险条例》,储户的存款安全问题由国家兜底,都会受到存款保险条例的保护,只要储户不是把鸡蛋放在一个篮子里,存款风险还是完全掌握在自己手中的。问题来了,对比中美两国银行倒闭的风险,你还有什么理由不为自己身为中国人而感到自豪呢?

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