新加坡数字零售银行正使出浑身解数来赢得新客户

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导读：

（原标题：新加坡的数字银行为赢得新客户而提供奖励--这是否可持续？）

• "这是巨大的回报，但这不可能是可持续的。它必须以某种方式得到补贴，"研究和咨询公司Kapronasia的创始人兼董事Zennon Kapron告诉媒体。

• 与传统银行经营实体分行和自动取款机（ATM）不同，数字银行完全在网上运作。

• 新加坡 - 新加坡的数字零售银行正在采取一切措施来赢得新客户。

信托银行和GXS银行--这两家去年推出的网上零售银行--正在提供更低的费用、更多的奖励和免除最低账户余额，以赢得传统银行的客户。

但从长远来看，这有多大的可行性？

"研究和咨询公司Kapronasia的创始人兼董事Zennon Kapron告诉媒体："这是巨大的回报，但这不可能持续。它必须以某种方式得到补贴。"

与传统银行不同，如星展银行、华侨银行和大华银行- 传统银行经营实体分行和自动柜员机，数字银行则完全在网上运作。

新加坡的新数字银行

这个城市国家在2020年12月发放了四张数字银行牌照。

两张数字银行牌照被授予Grab-新加坡电信的GXS银行和Sea Group的MariBank，为零售客户提供服务。另外两个数字批发银行牌照被蚂蚁集团的ANEXT银行和Green Link数字银行收入囊中，满足中小企业和其他非零售部门的需求。

GXS银行目前仅通过邀请向客户和员工提供服务，而MariBank仅向Sea集团的员工开放。

另一方面，信托银行不需要通过申请单独的数字全面银行牌照，因为它得到了银行巨头渣打银行的支持。该公司获得了额外的全面银行牌照，以建立一个子公司来运营数字银行。渣打银行与新加坡最大的连锁超市FairPrice集团合作，自9月1日推出以来，信托银行似乎正在取得一些进展。

根据分享的数据，信托银行声称在五个月内已接触到超过45万名客户，并取得了新加坡9%的银行市场份额。

新的信用卡客户会收到价值25新加坡元（18.8美元）的代金券，可以在FairPrice超市消费，并且在那里购买日用品时可以继续积累奖励积分。据该银行称，在推出的第一个月里，Trust公司发放了近60吨大米和超过11,000套早餐--每套价值超过2新元。

该银行不愿向媒体透露其客户保留率，也不愿透露利润率。

信托银行的首席执行官Dwaipayan Sadhu通过电子邮件告诉媒体："目前市场上常见的是提供高额和大额的奖励，这些奖励要么复杂难懂，要么体验不佳，而信托公司提供的是简单易懂的奖励，这些奖励总是实实在在的，有助于降低生活成本，重要的是，这些奖励是实时的。"

来自Kapronasia的Kapron说："这对短期的客户获取故事是有用的，但要让这些客户继续回来，这将是一个很大的挑战。"

信托银行不向信用卡客户收取任何年费或国外交易费、现金垫款或换卡费。它的储蓄账户也不要求最低余额，与传统银行不同。

其竞争对手GXS银行也不要求储蓄账户持有人的最低余额，这是该银行目前提供的唯一产品。GXS是乘车和食品配送巨头Grab与新加坡最大的电信运营商Singtel之间的一个联合体。

该公司表示，它的目标是 "未得到服务的部分"--其中包括零工经济工人、自雇企业家和那些刚参加工作的人。

该银行已经取消了某些费用，比如通常在余额低于最低日均值时收取的跌价费。

该银行拥有 "低收购成本和低服务成本"，其首席执行官Charles Wong告诉媒体。

黄解释说："作为一家数字银行，我们不受维护物理网络（如分支机构或物理自动取款机）成本的约束，从而节省了我们的管理费用。"

此外，Grab和Singtel的客户群合计超过300万，该银行正在 "利用[这]两个巨头来争取零售客户"。

黄说："我们也不为客户提供礼物。当你注册时，你注册是因为它与你有关，或者你是Grab或Singtel的客户，它将使你的支付变得更容易。是的，你在消费时获得额外的奖励，这很有意义，因为你在生态系统内消费。然而，GXS银行预计其底线将主要由利息收入驱动。"

西蒙-库切公司2022年的一项分析显示，25家最大的新银行，也就是通常所说的数字银行，发现其中只有两家--不到10%--实现了盈利。它还显示，大多数人每个客户的年收入不到30美元。

卡普隆说，提供信用卡产品的传统银行会送出欢迎礼物，如旅行箱或苹果手表，因为他们期望在一定时期后实现盈利。

他解释说，这些银行已经计算出他们必须花多少钱才能获得一个客户，并期望在客户开始错过付款或产生利息时收回成本。

激烈的竞争

观察家们以前曾提出过这样的疑问：在一个大部分人都有银行账户的国家，只有2%的人没有银行账户，是否需要数字银行？

更为成熟的传统银行之间也存在着激烈的竞争。

总部设在新加坡的风险投资公司Quest Ventures的管理合伙人James Tan说："如果你看看星展银行，他们的数字产品并不[糟糕]"。

Tan说他注册了Trust Bank，想看看它与传统银行有什么不同。他告诉媒体："我发现没有什么不同，他最终关闭了他的信托银行账户。"

陈说："我认为，如果我们是在像菲律宾这样严重缺乏银行服务的地方，数字银行的成功率会更高。"

Kapron补充说："这些银行将很难产生影响，特别是在新加坡市场的零售银行领域。市场上的银行实在是太多了，这些新的数字银行的差异化并没有真正让他们提供的东西有多大的变化。"

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