文/Catherine Wang
随着越来越多的初创公司探索印尼的金融科技潜力，WeLab的联合创始人兼CEO龙沛智（Simon Loong）认为，数字银行可以成为一场双赢的游戏。
WeLab是一家有近10年历史的在线贷款机构。该公司的联合创始人兼CEO龙沛智（Simon Loong）表示，“大胆之举”的结局有“惊吓”也有“惊喜”。在疫情最严重的时候开发一家虚拟银行是一个很好的“惊喜”，尽管对他的香港金融科技公司WeLab来说，这意味着一个艰难的学习过程。
“我们认为数字银行是金融服务的未来。”龙沛智在新加坡举行的《福布斯》全球CEO会议间隙接受采访时表示。该银行经受住了疫情期间不确定性的考验，于2020年夏天在香港推出了同名银行应用程序，提供的服务涵盖定期存款和数字财富咨询，并在香港积累了50万名用户，其中包括该集团贷款平台WeLend的用户。
龙沛智（Simon Loong）
JING WEI（STUDIO W）FOR FORBES ASIA
自2013年成立以来，WeLab已经从德国安联银行、中国建设银行、国际金融公司、红杉资本和香港亿万富豪李嘉诚的TOM集团等获得了总计9亿美元的融资，并在2017年获得2.2亿美元融资后成为独角兽，即估值超过10亿美元的初创公司，但该公司拒绝透露目前的估值。
现在，这家成立9年的金融科技公司计划将其数字银行产品推向海外，首先从印尼开始。“作为企业家，我们总是在考虑，‘如何搭建一次，然后销售200次？’对我来说，这是为了将WeLab银行的前期投资变现。”45岁的龙沛智说。他的衣领上自豪地佩戴着公司的橙蓝领针。他补充称，无论是在中国香港，还是在印尼首都雅加达，他的平台的数字银行产品背后的“基本出发点”都是一样的——为出口做好准备。
WeLab是最新一家进入印尼的外国公司。印尼银行业整体上仍处于起步阶段，而英国渣打银行与印尼电商公司Bukalapak合作，于上月推出了数字银行BukaTabungan。日本聊天应用Line旗下的银行服务Line Bank也得到了韩国互联网巨头Naver和日本科技巨头软银的支持，于去年6月在印尼推出了一款数字银行应用。
作为第一步，WeLab在去年12月以2.4亿美元收购了印尼雅加达服务银行（Bank Jasa Jakarta,简称“BJJ”）的控股权之后，又于9月初与总部位于香港的怡和集团旗下的Astra International一起收购了BJJ。此举标志着这家香港金融科技公司与Astra成立了第二家合资公司，此前，双方在2018年成立了第一家合资公司Astra WeLab Digital Arta（AWDA）。同年，WeLab还在印度尼西亚推出了数字贷款产品Maucash。
Astra总裁Djony Bunarto Tjondro在一份关于此次收购的声明中表示：“投资BJJ符合Astra在金融服务方面的抱负，即成为印尼领先的零售金融提供商，并支持金融服务业和印尼经济的增长。”
对于印尼这个金融服务普及率落后的最大东南亚国家来说，培育金融服务业是一项艰巨的任务。根据世界经济论坛今年1月一篇被广泛引用的文章，截至2018年，在印尼2.7亿人口中，至少有77%的人没有银行账户或银行账户不足。印尼政府的目标是到2024年实现90%的金融普惠。
“在香港这样一个与新加坡非常相似 (完全银行化) 的市场，数字银行要想盈利，就需要专注于一些高利润产品。对我们来说，它是贷款和财富咨询……向别人推销第三个银行账户是没有意义的。”龙沛智说，“在印尼，我们的战略将是金融普惠。我们实际上能够为那些从未拥有过银行账户的人提供账户。”
他表示，印尼的年轻人群体是该国对数字银行放开的一个因素。根据印尼政府今年的统计数据，其三分之二的人口是41岁以下的成年人。年轻的人口构成推动了数字钱包需求的激增，比如亿万富豪李小冬的冬海集团（Sea Limited）旗下的电子钱包SeaMoney，以及印尼GoTo旗下的支付平台GoPay。在龙沛智看来，这些钱包只是“简单、廉价的”工具，是银行账户的权宜之计。
“作为一种产品，数字钱包不支付利息，也不能放贷——所以它不是银行，对吧？”龙沛智说。“年轻一代将从过去的现金转向数字钱包和数字银行，因为他们可以在那里满足自己更全面和综合的需求。”
尽管如此，WeLab仍面临着本土老牌公司的激烈竞争。在宽松监管措施的刺激下，印尼本地初创企业在过去两年推出了多个数字银行。GoTo支持的Bank Jago去年4月发布了其全数字银行应用，从而在去年2月成为印尼第一家全数字银行。软银支持的Aladin也在去年3月推出了伊斯兰教法数字银行的应用程序，即符合伊斯兰教法的银行。
但龙沛智仍对WeLab有信心，并计划明年推出一款数字银行应用程序——与东南亚超级应用程序Grab的时间框架相同，后者将在马来西亚和印度尼西亚发布其数字银行。“银行业，作为一个整体，不是一个赢者通吃的行业……它可以允许多个大型参与者存在。”他表示，“我们对这个市场非常满意，我们觉得自己很有竞争力，因为WeLab银行在香港已经推出了很多产品。”
龙沛智表示，WeLab在香港运营一家数字银行的经验已得到证实，再加上其提供的一系列在线贷款服务，这将使其在竞争对手面前具备优势。鉴于监管机构和客户的高度期望，市场“低估了建立一家数字银行的复杂性”。“你不只是在借钱、做股票经纪或做财富咨询。你是一家银行，人们把毕生的积蓄都给了你。”
对于龙沛智来说，他的职业生涯曾在中国香港和中国内地两地辗转，而东南亚是他的新领地。在共同创立WeLab之前，龙沛智在花旗银行和渣打银行的零售银行部门工作了15年。在斯坦福大学商学院攻读管理学硕士学位期间，他遇到了自己的妻子，而这对夫妇与龙沛智在澳大利亚悉尼大学攻读商学学士时的同学王国贻共同创办了WeLab。
这家金融科技巨头的核心业务在中国香港和中国内地，并在这些地方运营着在线消费贷款平台WeLend和WeLab Digital。去年4月，WeLab曾就当年晚些时候上市进行了谈判，估值最高可达20亿美元，但IPO失败了。该公司拒绝就其上市计划置评，但对《福布斯》表示，他们仍全力致力于在香港和印度尼西亚建立和扩大其数字银行业务，同时“审查战略机会”。
印尼是龙沛智将公司触角延伸到其它东南亚国家的大战略的跳板。WeLab还计划进入泰国、菲律宾和越南，但没有透露此举的时间表。龙沛智同时表示，公司将继续在中国香港和中国内地开展业务，同时吸取经验教训，使其可应用于印尼和未来的市场。
“技术、知识……我知道我们会学到很多东西，也会犯很多错误。打入印尼市场是为我们创造一个如何‘下次更聪明’的机会。’让我们不要再犯同样的错误。”龙沛智说。