在英国贷款买房？“以租养贷型”和“只还利息型”贷款了解一下

越来越多的中国人选择去英国置业。无论是自住还是出租，在英国买房都是稳定而增值的绝佳投资选择。

那么作为海外买家，我们在英国买房究竟能不能贷款？能贷多少？利率又是多少呢？

今天就来聊聊海外买家在英国贷款买房的那些事儿。

No.1 能不能贷款？

首先需要明确的是，无论是否在英国工作和生活，国内的投资者都可以在英国贷款买房。

英国政府并未对非英国公民在英买房做出限制，买家不必在英国有居留身份，也不必有英国的收入来源。如果是使用国内的收入和完税证明，只需进行英文翻译。因此不必担心贷不到款的问题。

不过近些年来，为了防止洗钱等非法交易的行为，英国对海外购房者的贷款申请进行了更加严格的审核。

因此，对于在英没有直接收入的贷款申请者来说，资金来源的可靠性和稳定性将成为能否获得贷款的重要一环。

与英国居民相比，银行在对海外买家放贷之前可能会进行更加严格详细的尽职调查，所需时间也可能更长。

No.2 英国有哪些贷款产品？

按照房产用途，英国买房贷款可分为自住贷款及投资贷款。自住贷款最高可获房价的80%贷款，而投资贷款最高可获房价的70%-75%。

国内来英国买房的买家们，大部分都会选择投资贷款。

值得一提的是，在投资贷款中，有一款深受国人喜爱的贷款方式：Buy-To-Let Mortgage，也就是“以租养贷型”贷款。这种贷款本质上是“地主模式”，买家将所购房屋出租，每月靠收租还贷，理论上不需要再额外出钱养房。

简单来说，这种方式就是由租客支付租金来替买家偿还贷款，买家成为名副其实的“包租婆”，坐享房产收益。

另外，根据还款方式的不同，英国贷款还分为连本带息还款和只还利息型 Interest Only。

前者与国内的购房贷款相同，每月连本带息还款；而只还利息型，就是指每个月仅支付贷款利息，本金在贷款期结束后一次性还清。这种方式目前在投资贷款中非常流行。

两种还款方式各有利弊。连本带息的方式每月还款额较多，限制了现金流，但贷款期结束后房子就完全归买家所有，更适合用于自住。

只还利息型每月还款额较小，但整个还款期支付的利息要高于连本带息还款，贷款期结束后还需要支付房子本金。这种方式更受投资者欢迎。在操作时，贷款期结束后，许多投资者通过出售房屋的方式来支付本金，由此又可以获得一笔房屋增值收益。

具体选择哪种贷款产品，需要结合自身实际来考虑。

No.3 贷款利率是多少？

总体来说，英国的贷款利率要比中国低。根据各银行不同，贷款利率一般为2.5%-3.5%加英格兰银行的基准利率。

英国买房长期贷款利率基本采用浮动利率，因此，两个数据对英国房贷利率有着重大影响。

一个是英格兰银行基准利率 (Bank of England Base Rate)， 是代表银行资金成本的重要数据。目前，英格兰银行基准利率为0.75%，处在九年来历史最高点。

另一个是伦敦同业拆借利率 (London Interbank Offered Rate)，是指伦敦的第一流银行之间短期资金借贷的利率，是国际金融市场中大多数浮动利率的基础利率。

这两个数据代表了银行资金借贷成本的一部分，它们的浮动会影响房贷利率。

资料显示，2019年，中国银行英国分行、汇丰银行、新加坡大华银行和渣打银行等对中国投资者房屋贷款的初始真实利率参考大概在3.2% - 3.5%左右。如果在英国境内有收入，利率还相对会更低一些。

No.4 申请贷款需要准备什么？

无论申请哪种贷款，在英国贷款买房都需要以下基本材料：

• 有效护照和身份证件
• 最近三个月至六个月银行对账单
• 最近三个月至六个月的工资单和最新的完税证明
• 税收计算表格（SA302，适用于自己报税的申请者）
• 存款证明（说明申请人拥有足够资金支付房产首付）
• 若为个体经营者，则需最近三年的财务报告和最近的英国海关与税收总署（HMRC）

另外，如果要当“包租婆”，申请“以租养贷”型 Buy-To-Let Mortgage，则还需满足以下条件：

• 贷款额在5万英镑以上
• 购买的房子必须大于50平米
• 申请人的年收入在2.5万英镑以上
• 申请人年龄在65岁以下
• 压力测试：目前最新的压力测试标准要求，在5%以上的利率环境下，房租的金额必须超过月供的140-150%。

No.5 申请贷款的步骤？

英国贷款步骤与国内基本一致，只是在细微处有所差别。

以下是向银行贷款的基本流程：

1 初审

买家向有关银行提交准备好的个人身份证明、资产证明、地址证明等材料。银行在收到资料后会做出初步评估，确定买家的贷款额度。这一阶段大约需要一至两周。

2 第三方验房

在英国买房，必须有第三方验房的环节，这个环节不可缺少。

验房报告不仅描述房屋质量等相关信息，还会给出相应的估价，这将决定银行最终贷款的数额。

这一阶段通常需要1个月左右的时间。验房费用通常由买家支付。

3 审批

提交验房报告后，银行将根据报告的估价，并结合买家的资产状况进行审核，以此保证买方有足够的收入来应对各种影响还款的情况。

4 放款

审核完成之后，银行将决定是否放款。最终是否能成功获批，要以银行最终审批确认函为准。

如果通过，银行将给予买家最终的贷款额度，并与买家签订房贷合同。

贷款审批后，银行会直接将贷款打给买方律师账户，买方律师收到款项再付给卖方的律师，以降低交易风险。

所有步骤完成之后，买方在英国的房屋贷款就成功了。

接下来只需要静静等待签合同、交接钥匙，你就正式成为在英国的“有房一族”了！

从提交材料到获批，整个贷款流程可能需要数月时间，因此如果有买房计划，建议早做准备，以免耽误买房进度。

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