保险避坑指南 | 一文详解新加坡买保险那些事儿

由于不断上涨的医疗费用造成家庭负担的增加，许多小伙伴逐渐意识到了购买保险的必要性。然而，面对种类繁多的保险产品和素质各异的从业人员，很多人并没有买到合适的产品，或是花了很多冤枉钱，交了不少智商税。

作为新加坡专业的移民团队，翌新海外和大家分享一下正确的保险和理财规划。当你需要保险理财时，尽量避免踩坑！

1. 为什么选新加坡保险？

监管严

01 受新加坡金融管理局监管

在新加坡，保险业跟银行、证券等其他金融行业都是直接受新加坡金融管理局监管的。

新加坡金融管理局，简称新加坡金管局（英语：Monetary Authority of Singapore，简称：MAS），系新加坡共和国行使中央银行职能的政府机构，同时也是负责监控金融机构的主管部门，其在行政上向新加坡总理负责，它的目标是使新加坡成为制度完善而先进的金融中心。保险业是在1977年被政府纳入金管局的监管。

02 从业人员要求严格

新加坡金管局对保险从业人员有非常严格的要求，从业者必须持有大专以上学历，通过至少4门新加坡保险学院（SCI Singapore college of Insurance）的Capital Markets & Financial Advisory Services (CMFAS) 基本科目考试，以及背景调查查实无不良纪录或不当背景后，才可以正式入职。公众可以在新加坡金融管理局官网查到任何一个新加坡保险从业人员的信息，公开透明。

保费低

01 享受跟本地人一样保费价格

中国大陆客户在新加坡投保，也是享受跟本地新加坡人一样的保费价格。新加坡的保险目前对大陆的购买者（中国主要一线城市）非常开放，只要购买者前去新加坡旅游时在当地即可签单，而且会享受跟本地新加坡人一样的保费价格。

而香港针对大陆客户，是使用独立于香港本地人的保费的费率，所有大陆客户都是归在地区B，也就是高危区域，所使用的保费费率远高于港人本地费率。

02 政府监管严厉

政府的监管严厉也是新加坡保险保费低的另一个原因。

举个例子，新加坡的住院保险是政府跟特定的几家大的保险公司合作的，政府强制提供最基本的住院保险，在此基础上可以自愿跟这几家保险去提升自己的住院保障，至于保费，因为有政府的参与，自然也就尽可能的压到了最低。

再举个例子，新加坡的定期寿险如此便宜，与新加坡政府在当地的大力推广是分不开的。或者，我们可以将定期寿险看做新加坡当地的“政策性保险”。

可以说新加坡政府为提高国民的保险保障程度，费劲了心思，一方面让保险行业更加规范专业，让人值得信懒，另一方面也尽可能的降低投保成本，让国民能够最大程度的受保。

主权独立，信用评级高

对于高资产人士，保险也是一种重要的资产，分散风险是很重要的一个考量。香港近年来风波不断，对于大陆高资产人士来说，在与香港买的保险对比之下，新加坡是独立国家，也是全亚洲唯一一个主权信用评级达到AAA级的国家。很多人要到海外买保险，求的不是回报，而是分散风险、财产安全。

这就是为什么大部分高资产人士选择在新加坡做保险离岸投资，保证财富的投资回报和安全继承。

信息披露透明

01 预期收益率严格控制

新加坡金融管理局对于保险公司和保险经纪管理相当严格，一般计划书或合同上演算时不会超过4.75%-8%的回报率。同时，每份保单的运营成本及过去三年公司基金的投资回报率及管理费都是要向大众公布的。

2. 基本概念

保险是一种转移经济损失风险的金融工具，是一类低频高决策成本的金融产品。

简单来说，保险大体可以分为两类——保障和理财。保障分为医疗和人寿，主要的目的是寻求资产的保值；而理财分为储蓄和投资，主要目的则是寻求资产的增值。

医疗保险

医疗保险的作用是报销高昂的医疗费用，即花多少，报多少。

没有在新加坡住过院的小伙伴，可能不太了解新加坡高昂的医疗费用。据新加坡医疗部统计，截至2017年，新加坡公立医院（单人病房）住院费用平均每年增长4.9%，约为7,000新币左右；而私立医院的住院费用平均每年增长9%，约在12,000新币左右。

住院平均费用，图片来源于新加坡医疗部官网

需要注意的是，上图数据只是平均值，而一些重大疾病的花销是远高于平均值的。以目前最常见的乳腺癌为例，小编在新加坡医疗部官网上查了一下相关的治疗费用，如下图：

乳腺癌私立医院治疗费用，图片来源于新加坡医疗部官网

上图介绍了目前乳腺癌（良性，只需移除癌变部位，保留乳房）在私立医院的平均治疗费用，超过50%的人支付了超过23,974新币的治疗费用！

由此可见，在新加坡如果没有医疗保险的话，随时都可能“因病返贫”！因此，每个人都需要配置一份医疗保险，因为人人都有生病的风险。医疗保险的作用就是转移因为生病而造成经济损失的风险，这也就是我们常说的，医疗保险是买给自己的！

人寿保险

人寿保险的作用是赔偿，即当受保人被确诊为死亡、残疾或重疾时，保险公司一次性赔付给受益人一笔钱，用于补偿家庭经济蒙受的损失。

不久前德云社某演员因脑溢血而在轻松筹上募集捐款的事情闹得沸沸扬扬。我们不去评论事情的真实性，但网友们的感觉就是他的众筹不只是为了治病，更主要是为了家人的生活。

家庭的经济支柱一旦倒下，整个家庭也就到了经济崩溃的边缘，不得不放下脸面，苦求他人救济。由此可见，家庭经济支柱对整个家庭生活的影响之大。

轻松筹之殇，图片来源于知乎

2020年，一场突如其来的新冠肺炎让很多没有保险意识的家庭猝不及防。很多平日健康的人不幸因染病而倒下，有的甚至因此丧失了工作能力，不仅要面对治疗相关后遗症的高昂医药费，还得面对家庭收入急剧骤降的窘境。更严重的是，有的人撒手人寰，整个家庭直接丧失了收入。

疫情新闻，图片来源于狮城新闻网

由此可见，身为家庭经济支柱，一定要为自己的家人留一条后路！人寿保险的作用就是转移因为失去收入能力而造成家庭经济损失的风险，这也就是我们常说的，人寿保险是买给家人的！人的一生难免会面临生老病死，这次是新冠肺炎，那下次呢？

储蓄保险

储蓄保险的作用就是寻求资金稳定的收益，并且是有计划的进行长期储蓄。随着全球进入低利率时代，银行定存已经逐渐成为了过去式。

目前，各大银行纷纷降息，一些银行的定存利率甚至出现了倒挂，比如星展银行的5年期定存利率就要低于1年期定存利率。

星展银行调低定存利率倒挂，图片来源于星展银行官网

如果你已经有了明确的储蓄目标，那么建议你选择用于满足相应目的的保险产品，比如自己养老或子女教育对应的养老保险或教育保险。这类保险产品不仅提供不错的年利率（约3%~4%），还有人性化的提现机制。比如养老保险是退休后每个月返还养老金，而教育保险则是在子女读大学期间，每年返还一定数额的钱。

如果你只是想要享受更高的回报，并且接受中长期储蓄，那么中长期储蓄保险就是一个不错的选择。这一类储蓄保险最短10年可以取回本金加利息，年利率也是在3~4%左右。

时代在变化，每个人也应该相应调整自己的理财方式。储蓄的核心优势是有计划的获取稳定收益。巴菲特的成功秘诀不是年年暴利，而是懂得享受复利，让自己的财富稳步前行！

投资保险

投资保险的作用是在承受一定风险的情况下，寻求资金的潜在高回报。

投资市场的风险总是难以预测的，即使是市场健全、资本云集的美股，也在今年年初连续10天内出现了4次熔断的罕见场面，不少人亏得血本无归。大多数的普通上班族，缺乏专业的投资经验，没有相关的内部资讯，也没有足够的时间进行操盘，盲目踏足投资领域，往往是交智商税的下场。

美股熔断

如果你只是一个投资小白，但却有投资的计划，那么与其自己费力不讨好地在资本市场里“撞墙”，不如把钱交给专业的投资公司进行打理。