保险科技浪潮：以香港、新加坡为桥头堡，向东南亚输出技术与模式

算力说

特殊的历史时期，赋予中国保险科技企业特殊的历史使命。

近期发布的《2019上半年全球金融科技投资报告》有这么两对数据：上半年美洲金融科技投资达到210亿美元，涉及545笔交易，而亚太地区同期金融科技投资金额仅为36亿美元，涉及102笔交易。 两者在投资金额和交易数量上的差距近6倍。 “保险科技作为金融科技的主要细分领域，中国市场的保险科技融资额远远落后于美国、英国，从报告数据看仅占全球保险科技总融资额10%都不到。”中国（上海）自贸区研究院（浦东改发院）金融研究室主任刘斌告诉算力智库记者。 那么，这些数字的背后存在什么样的故事？

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新兴市场——中国

北京保研公益基金会副秘书长李响在接受算力智库记者采访时指出，中国在保险科技领域相较欧美发达国家起步较晚，同时基于科技实力和保险市场双方面的差距，在保险科技的场景应用和业务流程管控方面都不及发达国家成熟。但从发展速度和运行规模来看，我国保险科技近年增速较快。 《全球保险科技市场预测2023》指出，以中国为首的亚太市场在未来五年内或将产生最高复合增长率。 “目前从公司层面上看，我国的保险科技仍在起步阶段，除众安、泰康、弘康人寿等少数互联网保险企业以及人保、太保、平安等大型保险公司外，大部分保险企业在科技战略和投入上发展滞后。”李响指出。 言下之意，中国的保险科技主要由少数几家大型企业领头。

以众安保险为例，它作为国内首家互联网保险公司，在2016年专门成立技术子公司——众安科技，足以见得对科技的重视。 但不可否认的是技术研发前期投入巨大，产生资本回馈尚需要耐心。据众安在线2018年业绩报告显示，全年亏损约18亿元，综合成本率较上年下降12.2%，整体经营效率和能力正在改善。 算力智库从消息人士处获悉，众安账面上有数百亿现金，足够支撑它运营十多年。 传统保险公司中，以全牌照布局——寿险、产险、养老险、健康险、农险和资产管理等六大业务板块全覆盖的太平洋保险为例，它在2017年提出了“数字太保”战略并推出业内首款智能保险顾问“阿尔法保险”，为大数据和人工智能技术在数字化产品的应用积累验。 据悉，太平洋保险App的月度活跃用户在一年内实现了翻倍增长，2019年3月的活跃人数已经达到627.6万。

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以“香港、新加坡”为桥头堡进军海外市场

算力智库在采访多位业内人士时，他们均提到了中国保险科技公司一个特殊的现象——出海。 据介绍，众安在线于2017年12月在香港设立众安国际，目的就是为了寻求海外市场的国际业务发展、合作与投资机遇。成果之一便是众安国际于2018年8月宣布与软银愿景基金合作，将众安的科技解决方案业务扩展至海外市场，并以亚洲为首要重心。

同时，还有一批为保险中介机构、保险公司和代理人提供智能保险科技服务的运营商也盯上了海外市场。以豆包网为例，2019年1月，其香港子公司EasiTech Ltd正式成立，以香港为国际桥头堡，不同语言版本的Saas产品已在香港和日本市场上线。 问及这些现象背后的原因，业内人士指出，香港金融业非常特殊，是人民币重要的离岸市场，其他城市暂无法替代。但需要留意的是新加坡正大量放开户籍，已经有很多金融圈人士从香港搬到新加坡，新加坡可能成为未来的金融连接器。 从香港和新加坡的保险科技企业现状来看，发展都相对缓滞。 香港市场规定保险业务必须通过业务员面对面签单，这让保险科技在本地的落地受到一定程度的限制。 而新加坡虽然早在2014年就成立了一家名为Singapore life的互联网保险企业，但直到2017年6月才通过新加坡金融管理局颁发的人寿保险经营拍照，在此之前，新加坡已经40年未发放新的保险牌照。这样的行业发展速度也很难让当地初创的保险科技企业有所作为。 于是，对于海外市场来说，变成了“外来的和尚好念经”——以香港为桥头堡的中国保险科技公司可以直接技术输出，嫁接到当地。比如，众安国际和东南亚O2O平台Grab成立合资公司，搭建数字化保险销售平台，该平台在新加坡率先推出，随后将陆续拓展至东南亚其他市场。

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成熟市场——美国

“美国每个州的法律不一样，中国企业去各个州设立分公司请当地律师可能并不合适。”业内人士指出，“美国很特殊，保险科技企业可以只专注一个垂直领域，即使这个领域非常小。”

据算力智库了解，美国有一家名为Captricity的数据分析服务提供商，它的创业项目要是放在中国恐怕并不起眼——利用图片识别技术（OCR）将用户手写资料或文中的数据转为可读的数据集，并协助用户对数据进行分析和整理。

但就是这样一个在技术上并没有特别大难度的项目，覆盖了全美约50%的大型保险公司，美国排名前20的人寿保险公司中有13家使用Captricity的结构化数据来降低成本、加强风险管理，进而增加收入。

“OCR识别这种业务模式在美国能够开展得下去，是因为美国人思维是think different，一旦知道有人做某个业务，那么即使自己有同样的技术知道可以赚钱，可能也会重新选择创业方向。”业内人士笑称。

这种思维模式影响下，美国保险科技在细分领域上发展得已经很完善。

有为顾客搜索、比价、购买财产保险提供免费服务的在线平台CoverHound；有为按需经济提供创新个性化服务的保险科技公司SliceLabs，曾和airbnb和uber合作，分别推出针对房东和司机的按需保险产品；有在风险解决方案方面拥有强大的数据和高级分析能力公司的LexisNexis，专门帮助保险公司解决索赔问题，并能够发现、调查和防止欺诈……

李响总结道，科技能够有效缓解中国保险业面临的供给不足、经营成本高、效率低、销售误导及理赔难等主要问题。当前我国保险科技已取得一定进步，保险企业应具备足够长远的战略眼光，进一步提升科技转型积极性，加大研发力量；监管机构需进一步完善保险业基础设施建设，对保险业科技创新进行激励和风险管控。在人才、资本、政策、市场等力量的驱动下，中国保险科技有望赶超美国。