疫情下世界保险业百态：美国返还40亿美元保费、英国拟剔除责任…

一场疫情，打乱了很多人的生活节奏，给各行各业带来深远影响。除了国内已成功控制疫情外，新冠病毒在世界范围内的扩散速度越来越快，迄今为止，全球已有211个国家和地区共174万人感染，累计死亡病例也超过10万人。多家华尔街投资机构预测，疫情在今后两年将给全球经济增长造成逾5万亿美元损失。保险业作为社会风险的承担者和管理者，许多险种如营业中断险、赛事取消险、重大流行病险等面临巨额赔付，保险公司经营形势也日渐严峻。

近日，全球保险协会联合会(GFIA)发布声明，提醒保险业需警惕强制赔付新冠肺炎所带来的风险。该声明称，目前全球保险业正在制定帮助应对个人、企业和政府面临最大挑战的解决方案的同时要注意现金流风险，但若没有持续稳定的财务状况，恐难挺过危机。

面对客户责任和可能出现流动性风险的两难选择下，各国的不同保险公司有着截然不同态度和措施。美国多家险企为客户返还总额高达10多亿美元的保费、新加坡友邦和保诚等宣布承担新冠肺炎患者的费用，同时也有泰国和英国等国家的部分险企正在考虑停止销售新冠肺炎有关保险产品，将疫情排除在承保责任之外。

美国险企返还车险保费超40亿美元，是否为疫情买单态度不一

随着疫情在美国的蔓延，越来越多的州宣布严控居民外出，民众出行频次大幅度降低，由此带来的私家车出险理赔率下降。据『慧保天下』统计，目前已有包括州立农业、利宝相互等在内的美国7家险企做出返还保费的决定，退还金额预计将超40亿美元。

其中车险市场份额最大的险企州立农业（State Farm）宣布在3月20日至5月31日间向车险保单持有人返还共计约20亿美元的股息。前进保险公司除了为用户提供总额10亿美元的退款外，还提供包括退还4-5月保险费用的20%等其他服务。

此外，德州互助保险公司宣布，其董事会已投票一致同意提前两个月分配3.3亿美元的股息。

返还保费当然不是出于慈善。究其原因，UBI产品为美国的主流车险产品，险企可基于车主的驾驶行为、驾驶习惯等来对保费进行弹性调整，多退少补。疫情期间车辆“停驶”成为常态，险企为返还保费本也是理所当然，只是数额之多仍引起广泛关注。按照人民币美元1：7汇率计算，此次美国车险返还保费规模约306亿元人民币。据偿付能力报告数据显示，2019年，华安财险保险业务收入累计145亿元，粗略计算，美国本次返还的车险保费约等于两个华安财险的业务量。

需要注意的是，在险企返还车险保费的同时，在3月初，美国各州曾宣称要通过立法强制保险公司为新冠肺炎相关索赔买单，但遭到保险行业的坚决抵制，称此举可能使该行业破产。国会议员也在就是否需要立法来要求保险公司赔付由疫情引起的停工展开辩论。目前已有新泽西州、马萨诸塞州和俄亥俄州等已提出相关法案。从最新进展看，虽然3月10日白宫已宣布多家健康险公司承诺为疫情相关责任买单，但在整个行业依然有着不同意见。

一边是积极返还保费，一边是拒绝承保疫情责任，可谓冰火两重天。与美国情况类似的还有澳大利亚。据Insurance Business消息，澳大利亚托普（Suncrop）保险集团将为超过4万名客户退还1720万美元汽车附加险，另一方面，也存在部分保险公司为了增强应对能力而放缓理赔进度的现象。

欧洲：安联安盛放宽理赔条件，英国多家上市险企取消分红，拟剔除传染病责任

在欧洲地区，两大保险集团安联和安盛做出了表率。德国安联集团宣布向客户退还附加保险费4560万美元，安盛集团也临时放宽了对新冠肺炎的理赔条件。但，据英国《金融时报》报道，多家英国险企正在研究相关措施，拟剔除一切与新冠肺炎有关的责任，包括因疫情导致的营业中断等，以降低承保风险。

据英国从业者透露，除了新冠肺炎面临较高赔付的直接原因外，英国保险监管部门要求各家险企提供自己产品信息，以便于评估疫情对保险业的影响和风险评级。

此外，英国多家上市险企宣布取消分红计划。4月8日，据路透社报道，包括英杰华、Direct Line、皇家太阳联合，以及劳合社保险旗下Hiscox等在内的多家上市保险公司当日宣布取消分红计划，总计涉及约12亿英镑。多家公司在公告中称此举是听从英格兰银行建议，减少费用支出以集中财力应对疫情可能造成的巨大损耗。此前，欧洲保险和职业养老金管理局（EIOPA）、英国审慎监管局等金融监管机构敦促保险公司在分红和高管奖金方面要节约开支。

英国卫生与社会保健部（DHSC）发言人表示：“为降低对企业的影响，我们会将新冠肺炎登记为应报告的疾病，这将帮助企业在由于疫情影响不得不停业的情况下，通过保险寻求赔偿。”

而社会调查显示，多数英国中小企业投保的营业中断险，都不包含大流行病的相关责任，仅有少数大型企业投保涵盖了此项。且英国多家保险公司称，只有在物理损坏导致营业损失的情况下才进行赔付，而因政府管控导致的中断则不在理赔范围。

亚洲：多国保险业延长保费缴纳期限，泰国因赔付过高欲停售新冠保险

亚洲各国保险业几乎都采取了延长保费缴纳期限或保障期限的措施、扩展产品责任等措施，如印度宣布延长机动车三者险等产品的保障期限新加坡宣布承担新冠肺炎患者的医疗费用等，在中国香港地区的富通、友邦、保诚等险企也都保险缴纳期限延长至90天。

中国内地保险业在抗疫过程中采取的行动无需赘述，泰国此前因要求入境旅客须持有“保额在10万美元以上医疗险”得到市场关注。对于国内，泰国保险业监督促进委员会(OIC)要求保险公司降费不超过10%、延长保费交付期限以及放宽保险公司业务标准等措施。截至目前，OIC已授权25家险企为新冠肺炎提供保险，其中20家已经发布相关产品，且已售出超过200万份。但泰国保险监管机构透露称，近期已收到多家保险公司停售新冠保险产品的申请，因几乎每张出险的新冠肺炎保单都达到了保额上限，赔付成本过高引发担忧。

在新加坡，政府为新冠肺炎患者提供免费救治，新加坡友邦、保诚等保险公司纷纷表示将根据相关条款和保险计划来承担新冠肺炎患者的其他费用。同时，为减缓个人负担，新加坡寿险协会、新加坡普通保险协会等联合推出援助措施，其中包括个人可以向保险公司申请延迟达6个月支付人寿和保健保险费用，汽车保险也可以申请分期付款，期间保障依然有效等。

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