再谈为什么买新加坡保险，买什么，怎么买

新加坡作为全球最重要的财富管理中心之一，一直以来都是富裕人群进行海外资产配置的热门地点。从去年下半年开始，新加坡保险也受到了越来越多海外客户，尤其中国客户的关注。

笔者曾在去年5月发表过一篇新加坡保险的介绍性文章（干货贴！为什么买新加坡保险，买什么，怎么买？），经过一年多的学习和观察，以及为中国国内客户进行保险配置的经验，希望重新做一梳理，使呈现出来的信息更加贴合实际操作和客户的实际需求。

下面进入正题。

一. 新加坡保险有什么特点和优势？

01 保障属性强，保单分红稳定

拿新加坡的保险产品与中国大陆或香港的同类产品做比较，我们不难发现新加坡保险整体的保障属性要更加突出。这尤其体现在人寿保障方面。换句话说，同样一位客户，要购买同等金额的人寿保障额度，即便换算汇率之后，新加坡仍然最便宜，保障杠杆最大（可参考：新加坡的定期寿险为什么便宜？）。新加坡非常受国内客户关注的定期寿险和指数型万能险，就是这种高保障属性的最佳体现。

另一方面，由于新加坡本地利率偏低，以及保险公司按监管要求均采取偏保守的投资策略，新加坡分红类保单的预期和实际收益不算太高。新币分红保单长期的年化收益在3.5-4%上下，而美元分红保单长期在4-4.5%左右。不过也是因为偏保守的投资策略，即分红基金60-70%投入到固收类资产，也保证了各家保险公司长期以来相当稳定的分红，在分红达成率上极少有波动（可参考：关于新加坡的分红保单，你需要知道的事）。

02 保险品类齐全，尤其高净值类产品丰富

除了常规的保障类产品（如定期寿险、终身寿险、重疾险）和增值类产品（如储蓄险、年金险、投连险）之外，新加坡也有相当丰富的面向高净值客户的保险产品。这类产品以趸缴为主，适合高净值客户一次性缴清保险费用的倾向。

保障类产品里，如比普通终身寿险杠杆更高的趸缴终身寿险、与美国IUL同类的指数型万能险、可以用非现金资产购买的变额万能险（VUL）。增值类产品里，如可终身领取年金的趸缴终身年金险。相比于常规的保险产品，这些产品杠杆更高、财富传承功能更强、灵活性也往往更大。其中，指数型万能险和变额万能险也是中国大陆或香港都没有的险种。

03 新币与美元保单，对冲货币风险

新加坡保险以新币保单为主，美元次之。中国客户大多偏爱美元保单，在新加坡大部分的保险类别中都可以找到美元产品。

与港币不同，新币不与美元直接挂钩，而是对标一篮子国际主要货币。对于已经配置了一部分美元资产的人群来说，购买新币保单可以起到对冲货币风险的作用。同时由于新加坡充足的外汇储备（截止今年6月全球第十一），使得政府有能力将新币币值维持在一个相对稳定的区间。

04 保险业信息公开透明

新加坡保险法规规定，每家保险公司在给客户的保单中都必须披露分红基金的历史收益情况、基金管理成本、保单运营成本、以及向销售渠道发放的佣金，方便消费者在投保时更好地判断保单预期收益的达成情况，以及可能存在的保单“水分”（可参考：一文带你读懂新加坡“保单计划书”）。投保分红类保单后，保险公司每年也必须以书面形式向客户报告上一年度的投资收益情况和分红达成情况。

为了让消费者更容易挑选保险产品，倒逼保险公司提高保单性价比，新加坡金融管理局也运营有CompareFIRST保险比价网站，客户可以在网站上就不同保单类别，直观地比较各家公司的产品和价格，并下载保单介绍进行研读。

05 偿付能力要求严格，为投保人设置保护网

新加坡保险业使用的是第二代风险资本监管体系（RBC2），与中国的“偿二代”和欧洲Solvency2均属于世界上最领先的保险业监管机制。新加坡要求每家公司达到至少120%的资本充足率，本地主要保险公司均远远超过这一标准。

新加坡保险监管部门运营有保单持有人保护基金，每家保险公司必须依法向该基金支付款项。万一出现某家保险公司倒闭的极端情况，这个基金将向受影响的投保人提供一定程度的支持和保护。

06 独立主权国家，政治稳定

对于绝大部分人来说，“稳定”都是选择海外资产配置目的地的第一要素。首先要保证不会因为政治动荡、经济体系或货币的不稳定造成海外资产贬值，在此基础上再稳中求升。新加坡从建国以来的优良履历可以很好地满足这一要求，且新加坡是唯一一个信用评级达到AAA级的亚洲国家，其稳定性可见一斑。

二. 新加坡保险有哪些好产品？

定期寿险（可附带定期重疾）

新加坡定期寿险的高性价比已经说过很多，在此不再赘述。在人寿保障基础上，客户也可以根据自己的需求附加全残、重疾保障，有少数公司也可以附加轻疾。部分保险公司对中国大陆居民会有一定比例的加费，所以在比价时一定要比较各家加费后的保费。不加费的公司不一定最好，有些公司加了费仍然更便宜。

此外，新加坡Singlife保险公司的定期寿险允许客户远程签单，不需要飞来新加坡，更加地省时省钱（可参考：可以从国内远程投保的新加坡定期寿险）。

指数型万能险（IUL）

前文提到，指数型万能险即很多国内客户去美国购买的IUL。这种产品的特点是保单收益挂钩指数，利用市场指数潜在的高收益率，为客户提供非常高杠杆的终身人寿保障，同时累积保单价值，尤其适合高收入群体的财富传承规划。

新加坡IUL与美国IUL的原理一致，产品设计上略有不同，各有千秋。新加坡IUL的保障功能更强，核保更宽松，且中文保单对中国客户更加友好。美国IUL则灵活性更高，保单增值空间略大（可参考：新加坡IUL vs 美国IUL，一个比较详细的对比）。

变额万能险（VUL）

与IUL类似，VUL是另外一种适合高净值人群进行财富传承的保险工具。VUL最大的特点在于，客户可以使用现金之外的资产来投保，如基金、上市股票、债券等，从原本的投资账户平行转移至客户和保险公司共同制定的托管机构（私人银行或资产管理公司）。客户仍然可以操控托管后资产的投资方向和策略，仅由保险公司定期从中扣取少量保单费用（可参考：可以用非现金资产购买的大额人寿保单——变额万能险）。

终身重疾险

新加坡的终身重疾险与香港的重疾险类似，都具备分红的特点，即保单的保额可以随着分红不断累加，在一定程度上起到抵御医疗通货膨胀的功能。

新加坡重疾险的另一个独特之处，是可以在退休年龄前放大保额，通常最高至5倍。因为人在罹患重疾时除了医疗开销，往往收入损失也非常可观，尤其对于高收入群体来说，这也是新加坡重疾险在退休前保额加倍的设计原理，从而增强其保障功能（可参考：一篇关于新加坡重疾险产品的简要介绍）。

新币与美元储蓄险

新加坡的储蓄险产品非常多样，不同的产品可以满足不同客户短、中、长期的各种储蓄需求（可参考：浅谈新加坡储蓄险的类别和挑选）。新币和美元保单既能满足中国客户配置外币资产的需求，又能够互相对冲，降低货币风险。

另一方面，新加坡保险公司均采取较保守的投资策略，能够在很大程度上保证客户分红收益的稳定。

三. 新加坡保险怎么投保、缴费和理赔？

投保的大致流程

1. 与保险代理充分沟通，确定保单方案。如购买人寿、重疾类产品，一定要提前告知是否有任何病史，方便保险代理帮忙判断能否投保。

2. 确定来新加坡的行程，通常一整天就可以完成签单所有事项，客户可以自由安排其他在坡时间。

3. 客户抵达新加坡，进行体检（如需要）、保单签署、缴费。保单签署需要护照、身份证、国内住址证明以及新加坡入境卡。

4. 若无特殊情况，通常5个工作日保单可以批准生效。3周之内保单材料通过邮寄送达客户在国内的地址，或通过电邮传给客户。