美媒观察：全球创新浪潮助力金融科技

新华社北京2月17日新媒体专电 美国《福布斯》双周刊网站2月7日发表作者亚历克斯·拉扎罗的文章，题为《创新浪潮将为金融科技的未来提供动力》，全文摘编如下：

众所周知，创新是全球性的。

但是，最好的创意如何在全球一波波地涌现，人们对此尚未有充分认识。我把新创意的浪潮称为创新供应链。

金融科技处于这一转变的前沿。要抓住相关机会就需要了解它会如何显现，并为下一波创意的异军突起做准备。

让我们探讨3个例子，来看看创新浪潮如何涌现。

例1：新式银行在世界各地崛起

2015年前后，一批新一代数字银行开始在欧洲达到有意义的规模和估值。这其中包括数字银行N26、线上金融平台Revolut和移动银行Monzo。它们采取一种生态系统的方法，首先通过银行账户获得客户，然后为他们提供一系列产品和服务。在美国，凭借其他地区数字银行业崛起的东风，移动银行服务提供商柴姆公司和其他企业开始大规模扩张。它有一个不同的基于借记交换的模式。

这一发展继而影响了其他市场的新兴角色。随后产生的各种商业模式是各地成功模式的混合物。在巴西，迅速发展的数字银行Neon混合了借记交换和信贷主导模式；在墨西哥，数字银行Klar(信贷主导)、Albo和Cuenca(账户主导)等一系列企业正在崛起。

如今，世界各地的新式金融企业使用着多种商业模式，其中一些模式会比其他模式更有力，也更能适应时代发展。

例2：现在购买、以后支付

同样道理，新一代“先买后付”模式也形成了一股浪潮并在全球扩张。最近以200多亿美元市值上市的阿弗姆公司2013年创办于美国。随着时间的推移，其他企业开始扩大规模，例如金融科技企业FinAccel(新加坡，2015年)、支付企业Afterpay(澳大利亚，2017年)、网贷初创企业Zest Money(印度，2015年)、金融科技企业Addi(哥伦比亚，2018年)和最近的外汇交易商Alma(法国，2018年)。

这些模式也在以不同的方式扩展。在网络渗透率较低的新兴市场，各市场角色正在打造一种全方位模式覆盖实体店，使人们得以在实体店使用类似的产品和服务。

当市场服务水平较低下时，“先买后付”会在扩张时提供一系列解决方案，覆盖包括银行账户在内的其他新式银行。

我们还看到，非金融类数字科技企业出于同样的原因也在考虑提供“先买后付”作为它们服务的一部分。这是“先买后付”在新兴初创企业中全面发展的征兆。我预计，我们将会在世界各地看到提供“先买后付”服务的企业数量激增。在这里，各种商业模式将在不同的生态系统中扩张并取得成功。

例3：支付超级应用软件

今天，超级应用软件构成了一波横扫世界的活跃金融科技浪潮。超级应用软件开创于中国，通过一体化支付和身份服务拓展其核心服务。通过这种方式，它们可以在应用程序中直接提供一系列产品和服务。腾讯开发的微信最初是一个社交网络，但现在已经是拥有一系列应用功能的软件：今天，用户可以在这个应用软件上使用各种方便生活的新功能。

这一举措正在全球范围内推广，世界各地的许多创业公司都在寻求将它们的商业模式向超级应用软件方向发展。当然，最开始的核心产品并不全是聊天。在东南亚，像共享出行服务商Go-Jek和Grab这样的公司正在从拼车模式向分层金融服务发展，从而为送餐、按摩、看病等一系列其他服务项目提供动力。

值得注意的是，很多全球创新产品正在对最初的产品产生影响。例如Go-Jek对优步的影响，现在优步正在进军金融服务和送餐服务领域。这不是一个孤立的例子，也不是金融科技独有的情况。

以上3个例子是众多例子中的一小部分。最好的创意将继续产生于世界各地，并广泛向其他地区复制。