#清风计划#遇到这4种情况医保不报销！无法报销的费用该怎么办？
平时我们买药、看病、治病，如果使用医保卡支付，无形当中能为我们减少不少负担。不过，医保也不是“全能”的，这4种情况医保不报销：
- 起付线以下的费用
- 封顶线以上的费用
- 《医保目录》以外的药物
- 《医保目录》内30%的费用
p.s.各地规定的起付线和封顶线，个人和公共的比例都有差别
某保险公司2018年理赔报告更是指出：超半数人社保报销比例不足50%。那么医保不报销的费用，我们只能自掏腰包吗？现在越来越多的人会选择用“商业保险”来支付这一部分的费用。商业保险真的有用吗？还是保险公司的一种宣传噱头？
我们不着急下结论，先看一看↓↓↓
2018年的相关保险数据
- 根据《中国保险报》的官方数据：2018年保险公司在理赔责任分布上，医疗险理赔件数占比大，重疾险理赔金额占比大；在重疾险理赔原因中，恶性肿瘤占比高，心脏类疾病、脑血管疾病紧随其后。
- 人群年龄段分布上，41-60岁为重疾高发人群，21-40岁占比上升，重疾出险趋向年轻化。
- 多家理赔报告还显示，相对于重疾险理赔金额高，治疗费用高，人均保障却并不足，存在较大缺口，重疾险保障有待加强。
可见，“商保”确实在一定程度上弥补了医疗支出。但是，对我们普通人来说，购买哪种保险保障性更高？不同的年龄段适合买哪种保险？在资金预算有限的情况下，又应该如何给自己配置保险？
想要弄清以上这些问题，先简单了解下不同险种的功能和作用。
5种常见险种的功能和作用
人身保险，从保障类型上分为：医疗险、意外险、重疾险、寿险、年金类保险。
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（表格较长，请耐心阅读哦）
★ 医疗险 ★
定义
指在接受治疗后，所产生的费用，按照合同约定给予报销。
包括疾病医疗险和意外医疗险。
作用
与其它险种相比，能够更有效地应对意外、疾病导致的医疗开支。
提醒
1、医疗险属于补偿性质，一般在合同约定范围内实报实销，且一般为事后报销型。现在有部分公司具有医疗垫付服务。
2、医疗险所报销的钱一般不会超过实际所支付费用。（住院津贴除外）
3、医疗险又分为意外医疗和疾病医疗，指因为意外引起的治疗费用，或者因为疾病引起的治疗费用，可以得到保险公司的报销。解决无钱看病的难题。
★ 意外险 ★
定义
主要包括意外身故、意外伤残。
意外身故是指因为意外引起的死亡，绝大部分意外险包括了全残责任，即全残或死亡。
意外伤残是指因为意外导致的残疾，具体赔多少，要看达到哪个伤残等级。
（意外是指：突发的、外来的、非本意的）
作用
万一发生了意外伤残或者身故，保险的理赔金可以作为意外发生后的家庭经济收入损失的补偿或者后续调养费用的补充。
提醒
1、根据保险的免责条款，部分意外可能不予保障。
2、保险医学里讲的伤残和工伤的伤残不一样，保险医学里讲的伤残比工伤中的伤残更为严格。所以，如果万一发生意外伤残做伤残鉴定时，应该提醒鉴定人员，按照保险行业伤残评定标准鉴定。
★ 重疾险 ★
定义
即重大疾病保险，是指被保险人如果达到合同约定的重大疾病的理赔条件，保险公司就按照合同约定的保额进行理赔。
作用
弥补因重大疾病而造成的收入损失，也叫“收入损失补偿险”。
提醒
重疾险有保终身的，也有定期的，即保某一期限；
有消费型的，也有返本型的；
有带身故的，也有不带身故的纯重疾保险。
★ 寿险 ★
定义
指以人的生命结束（有的全残也可以）作为理赔条件的保险。
寿险分为终身寿险和定期寿险。
作用
弥补因身故（或全残）而造成的家庭收入损失，也可用于家庭现金财产的准确传承。
提醒
一般家庭的主要经济来源者、责任重的人员应该首先购买。
★ 年金类保险 ★
定义
指按照合同约定给付现金，可用于养老、子女教育。
作用
存一笔钱用于未来养老或者孩子教育。
此外，年金类保险也可以用于现金财产的传承。
提醒
对于一般的工薪家庭来说，年金类保险的作用并不大。
应当先买重疾、意外或医疗等保障类险种。
人身保险的最佳购买顺序
了解完各种保险的功能和作用。那么这些保险，应该先买哪个呢？
建议同时买医疗险、意外险、重疾险，成年人还应该加一份寿险。
1、如果资金有限，建议首先购买医疗险。
在日常生活中，由于医保报销有上限、医保有起付线限制等问题，使得医保的实际报销比例大打折扣。而医疗险可以作为医保的补充，大大提高因意外或者疾病后的医疗费用报销比例。
赔付案例：
L女士2017年11月购买了尊享e生，2018年11月诊断为主动脉穿透性溃疡入院，同年12月出院。
2019年1月向众安保险申请理赔（共计花费337962元，医保报销192932元，个人自付145030元），同年2月理赔款131043元到账。
2、其次应该购买意外险，这对家庭中的成年人来说非常重要。
对于成年人来说，万一发生意外伤残或者身故，那收入将暂时或者永久中止。如果买了一份意外险，万一发生意外伤残或者身故了，会有一笔钱一次性赔给家里人，而这笔钱则是家人痛苦之余的心理安慰。
赔付案例：
49岁的C先生，因自驾车发生车祸事故，2018年10月24日，泰康人寿赔付意外身故保险金302万元。（以上为泰康人寿十大身故理赔案之一）
3、第三应该购买重疾险。
重疾险的主要功能与意外险差不多。不同的是，因为重大疾病造成的收入暂时或者永久中断。而病后，病人需要专人照顾，后续还要服药，家庭还有各种开支等。重疾险的理赔则是收入损失的补偿。
赔付案例：
江苏58岁的Y女士，因甲状腺癌，获赔康健一生重疾保险金100万元，及豁免保险费53万元。（以上为同方全球人寿理赔案）
4、第四应该是寿险。
寿险和意外险、重疾险一样，都是对收入损失的补偿。也可用于现金类财富的传承。只不过寿险的理赔条件是全残或者身故。
赔付案例：
75岁的P先生，离退休人员。2017年6月30日，投保《泰康尊享世家终身寿险》，保额700万元。
2018年5月22日凌晨，他不慎摔倒，撞到头部导致颅内出血，经新加坡陈笃生医院抢救无效身故。2018年8月，泰康人寿赔付身故保险金700万元。
5、如果还有余钱，则可以为自己或者孩子强制储蓄一笔养老金或者未来的教育金，这就是年金类保险。
赔付案例：
30岁的W女士，为自己购买了100万元保费的中英人寿年金险，作为未来养老费用。
60岁时，W女士保险账户里将有249万可用于养老，确保自己过一个富足的晚年。
总结一下，人身保险的购买顺序应是医疗险、意外险、重疾险、寿险，最后才是年金类保险。
很多人不了解人身保险里各险种的作用，要不选择“胡乱买”，要不选择“都不买”。而万一因意外或者重疾造成了家庭收入的暂时或者永久中断，既无法支付高昂的治疗费用，也失去了家庭的经济来源。那时就真的是“一病毁全家”了！
对于「人身保险」的购买和选择，你还有什么疑问？可以在文末留言，我们将请业内专业人士为你解答！
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