金融科技大江湖何去何从？且听细说

近年来，金融江湖风起云涌，

传统金融机构各出奇招，

线上业务风生水起，

更有一批批科技公司闯入其中，

带来变革。

但......

江湖险恶，人心难测

门派有别，跨界混业

金融科技的四方来客，

是普惠群众的义士？

还是“赢者通吃”的霸王？

鱼龙混杂的江湖，

未来由谁主宰？

金融科技界的元老与新秀，又何去何从？

走近新加坡金融科技节，

且听——

中国银保监会主席

郭树清

指点迷津.....

有所成

转型升级

金融、科技一相逢，旌旗飞扬。

银行保险机构摩拳擦掌，披挂上阵，各显神通。

神兵·金融科技

近年来，金融科技在中国迅猛发展。金融机构数字化转型持续推进，产品和工具应用日益丰富，金融服务的效率和包容性大幅提高。

神兵·电子支付

借着互联网浪潮，独门神兵——移动支付横空出世。

中国已实现基本金融服务城乡全覆盖。中国的移动支付普及率和规模位居全球首位，存款、取款和汇款几乎都实现了实时到账。网上消费蓬勃发展，城乡居民生活更加方便。

神兵·数字信贷

传统功夫的【升级再造】，银行等机构利用大数据开展智能风控，减少对抵押物的依赖，大大提高了融资的可得性。

战绩：截至今年10月末，中国银行业服务的小微企业信贷客户已达到2700万，普惠型小微企业和个体工商户贷款同比增速超过30%，农户贷款同比增速达14.3%。

神兵·数字保险

隔山打牛，视频连线和远程认证，功臻化境，覆盖全国。

战绩：保险机构运用视频连线和远程认证等科技手段，实现业务关键环节线上化。今年上半年，互联网人身险保费收入同比增长12.2%，互联网财产保险公司保费收入同比增长44.2%。

神兵·金融数字化

脱贫攻坚利器！金融机构精准帮扶贫困户发展适宜产业，老百姓都说：巴适！！

战绩：截至今年9月末，全国扶贫小额信贷累计发放5038亿元，支持贫困户1204万户次。

神兵·金融科技

执剑江湖，行侠仗义，金融科技支持防疫抗疫，助力企业复工复产。一招“隔空点穴”——加速优化手机APP等“非接触式”服务，保障金融服务不中断。

警钟鸣

暗礁险滩

混迹于金融科技江湖的，

有正气凛然的英雄好汉，

也有鱼目混珠的毛头小贼，

更有招摇撞骗的江湖郎中。

大浪淘沙，洗尽铅华无数，

仍有暗礁险滩，

需时刻警醒。

中国金融科技应用整体上在法律规范和风险监管等方面是“摸着石头过河”，遇到过不少问题，也积累了一些经验教训。

脱缰野马·P2P

过去14年里先后有1万多家P2P上线，高峰时同时有5000多家运营，年交易规模约3万亿元，坏账损失率很高。

经过持续清理整顿，到今年11月中旬实际运营的P2P网贷机构已经全部归零。

掩耳盗铃·缺监管

一些第三方支付公司对客户网络购物备付金附加投资理财功能，投资收益远高于同期银行存款利率，而且可以随时赎回，对银行存款和正常资管市场带来很大冲击。这种投资方式类似于货币市场共同基金（MMMF），但没有受到同等性质的监管，存在违法违规，包括洗钱等隐患。

现在，第三方支付公司已将备付金统一缴存至央行，附加的投资理财产品回归货币基金本源。

走火入魔·求利益

一些互联网金融机构通过各类消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。有的机构甚至给缺乏还款能力的学生过度放贷，出现违约之后进行强制性催收，引发一系列社会问题。

没有武德·恐泄密

一些科技公司利用市场优势，过度采集、使用企业和个人数据，甚至盗卖数据。这些行为没有得到用户充分授权，严重侵犯企业利益和个人隐私。

监管部门正在研究制定金融数据安全保护条例，构建更加有效的保护机制，防止数据泄露和滥用。

无规矩

不成方圆

山高水长，江湖路远，

有志者，当有所为而有所不为。

若胸中无道义，终将如昙花一现，归于沉寂。

唯有苦练内功，执剑天涯为百姓，

坚守初心，褪去浮华归本真，

方能名垂青史，笑傲江湖。

寄语

面对金融科技的持续快速发展，我们将坚持既鼓励创新又守牢底线的积极审慎态度，切实解决好面临的新问题新挑战。

金钟罩铁布衫：网络安全

中国银行业务离柜交易率已达到90%以上，金融服务对网络高度依赖，网络风险扩散速度更快、范围更广、影响更大。

英雄不问出处：公平竞争

需要更多关注大公司是否妨碍新机构进入，是否以非正常的方式收集数据，是否拒绝开放应当公开的信息，是否存在误导用户和消费者的行为等等。

能力越大责任越大：严防死守

关注新型“大而不能倒”风险。少数科技公司在小额支付市场占据主导地位，涉及广大公众利益，具备重要金融基础设施的特征。

一些大型科技公司涉足各类金融和科技领域，跨界混业经营。必须关注这些机构风险的复杂性和外溢性，及时精准拆弹，消除新的系统性风险隐患。

心怀正义：侠义自在人心

要明确数据权益归属，推动完善数据流转和价格形成机制，充分并公平合理地利用数据价值，依法保护各交易主体利益。

华山论剑：他山之石可以攻玉

加强数据跨境流动国际协调，坚持发展和安全并重原则，与各国加强协调合作，构建更加开放、公正、非歧视性的营商环境。

赵客缦胡缨，吴钩霜雪明。

银鞍照白马，飒沓如流星。

豪情冲霄上，登高望，江山万里何苍茫！

金融科技路漫漫兮道阻且长，

在风险与机遇共存的江湖，

心正方能行远。