印尼支付数字化转型加速，但无现金之路依旧漫长

2014年，当Uber在印尼推出时，印尼全国2.6亿人口中绝大多数用户都无法使用，因为信用卡支付是当时唯一选择，而印尼信用卡的持有量非常低。为了服务更多的印尼客户，这家叫车服务公司不得不在用户体验上做妥协牺牲，不得不学会处理“现金”支付。

不仅仅是信用卡渗透率低，根据世界银行2014年的数据，大多数印尼成年人口甚至没有银行账户。

与许多发展中国家一样，印尼市场缺乏无现金支付方式，这也是其数字经济增长的主要障碍。所以，印尼的数字经济要在2020年达到其预期的1300亿美元的目标，必须要在无现金支付方面取得突破。

目前，印尼政府机构、银行、电信公司和金融科技初创企业都在加紧推动无现金数字转型，印尼的无现金之路正在朝两个方向同步发展：

场景1：

正规银行部门投入打造更广泛的网络，大大增加银行账户、借记卡和信用卡数量。 例如，在美国，信用卡是无所不在的无现金支付形式。 据Statista统计，美国人口3.2亿，市面上流通的信用卡超过十亿张。

印尼中央银行（BI）的数据显示，印尼有2.6亿人口，信用卡持有量约1700万张，流通的借记卡约1.43亿张，但这些卡大多数不能直接用于在线购物。而且印尼全国仅有约一百万台EDC刷卡机，这意味着借记卡所有者不能按需随地进行刷卡支付。

场景2：

电子钱包等第三方支付逐步取代现金，以中国为例，支付宝和微信支付几乎取代了现金，已渗透到餐馆以及街边市场。当然，这和智能机的普及度高度相关。

多岛屿组成的印尼从PC时代，很短地进行了2G过度，就直接进入了4G，智能机普及率增长速度很快。91%的印尼人口拥有手机，智能机渗透率约47%。 麦考瑞全球财务咨询机构此前针对印尼Fintech的报告中提出一个假设，如果每个人都拥有能进行支付的手机，印尼很有可能跨越信用卡付款，直接进入使用电子钱包交易的时代。

根据2016年印尼开放式调查平台JAKPAT针对印尼电子支付情况的调查显示，印尼GO-JEK旗下支付工具GO-PAY推出后，迅速登上最受印尼互联网用户欢迎的电子钱包第五名。而印尼女性互联网用户则更信赖银行推出的电子钱包，银行电子钱包BCA Flazz和Mandiri Indomaret，分别占据一，二名。

支付现状

那么，在印尼，消费者会怎么进行支付呢？

在传统的线下零售店中，除了现金支付，别无选择。购物中心、连锁餐厅或酒店设有卡终端，可进行刷卡支付。

处理诸如水电费或网费这样的生活账单，印尼人通过ATM、网银进行支付，或通过代理商使用现金支付，例如在便利店支付现金。

（在印尼，便利商店允许顾客在柜台上支付账单和购买电子优惠券）

对于数字环境里的支付，消费者选择具有多元化。CAMIA此前就曾对印尼主要电商平台支持的支付方式进行总结（点击查看http://www.camia.cn/content/586.html）。下图为印尼最大电商平台Tokopedia支付方式的截屏，可以发现消费者的支付选择很多，不论是线上还是线下。

流行的支付方式

无现金支付工具正挑战印尼人民的付款习惯，尽管支付方式多元，消费者仍偏好线下转帐。根据东南亚第三方支付平台Xendit的研究，印尼人民最常使用的支付渠道有约70％为银行转帐，然后是货到付现金（COD）。

印尼互联网供应商协会APJII的研究报告也指出，36.7％的线上消费仍使用ATM转帐，大型商品更普遍给消费者提供2天时间来筹组现金转帐。

若将范围聚焦至线上零售，印尼人的现金支付习惯则更为明显；Xendit和APJII的研究包括了人们在支付账单和数字商品（如门票和游戏代金券）时的偏好。

东南亚电子商务解决方案提供商aCommerce公布的关于印尼消费者支付数据显示，COD货到付现金仍然是印尼最受欢迎的支付方式，显示出压倒性的需求优势，其次是ATM/银行转账，如下图所示：

可是，不论是印尼消费者习惯的银行转账支付还是货到付现金，都有明显的缺点。

货到付现金（COD）对企业来说，既增加了交易成本，又面临着结算延迟、更高的退货率等风险。而ATM银行转账对消费者来说，操作起来比较麻烦，而且因为不是即时的，所以支付放弃率很高。

无现金之路，还有一段漫长的路要走

从2015年开始，印尼迈向无现金社会的速度越来越快。各路电子钱包兴起，改变了大多数印尼消费者的支付习惯。

然而，虽然线上支付方式日益多元，印尼现金支付目前仍高居主导地位。据印尼媒体DailySocial针对非现金支付工具的调查，52.49％的受访者表示有意愿使用非现金支付方式，但47.51 ％的受访者仍坚持使用现金。同许多开发中国家一样，印尼的无现金支付渠道尚未完全成熟，伴随而来的缺乏信任，流程复杂等问题，成了印尼支付数字转型之路的阻碍。

尽管印尼许多银行与金融科技公司，积极推出电子钱包，线上支付等服务，电子支付方式依然不敌当地消费习惯，印尼要走向无现金社会，仍是一条漫漫长路。

（参考来源：TIA）

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