不用输密码不用签名就直接扣款，这种刷卡消费是不是安全？

现在，在大街小巷很难见到拿着现金买东西的年轻人，“手机在手，天下都有”成了我国移动支付快速发展的生动体现。近期，多家银行推出小额支付“免密免签”功能，单笔限额由原来的300元提升至1000元。

银行直接开通“双免”新功能，应该先征求用户的意见吗？目前国内外移动支付的最新趋势是什么？移动支付的安全性如何？小额“双免”功能在使用过程中有哪些注意事项？从最开始担心移动支付的安全性，到现在对于便捷性的追逐，人们对于移动支付的期待越来越大。对这些大家关心的问题，我们一起来看看。

问题一：不设密码是否会影响持卡人用卡安全？

可以说小额“双免”是最具安全性的移动支付手段之一。因为这种付款借助于金融芯片卡，而金融IC卡技术的安全性已经过一段市场实践并被全球广泛认可，是目前全球欺诈水平最低的支付工具。我了解到一个数据，2017年“双免”欺诈率（0.18BP）约为传统银行卡业务总体欺诈率（1.36BP）的八分之一。

手机闪付等“双免”功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技术为基础的，因此各家银行才敢在IC卡基础之上开展小额免密支付这种创新业务。而且支持小额双免的商户通常是经过严格筛选的，以此确保用卡环境安全可靠，对经营不稳定、诚信度不高的商户，银行是不会为其开通小额“双免”服务的。交易时，银联及发卡银行都会通过后台风险监测来监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等保证用户的交易安全。

问题二：移动支付的便捷性和安全性哪个更重要？

无论对于哪种支付方式，安全性肯定是最重要，需要放在第一位考虑的，只在有保证安全性的前提下，我们才能去追求便捷性。近年来，随着支付手段的增加和支付场景的丰富，人们对支付方式便捷性的要求越来越高。如何找到便捷与安全之间的有机平衡，是一个非常值得讨论的问题。作为用户，如果可以通过牺牲一些便捷性来大幅提升移动支付的安全性，那也是未尝不可的。因为如果没有安全性，便捷性就失去了意义。

问题三：提高“双免”额度是否应先征求用户同意？

这个问题需要理性来看。客观而言，“双免”是银行卡一项基础功能，金融机构很难做到就每一项新功能向所有用户征求意见。目前我国银行卡休眠账户就达数亿个，所以实际操作中通知到每个人是不现实的。银行其他举措的实施，通常也以公告的形式广而告之，比如个人账户分类管理、清理“沉睡账户”等等施行都是以各种形式发布公告。还有，信用卡提额等也是银行主动而为，一般无需事先征求持卡人意见。

从实际上看，直接开通“双免”功能，其实方便了大多数用户。反之，如果不是直接开通，到时候更多人要抱怨：还要让我们主动去开通一次，太麻烦了，“最后一公里”没做好...... 我知道现在支付宝、微信、银联等小额“双免”功能都是直接开通的，如果不使用也可以自行关闭该功能。

这并非银行的“霸王政策”，当然我并不鼓励不征求用户意见的做法。对于新兴事物，银行及其他金融机构应该更主动地与用户沟通，更主动进行用户教育，与用户形成一个良好有序的互动模式，这对无论是银行本身还是持卡用户都是双赢的。目前，越来越多的银行在领卡协议中，明确告知客户，或获得用户的授权。

问题四：现在市场上都有哪些移动支付方式？

移动支付的种类很多，比如最早的短信支付，又叫远程移动支付，目前较多用于信用卡支付环节。到后来的指纹支付、人脸识别支付、声波支付、闪付，NFC支付以及扫码支付等等。

现在很多国家流行使用非触控式卡片支付方式，比如我在新加坡旅游时看到，用户只要拿出拥有Visa payWave标识的信用卡，在识别设备上轻轻一拍，不需要签字或输入密码，即可带着购物袋和信用卡离开。这就是国际主要卡组织都推出的小额快速支付业务。Visa公司推出基于 IC卡的快速支付服务VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球几十个国家和地区开通了“双免”服务。不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等发展中国家，而且免密的限额也随着当地经济的发展和客户需求的变化在逐步提升。

这种非接触的小额“双免”功能在近几年经过了反复实践，被广泛认可。在我国，其实2015年开始就有很多银行就推出这个小额快捷支付功能了，以前是300元以下可以“双免”，最近提额到了1000元。

问题五：小额“双免”功能真的能带来方便吗？

毫无疑问，便利性肯定会增加，移动支付的发展就是人们对于便利性的追逐。对普通用户而言，小额“双免”功能可以将原本需要“插卡（刷卡）、输密码、签名”的支付流程简化为“一次交互、一挥即付”，交易时间由几十秒甚至1分钟缩短到3秒左右，这种支付方式势必会大大提升银行卡和手机移动支付的用户体验，也符合移动支付市场未来发展方向。

就国内来看，小额“双免”业务在一些便民领域是发挥着重要作用的，比如加油站、商场、大型连锁超市、餐厅等等。在这些场景下使用小额“双免”，就可以减少排队等候时间。试想一下，去超市买东西，正大包小包装袋呢，你再去刷卡签字很容易忙不过来，忘记收回银行卡这种事情时有发生。

关于提额其实很好理解，随着物价上涨及人们消费水平得不断增长，单次消费数额也在增加。据统计，最近几年我国用户在加油站、火车售票、商超百货、餐饮娱乐行业交易金额较多分布在300元以上，本次各家银行将小额双免提额到1000元，也是顺应了消费趋势，可以在更多场景下享受到这种便捷的支付方式。另一方面，这次限额的提升是由金融机构提出的，其实区别于互联网公司，金融机构提额的举动，其安全性是更高的。在市场有需要、安全有保证的前提下，出现了本次小额“双免”的提额，有助于满足用户需求、提升用户体验。

问题六：银行应该采取哪些措施让用户更放心使用“双免”？

其实现在各家银行出台了很多保障服务，如“你敢付，我敢赔”“72小时保障服务”等等。我看了下，具体到持卡人挂失前72小时内被盗刷，可获得最高达30000元的补偿。可以从两方面看：时间上，72小时，比通常48小时的盗刷赔偿时间更久，覆盖面也更广；金额上，小额“双免”是有每日限额3000元的，意味着72小时也就是3天内的最高盗刷额度在9000元，那么30000元的赔付额度也可以完全覆盖盗刷上限。银行的这些举措，在很大程度上增强用户的安全感，打消使用小额“双免”支付的顾虑。

在此，还要提醒广大用户，提高用卡安全意识，做好安全防护。比如：可以将手中的磁条卡升级为安全性更高的金融IC卡；开通卡片动帐提醒功能，通过短信、微信、APP能够及时了解资金变化情况；妥善保管自己的卡片，不要出租、出借自己的银行卡，注意防范芯片卡丢失或被盗；如发现卡片遗失或被盗，应尽快联系发卡行进行挂失。