狮城无现金，REALLY？
by 杨学成
作为帝都一员，在狮城生活也有很多感觉不方便的地方，例如公交车从来不报站，搞得我坐公交车的时候必须同时开着苹果地图，生怕坐错了站。另一个不方便的地方是，出门必须记得带公交卡，因为公交车不卖票，只刷卡。一开始不习惯，后来才知道人家新加坡正在打造「无现金社会」呢：
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前不久的8月10日，新加坡总理李显龙在国庆献词中指出，未来新加坡要推动三件大事，第一件是办好学前教育，第二件是下大力气应对糖尿病威胁（新加坡每十人中就有一人患糖尿病，患病率位居世界第二，仅次于美国），第三件就是大力推动「智慧国」建设，把新加坡打造成无现金社会。短短的国庆献词，这三件事情占了很大的篇幅，证明任何一件都极其重要。
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在谈到智慧国的时候，李显龙指出，电子支付和无现金交易，其他国家已经走在了前面，新加坡作为全球金融中心之一，必须迎合潮流，加快发展无现金交易。这个「其他国家」具体不知道所指，但对比一下在国内的感受就很了然了。在帝都生活，只要记得带手机，钱包和银行卡神马的基本上可以不用。我们已经习惯了在手机上动动手指头完成交易，也习惯了扫码支付，现金的使用频率越来越低，交个停车费、买盒水果、吃个煎饼果子、买个手机壳子、喝杯咖啡、租辆共享单车，甚至给乞丐施舍都可以扫码解决。帝都的无现金交易已然深入人心。
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但在新加坡，手机在支付领域的功能远没有发挥出来，自动贩卖机买瓶饮料只收硬币或小额纸币，食堂买饭也主要靠现金，各种食阁和熟食中心里基本也只收现金，刷卡只接受新加坡本地银行发行的卡片。更为要命的是，这儿硬币使用特别广泛，买个东西就找你一堆硬币，经常一边走路一边听到短裤口袋里哗啦哗啦的硬币声，没多少钱，但声音听上去感觉自己还挺趁。相信最近来新加坡的国人，面对这样的支付现状，都会感叹我国电子支付之便捷。恐怕李显龙总理在提到「其他国家已经走在前面」的时候，脑子里浮现出的应该就是我泱泱大中华的伟光正形象。
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李显龙总理的话音刚落，新加坡的交通系统就率先行动起来，8月11日，陆地交通管理局联合通联公司（TransitLink）联合发文称，为配合新加坡发展为智慧国，实现无现金社会的目标，公共交通系统将在接下来几年里，逐步取消现金付费选择，到2020年，所有巴士不再接受现金购买车票，地铁站不再接受以现金的方式为公交卡充值。此外，陆地交通管理局在今年3月份，就联合万事达卡推出「账户式付费系统」（Account-Based Ticketing System，ABT），让乘客可以采用「免接触式」信用卡和储蓄卡付费，未来ABT系统还会与VISA扩展合作，一并纳入无现金支付计划。陆交局还在研究将无现金支付计划延伸到私人交通领域，包括停车费、高速公路费和网约车费等。
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其实，新加坡对无现金社会的认知并非始于今天。几年前政府就在倡导这一理念，当时的学习对象是瑞典。有数据显示，新加坡的现金流通量占GDP的8%，而瑞典只占2%，为了印刷和储备现金，新加坡政府每年要花费15亿美元，使用现金的成本很高。相比于数字支付系统，现金交易效率太低，而新加坡作为金融中心，交易效率会影响到整个国家的金融竞争力，因此新加坡推行数字支付系统的出发点一方面是为了提高效率、降低成本，另一方面是为了通过技术提升金融竞争力，巩固其作为金融中心的优势地位。这跟国内主要依靠互联网公司推动，服务于自己的用户群体，有着本质上的不同。前者是政府大力推动，企业积极响应；后者则是企业大胆摸索，政府小心管控。
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在数字化时代，现金交易的弊端越来越明显。首先是印刷、流通和储存现金的成本日渐高企，需要一系列的加密技术和防伪技术。其次，现金的流通过程中也会存在监管难题，假币、洗钱和地下钱庄等现象屡禁不止，增加了监管成本；第三，用户使用起来也不是很方便，汇通效率很低，支票、汇票等金融凭证一定程度上提高了效率，但远不及电子汇兑便捷。当然，数字汇兑也会带来一系列新的问题，技术欺诈往往让监管机构措手不及，普通百姓损失惨重。所以，较早提出打造无现金社会的丹麦，也在技术不成熟和民众意愿不高的双重压力下导致计划搁浅。虽然现金已经不像过去那样「受宠」了，但真要实现无现金社会却有很远的路要走。
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对于这些天闹得沸沸扬扬的国内「无现金争论」而言，核心关键点并不是央行否认无现金交易的未来趋势，而是这种宣传给老百姓带来的困惑和恐慌。新加坡也一样，李显龙总理话音刚落，就有人撰文指出无现金社会的倡议会对老年人施以技术歧视。由此观之，无现金社会是未来的趋势，但眼下必须要有真正可靠的且让政府可控可管的平台和技术手段，才能真正开启整个无现金社会的大门。腾讯和蚂蚁金服们，在接下来的支付领域，除了竞争之外，更应该合作，只有以高超的智慧，找到衔接政府诉求与用户需要的支付机制，才能实现长久发展。与其大谈「无现金社会」，不如坐下来好好想想什么是「电子央行」？
A-G
结论：时间包治百病，但向来是个庸医……
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