信也科技：拍拍贷从1到N的自然进化史

11月19日，拍拍贷发布第三季度财报，同时宣布品牌升级为信也科技，定位为金融科技开放平台，将金融科技作为集团未来发展的主战场。

日光之下并无新事。在此之前，互金行业便掀起了一股品牌升级潮，拍拍贷的同行们，如乐信、趣店、宜人贷等纷纷进行了品牌升级。

相比之下，作为中国率先开展网络信用借贷的平台，拍拍贷的动作似乎慢了点。但盲动不如缓动，因为品牌升级并不是换个品牌名那么简单，其背后涉及到集团整体业务和战略方向的调整。

拍拍贷官方数据显示，在今年10月之后，拍拍贷撮合成交额的资金已经全部来自于持牌金融机构。机构合作伙伴业务的持续增长都传递出一个信号：经过12年的发展，拍拍贷已经告别了从0到1的初创期，发展的业务模式和战略都发生了巨大变化，此次品牌升级只不过是一家企业顺应内在变化的自然进化过程。

从0到1：创新与沉淀的交织

从0到1，即从无到有，是每一个创业者、每一家企业都必经的过程，拍拍贷也不例外。

2007年拍拍贷作为国内率先开展网络信用借贷的平台在上海成立，自此中国网贷行业拉开序幕。作为网络借贷信息中介，拍拍贷业务模式可以用小额分散、线上、纯信用、不兜底这几个词语概括。正是基于这样的业务模式，拍拍贷得以在前期积累海量数据，为其后续搭上大数据、人工智能的东风做准备。

风控是金融业务的核心环节。2015年3月，拍拍贷推出业内首个基于大数据的风控模型：“魔镜”风控系统。“魔镜”能够借助前期积累的海量数据，从上千个维度对借款人进行风险评级和风险定价，很好地预测借款逾期率，从而严格控制借款风险。

与此同时，拍拍贷还将以大数据分析、AI、云计算为核心的技术赋能到业务全流程，形成一个完美的闭环模式，使金融服务效率全面提升。在贷前有AI加持的精准获客、智能反欺诈、全自动化审核；在贷中有智能风控系统实现风险评价、风险定价、智能质检；在贷后有贷后模型体系、智能收款以及智能客服等。

2017年11月，拍拍贷在美国纽交所挂牌上市，之后通过成立智慧金融研究院、与高校建立合作等方式，不断深化大数据、人工智能和区块链等新技术的应用和研究。

在科技能力不断成熟的同时，拍拍贷的业务也在不断扩展，已不再局限于单一的网贷业务。据悉，目前拍拍贷的场景消费业务、商户贷、机构伙伴合作、2B科技输出等业务发展势头良好。

据了解，截至2019年9月底，拍拍贷机构合作伙伴通过平台完成的成交金额占平台总撮合成交金额的75%以上，今年10月以后，这一占比已达100%；同时，场景消费业务自今年4月上线后，月成交额高速稳健增长，累计成交额已近5亿人民币。此外，截至2019年10月30日，商户贷业务总覆盖小微企业数4万余家，累计成交额近8亿，发展势头良好。

在toB科技输出业务方面，拍拍贷也已经与20余家机构建立合作，输出包括风险评级模型、BI数据报表解决方案、明镜反欺诈平台等技术。

今年，网贷行业已经走过了12个年头。12年里，网贷行业经历了初始发展期、快速扩张期、风险爆发期、政策调整期，行业内平台数量由顶峰时期的6000余家下降至500余家。

只有退潮了，才知道谁在裸泳。在行业泡沫不断被挤压时，拍拍贷不管是在业务模式还是科技能力上，都已经完成了从0到1的创新与沉淀，为其后续实现从1到N的转型做好了铺垫。

从1到N：开放与合作的畅想

从1到N，即从有到多，是将从0到1积累的成功经验不断输出的一个过程。拍拍贷此次升级为信也科技，转型为金融科技开放平台是从1到N的真实写照。

其实，拍拍贷准备转型的动作早就有迹可循。

11月1日，拍拍贷创始人、联席CEO张俊在2019中小银行发展高峰论坛演讲中表示：“拍拍贷现在已经和P2P没有任何关系，已经转型成为了金融科技平台。”今年8月的中国零售金融发展峰会上，张俊曾发表了题为《合作共赢：金融科技再塑金融新生态》的演讲，认为合作共赢是金融科技下半场的必然趋势。

“链接”，成为了信也科技的发展关键词。

官方信息显示，未来信也科技的金融科技生态圈将紧紧围绕“金融科技”进行布局，分为金融科技业务、国际业务、科技生态孵化业务这三个板块。

金融科技业务包含金融科技服务和金融科技赋能两大块，金融科技服务则包含场景消费业务、商户贷、机构伙伴合作等业务，意在连接B端与C端，优化市场资源配置，提高金融服务效率。金融科技赋能主要是toB科技输出业务，通过赋能B端，驱动整个金融生态不断完善。

在消费金融领域，部分资质较好的平台积累了一定的资产端能力，能为个人客户和小微企业提供优质金融服务，它们通过将资金端从个人投资者向持牌金融机构转移，平台可继续发挥在资产端的能力。

通过12年的业务和技术积累，信也科技已经具备了在金融科技关键环节上成熟的模块化能力，因此帮助持牌金融机构合作、帮助中小银行与个人借款人之间“连接”，无疑是双赢的选择。