小米壕投印度P2P平台 东南亚或成互金新战场

近期，有外媒报道，印度网贷平台ZestMoney在小米领导的A+轮融资中筹集了1340万美元。

其实，中国金融科技公司征战东南亚早已不是新鲜事，在行业分化及出清之下，东南亚将成为国内金融科技公司布局互金的第二战场。

小米钟情印度信贷市场

据印度《经济时报》 8月28日报道，总部位于班加罗尔的数字借贷平台ZestMoney在中国智能手机制造商小米领导的一轮融资中筹集了1340万美元，本轮融资是ZestMoney最近完成的650万美元A轮融资的延伸，到目前为止该公司已融资2200万美元。

除了小米，ZestMoney现有投资者PayU、Ribbit Capital和Omidyar Network也参与此次融资。ZestMoney表示，融资将用于技术及产品研发。目前ZestMoney正在拓展业务，开发人工智能和面部/语音识别技术。

资料显示，ZestMoney 创办于2015年6月1日，其主要业务是为网购者提供即时贷款，用户不需要信用卡也可获得贷款。2015年9月，ZestMoney 获得来自 Ribbit Capital 和 Omidyar Network 投资的200万美元种子轮融资。

ZestMoney联合创始人莉齐•查普曼(Lizzie Chapman)表示，小米在印度建立了最受欢迎的品牌之一，小米公司以消费者为中心的热情理念与自己的公司的价值观产生了深刻的共鸣，自己的公司已经与小米密切合作，开发了小米金融产品。

据悉，小米今年4月就开始与ZestMoney谈判，希望获得后者特定股份。在此之前，小米公司(印度)曾宣布将与 ZestMoney 合作，允许客户在无信用卡情况下按月分期付款(EMI)，在小米公司网站购买小米产品。

实际上，这是小米第二次在印度金融科技领域展开投资。去年，小米已经投资了印度小额借贷平台Krazybee。小米及其创始人雷军创建的顺为资本在去年10月领投了Krazybee的800万美元融资。小米曾表示，未来五年内向印度和印度创业公司投资约10亿美元。

红海之下，“出海”常态化

邵欣平(化名)是国内一家拟拓展海外业务的金融科技公司高管，他告诉《国际金融报》记者，国内金融科技公司布局海外市场将常态化，其实很早之前，阿里系、腾讯系等拥有成熟技术的头部支付企业就已经把触角伸向海外，海外布局是其发展壮大的重要一环。

“首先，这是一个全球化的市场。其次，国内金融科技公司经过近些年的打磨，已经拥有较成熟的技术和商业模式，对于互联网金融业尚处于萌芽期的海外市场，国内的商业模式是可以复制的，这里面拥有巨大的商机。”邵欣平指出。

邵欣平补充说道，国内封堵与重拳整治下，互联网金融业态分化将加剧，细分领域占据主导市场的企业将突显，国内存量市场的竞争日趋白热化，“出海”是金融科技巨头发展的重要一环，也是后继者在当下环境中“活下去”的续命招。

据其所知，目前国内有实力有技术的金融科技公司有不少都在积极准备布局海外市场。

苏宁金融研究院互金中心主任薛洪言向《国际金融报》记者表示，其实和中国手机厂商出海的背景差不多，国内市场竞争激烈，增长空间受限，加之国内的监管环境趋严，尤其是对无牌机构，包括各类虚拟货币相关创业公司有较大影响。

《2017中国网络借贷行业蓝皮书》指出，近年来，随着国内金融科技企业的商业模式和技术越来越成熟，国内市场的竞争也愈发激烈，特别是在国内监管政策存在不确定性的情况下，企业合规成本抬高，盈利空间被压缩，越来越多的金融科技企业开始布局海外市场，寻求新的利润增长点，开拓境外资产管理市场，将成熟的业务模式和技术理念输出。

记者了解到，中国金融科技公司开拓海外市场的方式主要有成立合资公司、设立海外分支机构及投资或收购当地企业三种。

其中，投资或收购当地企业是中国金融科技公司初期进入海外市场常用的方式。有业内人士向记者表示，前期布局一般都是参股或收购当地企业，这样操作比较高效，风险也相对可控。

“不过，随着前期布局稳定，对海外市场有个预期，各方风险也有个预判，成立合资公司、设立海外分支机构等多举措并举占领海外市场也是常见的。”上述人士进一步表示。

东南亚成互金第二战场

东南亚成了中国金融科技公司这一波“出海”潮的首选地。薛洪言向记者表示，整体上，东南亚国家与国内的相似度更高，国内金融科技公司过去几年的成功实践在东南亚具有更强的可复制性。而欧美日等发达国家金融基础设施完善，普惠金融的缺口不大;监管机制健全，进入的门槛很高;同时，人口数量少，市场空间亦有限。

以印尼为例，公开数据显示，印尼全国有2.6亿人口，其中0-24岁的人口占比42.45%。另据咨询公司Solidiance近期发布的报告，印尼只有36%的人口在金融机构登记，约1.5亿人没有银行账户。

另外，Google联合咨询公司Temasek于2016年5月发布的一份东南亚报告显示，到2025年，东南亚互联网经济总产值将超过2000亿美元，其中，印尼互联网经济规模将突破810亿美元，占比达到40.5%。

各项数据显示，随着智能手机的普及、互联网的快速发展，拥有大量年轻人口的东南亚，潜藏着一个巨大的非银金融服务市场。这也是吸引中国金融科技公司争抢东南亚市场的原动力。

实际上，“资深玩家”如蚂蚁金服早就入场。蚂蚁金服在2012年就成立了国际事业部，后续逐步收购了印度的Paytm、泰国的AscendMoney、菲律宾的Mynt等支付公司。

蚂蚁金服之外，2016年5月，百度钱包进驻泰国;2017年，京东金融与泰国零售商尚泰集团成立合资公司，切入“在线支付解决方案”;同样在2017年，腾讯在马来西亚申请了支付牌照。

2018年，掌众金服在越南上线现金贷业务;凡普金科与新加坡当地的金融科技公司Cashwagon达成战略合作;品钛(PINTEC)与大华银行在新加坡成立华钛科技公司。其他如宜信、陆金所、捷信、网信集团等也都纷纷开始布局东南亚。

近期，美股上市的网贷平台和信贷(NASDAQ: HX)发布公告称，以160万美元收购印尼网贷市场上新晋势力PT Alpha Information Development的母公司Musketeer Group 20%的股份，从而实现对PT Alpha公司的间接投资。

在国内金融科技公司“蜂拥”东南亚的当下，东南亚市场也在悄然改变。前述业内人士向记者坦言，现在东南亚市场也没有以前好做了，一方面当地的监管也在逐步的收紧，另一方面国内金融科技企业陆续进场，蓝海慢慢也快变成红海了。

记者了解到，在马来西亚，只有当地股份制公司可以在P2P平台注册为借款人，印尼的现金贷牌照申请大概需要1年，且规定金融科技借贷公司放贷最高利率不得超过2周回购利率的7倍。另外，柬埔寨中央银行限制全国国立和私立金融机构向借贷人提供贷款服务的年利息最高只能达到18%。

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