新加坡金融管理局(MAS)虚拟银行牌照

随着新加坡将自己定位为金融科技在亚洲及其他地区的中心，新加坡金融管理局(MonetaryAuthority of Singapore，MAS)宣布将在2020年前发放5份牌照，这对任何人来说都不足为奇。数字技术颠覆产业的故事由来已久，金融服务业也没有什么不同。

　　它将如何影响新加坡的现任者？

　　在大多数情况下，我们预计新加坡规模较大的本地银行如星展银行(DBS)、华侨银行(OCBC)和UOB银行不会受到显著影响。过去几年，这些银行在数字产品上投入了大量资金，而一种新的银行--可能会侵蚀它们的利润--只会激励它们加快数字游戏的步伐。

　　毕竟，我们的意图是让新的数字播放器拥有创新的商业模式和强大的数字能力，以迎合服务不足的市场。由于现有银行由于盈利能力较低或信贷风险较高而倾向于服务于这些部门，因此短期内不太可能大幅侵蚀现有银行的市场份额。

　　话虽如此，如果我们要展望未来5到10年，在一个更加数字化的经济中，现有银行可能会后悔忽视这些部门，因为如今服务不足的银行将“成长”成有吸引力和盈利的部门，这些部门已经习惯了与数字银行的关系。

　　新加坡的新数字银行会是什么样子？

　　新加坡高级部长沙曼·山姆加拉纳姆(Tharman Shanmugaratnam)在声明中强调，新加坡监管机构致力于“促进金融领域的更大竞争和创新”，但他也强调，新加坡“必须保持对银行体系的强有力的本地定位和信任”。

　　这再次表明，新加坡新的数字银行牌照侧重于传统银行通常服务不足的市场。

　　然而，与许多东盟同行相比，新加坡拥有超过96%的银行存款率，这是一个主要是城市的国家所期望的。因此，当这些数字银行最终宣布它们将专注于金融普惠时，它的定义将与许多新加坡邻国不同。

　　根据美国统计局的数据，鉴于新加坡99%的公司都是中小型企业，中小企业当然是一个显而易见的新数字银行可以利用的领域，它们雇用了72%的人口。

　　与那些可能发现其中一些借款人不适合其风险简介的现有银行相比，较新的数字银行可能会提出新的数据模型，使它们能够更好地评估和提供更多有信誉的中小企业的资金。像Validus这样的玩家也在关注这一领域，我们也可能看到更多的(发票)融资产品被推到这一领域。

　　在消费者方面，以148.8%的移动普及率和大约22%的人口组成的千禧一代，数字精明的部分应该是一个明显的选择。

　　这些新银行不需要修补遗留系统，可以从零开始，为它们的消费者提供更好的UX/UI。他们还能够做出改变，推出新的服务，以更快的速度应对不断变化的市场需求，这使他们相对于这一群体的客户具有显著优势。

　　现任者如何应对新的现实？

　　面对这一新的现实，现有银行基本上可以走5条路，前3条是升级遗留系统，升级数字接口，将新的层与旧层集成起来，不管怎么说，都应该是现有银行战略的一部分。

　　我们越来越多地看到，银行走上收购现有银行的道路，并建立了自己的全新数字银行。

　　创建一家银行可以提供更好的服务和开放能力，成功地抵御新的挑战者。新的、更具竞争力的业务模型提供了更低的成本、更大的敏捷性和更高的模块化。新的技术栈使现有的企业与新兴企业处于一个公平的竞争环境中，客户可以很容易地迁移过来。