一文读懂新加坡医疗险

新加坡具备世界一流的医疗保障体系，但也代表着高昂的医疗支出，而且还面临快速增长的医疗通胀（2019年10%、2018年10%、2017年9.6%）。在没有医疗保险的情况下，整个家庭很容易陷入困境，“死得起，病不起”成了常见的口头禅。因此，在新加坡生活，医疗保险是财务规划的重要环节，需要拥有足够的保障，以应付日益昂贵的医疗开支。本文主要梳理了新加坡医疗保险的主要内容，供大家参考。

一、终身健保MediShield Life（政府医保）

MediShield Life（终身健保）是新加坡政府推出的面向新加坡公民及永久居民的强制性医疗保险，是MediShield（健保双全）的升级版，从2015年11月1日起生效。凡是新加坡公民或永久居民都自动受保，且不可自行退出，保费自动从CPF的Medisave账户支付。

1、保障范围

简单来说，MediShield Life主要报销在新加坡本地住院和手术的费用，以及个别昂贵的门诊治疗费用，比如化疗放疗、肾透析等。其中，每一小项都有单独的报销限额，所有加起来每年的报销限额则为10万新币。

所有新加坡公民及永久居民自动受保，无需申请，提供终身保障，不设受保年龄顶限。受保前已经患有严重疾病的人群同样享受保障，保费会比同龄人群增加30%，不过只需支付10年。

2、赔付比例

这里有三个重要的概念需要介绍：Pro-ration，Deductible和Co-insurance。

Pro-ration（报销比例系数）：依据所住病房的等级，总医疗开销里能享受报销的比例。

MediShield Life作为一项最基本的医疗保险，保障的是公立医院B2和C级病房，所花费用可以全部纳入医保报销范围。如果选择入住私立医院，或者公立医院的A或B1级病房，仍然可以报销，但报销比例会有所下降，PR可纳入医保报销范围则更低。

Deductible（自付额）：经过Pro-ration之后，依据病房等级，需要自己先承担的部分，根据病房等级和年龄不同，$1500/$2000/$3000不等。

Co-insurance（共同承担保险额）：指的是经过Pro-ration和Deductible之后，剩下的金额里仍然需要患者自付的比例，根据报销总额，自付比例为10%/5%/3%三个等级。

举例：Tom，40岁新加坡人，入住公立医院的A级病房，住院总花销$20000。为了简便，假设每一个小项的费用都未超出报销额度。

首先，计算Pro-ration。公民在公立A病房的报销比例35%，即$20000 X 35% = $7000。

然后，减去A病房Deductible $2000，剩余$5000。

最后，计算Co-insurance，即$5000 - （$3000 X10% + $2000 X 5%）= $4600。

最终，Tom能通过MediShield Life来报销的金额为$4600，自己还需要付$15400。

从上面的例子可以看出，如果入住病房等级高于C或B2级，即便有MediShieldLife，需要自己负担的金额仍然占很大比例。即便住的是C或B2级病房，也还是要承担Deductible和Co-insurance。

如果想要进一步减少需要自行承担的费用，则可以考虑到保险公司将MediShield Life升级为Integrated Shield Plan，也就是我们常说的商业住院险。

通过这种保险产品可以提高每年的报销额度，并且可以通过附加Rider把自费金额降到最低。具体地说，住院花费的总额患者自己只需支付5%，每年最多$3,000，其余由保险公司和MediShield Life报销。

用上面Tom的例子，如果配置商业住院险，再加上Rider，需要自付的金额就从$15400减少到了$20000 X 5% = $1000。

二、综合健保Integrated Shield Plan（商业住院险）

新加坡政府为进一步完善医疗保险体系，通过七家保险公司推出了综合健保计划，分别是AIA、AXA、AVIVA、GreatEastern、NTUC、Prudential、Raffles。七家保险公司均提供了三种以上的配套计划，覆蓋了公立医院和私立医院各等级病房，并通过附加Rider，进一步提升保障范围，降低个人承担费用。

新加坡公民和PR可以利用Medisave账户自动支付全部或部分保费，Rider费用则需要支付现金。保费由保险公司收取，再将其中MediShield Life部分转交CPF，索赔时也是一样，受保人接触到的只有保险公司。

升级商业住院险带来覆蓋的全面提升：

1、保障条件更好。病房等级从没空调、卫生间等设施、6人以上床位的B2和C级病房，提升到条件更好的公立医院的4人间、单间和私人医院。除了更好的住院条件，还有更高的医疗效率，选择自己的医生，缩短在非危急情况下接受治疗的等候时间。

2、报销额度大幅提升。政府医保每年索偿上限是10万新币，还有每天索偿额和各种手术、治疗费用的索偿额度限制，而大多数商业保险则涵盖住院费用的全额索偿（as-charged），如住院费、手术费、治疗费等都不设单项索偿上限，每年索偿总额最高可超过100万新币，终身无上限。通过Rider，可将报销比例提升到95%，且每年个人需支付费用上限为$3000。

3、增加了相关门诊保障。与住院疾病相关的住院前和住院后门诊治疗全额报销，保障天数从3个月到13个月不等，依各公司的不同计划而定。

4、增加了海外医疗保障。在海外如因急诊就医住院，可凭借正规票据和相关病历材料，参照新加坡同等级医院标准报销。

5、其他福利。包括住院现金补贴、救护车、出院后中医治疗、孕期综合征保障等。

6、新加坡医疗保险承诺终身续保，不会因为受保人有索赔而停止后续保障，只要续费，保单就继续，也不会因有索赔而涨价 ( 个别公司除外 )。

7、无需垫付住院费用。公民和PR可通过取得保险公司的Letter Of Guarantee，无需垫付直接住院，待出院后再支付个人账单。

三、外国人买新加坡医疗保险

在新加坡生活，公民和PR会有政府强制的医保，多少会有所保障，而外国人如果在新加坡行走在保险裸奔的路上，那就是一个非常大的隐患了，但能否购买医疗保险还取决于所持身份和个人条件。根据所持准证的类型，分以下两种情况：

1、在新加坡持有长期居留准证，如LTVP、EP、SP等，且有效期超过6个月

可以投保政府批准的商业住院险，如公民和PR为自己的父母或者子女投保，还可使用Medisave账户支付保费。

针对外国人的投保，七家公司要求各不相同。AXA不受保；AIA、GE和Raffles可以提供私人医院级别的计划；AVIVA、NTUC和Prudential，可以提供私人医院和公立医院的计划。各公司对待投保外国人，在准入年龄、既往病史、计划选择等方面会有更严格的限制，差异也很大。准入年龄有的55岁，有的75岁；与本地人相比，有的无加费，有的有小额增加。

对于身体有既往病史的，相对来说投保难度会比较大，部分公司愿意承担风险，可以尝试提交，也许还有机会加费承保，甚至正常受保。

如果不幸被完全拒保，可以考虑购买意外险，选择具备传染病和意外受伤等医疗保障的，能解除部分后顾之忧。但需要注意，意外险通常要在新加坡居住6个月以上，如离境持续超过180天，通常不能赔付。

2、持短期签证来新加坡

只能选择Globalinsurance (全球医疗保险)，保障全面，但价格非常昂贵，适合经常出国的。

除此之外，还有一个高性价比的选择，那就是出国前，在国内买一份包含境外就医的短期旅游保险，价格在几百块人民币，可以提供境外几十万人民币不等的医疗保障，可以提供一个小的临时保障。

四、常见问题

1、要不要升级到商业住院险？

更全面的保障和更高额度的报销，带来的是更昂贵的保费。要不要升级商业住院险，首先要考虑自己的需求和长期支付保费能力。

如果你认为你不需要选择指定医生，不介意不舒适的住院条件，与多个陌生人共享一个病房，那最基本的终身健保便足够。

但如果你要更好的住院条件、更高的报销额度、更全面的覆蓋、更快捷的服务，也能负担得起保费，那就需要商业险了。

鉴于新加坡医疗险保证终身续保的优势，如果决定投保就越年轻投保越好，避免后续因疾病导致拒保，或者加费。身体健康时，你可以选择保险，但等到身体亮黄灯时，就是保险来选择你了。

升级配套保险计划（提升病房等级），需要重新进行健康状况审核，降低配套则不需要。因此，如果担心以后承担不了越来越高的保费，到时可选择降低配套。但如果以后想提升配套方案，那就需要重新进行健康状况审核，之前发生的疾病和索赔可能会影响受保。

2、要不要选择附加Rider？

同政府医保一样，商业医疗险也有Deductibles（病房等级越高，费用越高）和Co-insurance（固定10%），在重大疾病情况下，也会是一笔巨大的开支。如果想降低自付额，可以通过附加rider来实现，将自付额降低到5%，全年上限$3000。

前几年，各公司均推出了全额附加险（Full rider），就可以全额报销医药费，导致过度医疗现象突出，推高保险成本，已被政府叫停。根据最新规定，附加险需保留至少5％的自付额。不过已经投保全额附加险的人暂时不受到影响，所以没特殊情况不建议更换保单。

在购买附加险之前，应该考虑的关键因素是支付能力，因为附加险的保费不能使用Medisave，必须用现金支付，因此客户需确保有能力支付长期保费。

同样，增加或者升级Rider，需要重新进行健康状况审核，降低或者去掉Rider则不需要。因此，如果担心以后承担不了越来越高的保费，到时可选择降低或者去掉Rider。但如果以后想提升配套方案，那就需要重新进行健康状况审核，之前发生的疾病和索赔可能会影响受保。

3、已经有了公司保险，个人要不要买住院险？

首先恭喜，公司保险通常可以cover住院险不能cover的门诊费用，但是否要买个人住院险可从两个层面考虑：

第一，公司保险保什么？额度够不够用？需要自付多少？大多数的公司额度不会太高，而且公司不敢保证以后会不会调整保险福利。

第二，换了单位或不能工作了怎么办？是否打算在新加坡长期居住？住院保险承诺终身续保，但不是无条件承保。公司保险不能保一辈子，如果不尽早买，等有了一些慢性病，可能想买也买不了。

少数公司提供了提供high deduction选项，通过提高自付额来降低保费，比较适合有公司保险，又想控制保费成本的。

4、不确定会在新加坡居住多久，现在有必要买吗？

住院险是消费型保险，每年自动续保，如果想要终止，提前通知保险公司即可。

因此，建议还是需要配置必要的保障，确保在新加坡不用担心无法承担医疗费用，而且有了后续继续受保的主动性。如果决定不在新加坡工作和生活，可以选择中止保单。

5、有既往病史，还可以投保吗？

不同的公司标准会有些差异，在投保时，保险公司会针对具体情况来处理。一般有以下几种处理结果：标准承保；加费承保；给出exclusion、其他正常承保；拒保。有些排除条款，在多年无复发后，有可能取消这个排除条款。

在遇到一些不明确是否会拒保的情况，可以先申请，看保险公司给出的意见，再决定是否投保。

6、普通门诊看病能不能报销？

通常去诊所看一些小病、常见病，没有住院的不能报销。怀孕的产检和生产费用也不能报销。但如果该门诊住院疾病相关，而且在指定的时间内，是可以报销的。不同公司的住院疾病前后门诊治疗保障期，从三个月到十三个月不等，基本上可以满足绝大病例需求。

注意：大部分公司提供报销额度和覆蓋天数，与是否是指定诊所相关，因此建议平时看病尽量去指定诊所，官网和APP都可以查询，这样可以最大化保障权益。

7、住院费用是否需要自己垫付？

公民和PR可取得保险公司的Letter Of Guarantee，无需垫付住院，由保险公司直接对接。住院结束后，自己会收到账单，到时再付自付额。

外国人则拿不到Letter Of Guarantee，需要自己垫付住院费用，在出院后向保险公司提交相关账单和资料，报销时间一周到一个月都有可能，取决于复杂程度和保险公司当前的业务量。如果有遇到时间特别长，通常有两种原因，一种是刚买保险不久，保险公司需要核实下是不是带病投保，另一种就是报销的内容上可能涉及非常规事项，保险公司需要审核。

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