一篇关于新加坡重疾险产品的简要介绍

写这样一篇文章，有两个主要的原因。

第一，重疾险作为很多人都会配置的基本险种，有着不同的种类和产品形态。将不同类别的重疾险产品做一个简单的总结，希望可以帮助大家根据个人需求挑选到最合适的产品。

第二，随着新加坡保险进入越来越多中国国内客户的视野，笔者也希望结合自己对大陆及香港重疾产品有限的认识，尽量客观地呈现新加坡重疾险的特点，希望给有意配置新加坡保险的国内朋友一点有用的参考。

下面进入正题。

一、新加坡重疾险的疾病种类

为了规范行业标准，新加坡保险业的监管部门之一——新加坡人寿保险协会（Life Insurance Association）——很早就对重疾险产品里的重疾做了统一的定义，从最初的30种逐渐扩充到了现在的37种（中国国内目前是25种）。这37种重疾也是新加坡绝大多数重疾险产品的标配，各家公司在此基础上再做延伸。

新加坡有统一定义的37种重大疾病

按照疾病的轻重程度，新加坡又将每一种重疾细分为早期（Early Stage）、中期（Intermediate Stage）和晚期（Advanced Stage），类似于中国国内轻症、中症和重症的概念。前面提到有统一定义的37种重疾指的是晚期重疾，而对于早期和中期每家公司则可以自行定义。（如果仔细比较过各家的计划书，你会发现其实早期和中期的定义也都大同小异）

除此之外，很多重疾险产品也包括一些所谓“特殊疾病”（special conditions），如儿童中常见的川崎病、自闭症、多动症等，或大人比较多的糖尿病并发症、风湿性关节炎等。

总体来说，除了一些单独针对男性或女性的重疾险产品，或者为数不多的只保晚期或特定疾病的产品，大多数新加坡重疾产品所保障的疾病范围都非常全面。一些公司在37种基本重疾外也增加了更多（罕见）病种，对客户固然有益，但如果因此要付明显更多的保费，则不太值得。

二、新加坡重疾险的分类

重疾险的分类方法不一，笔者在此仅从有无分红和重疾赔付次数这两个维度，来对新加坡的重疾险做一个简单的分类。因此可以得到4大类：非分红单次赔付重疾险、非分红多次赔付重疾险、分红单次赔付重疾险、分红多次赔付重疾险。

单次赔付或多次赔付非常容易理解。对于多次赔付重疾险，我们需要注意所保的重疾是否存在分组，以及每两次赔付的“间隔期”要求。重疾不分组或分组越少、“间隔期”要求越短，多次理赔就越容易，保障功能就越强。

而分红和非分红的主要区别在于，非分红重疾险的保额始终维持不变，比如一开始买了20万新币保额，之后就一直是20万新币；如果什么事都没有发生，在退保或保单满期时也拿不回任何钱（有少数此类产品可以满期返保额，不过性价比一般）。

分红重疾险的保额则可能随着分红的累积而不断增长。新加坡分红重疾险与大陆客户常买的香港重疾险类似，保额的增长可以起到抵抗医疗通货膨胀的作用。在退保或保单期满时，也可以拿到累积的现金价值。

从保费的角度来说，多次赔付的重疾险比单次赔付的要贵，带分红的比不带分红的要贵，这也反映了不同产品在保障功能和现金价值上的区别。挑选重疾险产品，要根据自己的实际需求和预算来综合考量，才能选到最合适的。

三、新加坡重疾险的特色

01 产品种类多样

如前文提到，新加坡的重疾险种类丰富，不同的预算和需求，都能找到合适的产品，或者通过不同产品的组合搭配来满足。对于中国大陆客户来说，除了与香险类似的分红类重疾保单，也有保费更低、保障杠杆更大的非分红类重疾险产品可供选择。

02 保单分红稳定

如果客户购买的是分红类重疾险产品，那么保单分红的稳定性就非常重要。如果计划书上的演示非常“好看”，而实际上并不能达到，那么买分红类保单也就失去了很大的意义。在保单分红的稳定性方面，新加坡的保险公司一直表现不错。

新加坡主要人寿保险公司从2009至2018年的保单分红情况，图中“No change”表示该年度按计划书上较高的4.75%正常分红。

03 在特定年龄前保额加倍

在分红型重疾险的产品设计上，新加坡与中国大陆和香港最大的不同在于，设置了特定年龄前（通常是65-80岁）保额加倍的选项。

这种设计的逻辑是，当客户罹患重疾时会产生两部分经济损失，其一是看病产生的医疗开销，其二是因病不能工作期间的收入损失。客户正常情况下收入越高，因病造成的收入损失就越大，对于很多中产或富裕家庭来说，这部分损失可能比看病花掉的医疗费还多得多。因此，新加坡的保险公司通过设置特定年龄前保额加倍（通常是2至5倍）的选项，让客户可以在退休前得到加倍的保障，以补偿收入损失。

而且，因为保额的加倍只延续到特定年龄，因此保费并不会成倍增长。下图即是以一位35岁男性客户举例，选取一款分红单次赔付重疾险，基本保额10万新币，分别演示不加倍、70岁前保额变3倍和70岁前保额变5倍的情况。