险言碎语（20）：谁是中国民族保险业之父？

民族保险 始于1875

亲自挂帅,开拓民族保险业

轮船招商总局

唐廷枢入主招商局后,令他颇感头疼的是招商局的船舶和货物运输保险。当时,中国的保险市场完全由外商掌控。1865年,与恰和洋行关系密切的华商”德盛号”虽曾在上海开设了义和保险公司,但只是在《上海新报》上刊登了启事,并无资本实力践行自己“请至本行取保,绝不致误”的理想,不久便没了声息。

唐廷枢多年操持航运业务,深知招商局时刻不能脱离保险。可外商保险公司的投保条件实在苛刻:一艘购置成本10万两白银的船舶外商只限保6万两,超过部分只能自保,且保费按月“一分九扣”,也就是说年费率高达12%。如此高费率意在打压中国企业,在唐廷枢看来无异于敲诈勒索。

李鸿章筹划招商局之时,就曾设想华商要自建行栈、自购轮船、自筹保险,并计划在招商局有了保险公司后,不仅可自保轮船,也可兼保他船。此时的唐廷枢感到“自筹保险”不能再迟疑了,必须立即着手自办保险公司,以解燃眉之急。

面对缺失保险的危局,经过和招商局的高管商议,报经李鸿章批准,唐廷枢决定仿照招商局模式,集股招商,组建保险招商局。先在上海、镇江、九江、汉口、宁波、天津、烟台、营口、广州、福州、香港、厦门、汕头开展保险业务,进而计划在台北、淡水、鸡笼(基隆)、打狗(高雄)新加坡、吕宋西贡、长崎、神户、大阪、箱馆(北海道函馆)铺开。

1875年4月发生的招商局“福星”轮惨案,加快了保险招商局的设立进程.招商局购价74万两白银的“福星”轮,在黑水洋(黄海一带)被怡和洋行的澳顺”轮撞沉,致63人溺亡,7200多担漕粮和客商物资灭失,因招商局船只没有保险,财产损失10余万两白银,人身赔偿24万两白银。这一惨重损失,近乎吞噬了招商局当时五分之一的本金。

招商局招股股票

1875年11月4日,在唐廷枢紧锣密鼓的操持下,保险招商局终于在《申报》告白天下:“窃惟保险之设,起自泰西。不论船货房屋等项,均可按价立限其保,早有成规。在物主所出不及一分之费,即能化险为夷。惟中国于保险一事向未专办。现在轮船招商局之船货均归洋行保险,其获利既速且多,是以公司集股由唐景星、徐雨之二君总理其事,设立保险招商局,仿照各保险行章程办理……”保险招商局由招商局掌控,其股本为1500份、15万两白银,全部存在招商局,由其统筹使用,每年按15%付息,各项保险业务则委托招商局及其分支机构代理。

保险招商局的成立,是中国保险业界开天辟地的一件大事。初期虽然势单力薄,但完全终结了外商公司的保险垄断,遏制了其经济掠夺,掀开了中国民族保险业发展的崭新一页。上海英国领事麦华陀在1875-1876年商务年度报告中提到:去年(1875年)保险业有两件大事值得注意,一是英国保险公司的主要竞争对手中日水险公司退出市场;二是与招商局有隶属关系的华商保险公司成立,该公司的成立加大了市场供给,促使一些外国公司退出竞争。

保险招商局开业半年后,由于唐景星、徐雨之经营有方,生意兴隆、利润丰厚。随着保险业务的不断增加,其承保能力难以满足市场需求,大量业务外流、利益旁落。据史载,当时每艘船舶价值10万两白银左右,保险招商局只能承保1万两白银船身和3万两白银货物;后随增到2万两白银船身4万两白银货物,但距足额承保相差甚远,溢额部分须向外商分保,但外商只分保标的价6成,其余风险还得招商局自行承担。为了提高保险招商局的承保能力,唐廷枢决定改组保险招商局,在保险招商局的基础上再融资扩股25万两白银,组建更大规模的保险公司一仁和保险公司,该公司只经营水险业务,承保范围为船舶险和货运险。

仁和保险公司公启

因仁和保险公司只保水险不保火险业务,招商局的码头、栈房和货物的财产保险仍需向外商投保,并受其刁难、制约。为了解决这一问题,唐廷枢又招股50万两白银创设了济和船栈保险局,专保仁和公司的溢额保险和招商局的码头、栈房和货物的财产保险。1878年3月,济和船栈保险局改称济和水火险保险公司。这样,仁和、济和两家保险公司的总股本达到75万两白银,大大增强了民族商业保险的生存及竞争能力,迫使外国保险公司纷纷降低了保险费率。之后的几年里,两家保险公司的业务逐渐扩展到海外,获利丰厚。由于仁和、济和的实力逐渐雄厚,外商保险公司刁难华商的行为大为减少。

开平矿务局

招商局所属的保险公司步入正常经营后,唐廷枢受李鸿章的委托,以招商局总办的身份到唐山开始筹办开平矿务局。1885年以后,唐廷枢完全脱离招商局,专心经营开平煤矿。1883年爆发的中法战争引起了上海金融风潮,招商局陷入了非常拮据的处境,仁和、济和两家保险公司也深受影响。为重振雄风,1889年2月,仁和、济和两家公司合并为仁济和水火保险公司,股款仍旧存于轮船招商局。合并后的仁济和水火保险公司,其资本金达规银100万两,相当于现在2亿多元资本金。到了1893年,保险招商局自保船险公积金就已达到116万两白银,经营盛况可见一斑。然而,从1888年起,轮船招商局由“官督商办”进入“官办”阶段。仁济和水火保险公司作为民族保险史上第一家颇具规模的大型保险公司,业务发展开始走下坡路。到了1920年,轮船招商局因经营不善亏银达2000万两。由于仁济和水火保险公司大部分资金滞留在轮船招商局,严重影响了它的经营,业务慢慢萎缩,最终于1934年10月停业。

开平矿务局股分票

1892年10月7日,唐廷枢在开平矿务局总办任上去世。当时上海最早的英文报纸《北华捷报》感叹道:“他的一生标志着中国历史上的一个时代，他的死,对外国人和对中国人一样,都是一个持久的损失。”

唐廷枢通过6年西式教育和早年在殖民机构中学到的知识、经验、技术等，积极投身到民族工业的大潮中，涉足近代化各个领域，可谓中国近代化运动的集大成者，也是中国近代经济史上一个极为重要的人物！

澳门科技大学唐廷枢研究中心