在新加坡应该如何买保险？原来80%的人都买错了......

最近有很多奶爸奶妈在群里问

在新加坡到底要怎么给孩子买保险

应该给小孩买什么保险？

先买什么后买什么？

买多少才足够呢？

今天椰子请来行业专家

给大家出个最详细攻略

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你作为父母时常不经意间

总是会想给自己的宝贝最好的

这包括最好的保护

你希望起码能够买份保险

保障他们在未来的路

即使遇到阻碍还是能够平稳度过

其实全家买保险最先应该买的是

你

家庭保险配置从来都必须是

从大人开始，然后才到小孩

即从主要收入来源

到无收入来源

下面就以爸爸小明，妈妈小红

和女儿小可爱，儿子小调皮这一家人

作为文章的主人翁来说一下

买保险的正确打开方式

小明，小红结婚生子生活在新加坡

爸爸小明作为家里主要经济来源

几乎每天都需要在外面奔波劳累应酬

妈妈小红也需要工作

但是她有更多时间在家里陪孩子

保护类

因为小明的工作性质

需要他常年长时间在外面工作

从统计学上来说

小明使用到此类保险几率

会比家里其他人更高

所以小明是家里第一个

需要买保险的成员

其次是小红，最后才是小调皮和小可爱

“爸爸 > 妈妈 > 孩子”

关于先买什么后买什么

而根据各种保单的重要性

专家给出这样的顺序

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A. 住院险

在新加坡，有政府强制的住院险，但是保额并不高，要住政府医院且房间需要与多人一起住。个人住院险则可以选择更好的房间，有更高的保额，而且可以去私人医院享受更好的治疗。

个人住院险可以从CPF公积金支取一定数额来支付的，所以小明小红全家在很长一段时间内，住院险几乎是不用掏现金购买的。新加坡保险公司的保额最高达到2百万之间一年，保证续保，即使他们以后用过了那个保险，下一年还是可以接着买。

小明看过去年一家人花费1百万医疗费的新闻，也看到新闻关于最近英国夫妇在新加坡早产儿花费25万治疗费，他觉得这个保险是必需品，保额也很大，如果真的需要用到，起码可以自由选择更好的治疗方案和药物。

请点击看这篇文章

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“在新加坡，我收到100万新币的医院账单！“ 新加坡看病到底有多贵？

B. 重疾险

小明看了上面提到的新加坡卫生部MOH的统计后也发现，第二主要原因导致住院的则是癌症。小明知道以现在的医疗手段癌症治愈的几率很高，但是也需要一段时间恢复。

如果他真的不幸得了癌症，这段时间的恢复显得至关重要，但是这也会影响到他的收入。

所以他选择重疾险作为他第二个需要购买的保险，主要还是因为重疾险在确诊后一次性支付保额，可以确保他休息治疗这段时间，家里收入不受影响。并且也给他自由去选择其他代替的治疗方案。

C. 人寿险

小明小红接下来考虑的是人寿险，并且打算购买两份夫妻互保，即便是最糟糕的情况法伤，另外一半起码还有足够资源去抚养小可爱小调皮长大。

小明综合分析了一下，觉得混合购买定期人寿保险和终身人寿保险最为划算。

D. 个人意外险

小明小红每天都需要搭车上班，小明更是需要全岛到处跑业务，购买个人意外险成为他们最最基本的保障。

他们买的意外险可以赔偿他们由意外引起的身亡和残疾，给予每周的现金补助，甚至可以赔付你受伤期间小可爱小调皮的教育基金，他们自己的贷款，补偿他们受伤在家休养时损失的收入。

根据新加坡卫生部MOH的统计，意外，暴力，中毒在2014-2016年中为首要住主要因素。

*在此要说明，意外险不等于旅游保险。 如果经常出门的，请另外购买旅游险。

储蓄投资类

E. 教育储备金

小红觉得保险公司推出的教育储蓄计划很适合他们，他们只需要付几年的保费，然后让钱在里面滚，之后在小可爱小调皮上大学的时候就可以把钱拿出来交学费。这样可以避免到时候不必要的资金压力。同时也是一个很低风险的做法。

F. 养老规划

小明最近在电影院看到英康Income保险公司的广告，他觉得很对，父母能够给孩子最好的礼物就是自己的退休规划。把自己的养老规划好，不仅可以让自己在老年时财务上独立，更可以减轻小孩的负担，让他们有更多精力去拼事业照顾自己的小家庭。

G. 投资理财

小明的事业又上了一步，资金非常充裕的他决定进行投资，让自己的钱为他工作。小明知道投资有风险，但是他很有信心，因为他看了这篇文章关于管理自己投资风险，里面用数据显示只要合理的管理自己的风险，长期来说，投资是会赚钱的。

请点击看这篇文章

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为什么新加坡这么多老人在工作，难道老了都要端盘子吗？

以上就是保险的正确打开方式

请记住，买保险一定要先从大人开始

然后再是小孩

从家里主要经济来源开始

再到无经济来源的

请确保你对你的家人有足够保护后

再去考虑投资

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陈敬浩

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所以问题来了：

到底多少保额才是我需要的？

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小明在考虑：如果买太少了

就起不到太大的作用

买太多了对自己的现金流压力又太大

保护类

01

理清自己的所有贷款

基于“留爱，不留债”的原则，小明首先需要把自己的所有债务理清。他的保额里面需要包括他所有的贷款。

02

理清家庭日常生活开支

如果小明因为意外而不能工作一段时间，没有足够的收入去支持家里的各种开销，但是这不代表水费电话费的账单不会寄到家里来。

同样如果最坏的情况发生在小明身上， 小红需要抚养两个小孩的费用也不会减少。

所以这一部分，小明需要厘清每年大概家里的开始再乘以一个他觉得合理的年数。这一部分的总数出来就是他要加入保额的数额。

03

特定目标

这个就比如说，小可爱小调皮的大学学费啊？可能小红之后需要去进修技能以获得更高工资的费用？也可能是小红以后的部分养老金等等，这个根据个人而定。

总保额=

总贷款+（一年生活费*年数）+特定目标

（无计入通货膨胀因素）

储蓄投资类

教育储备金

在大学学费上，新加坡政府和私立大学的学费大概从SGD 27000 到60000之间。如果算上教育费的通货膨胀5%, 假设其他调价你没有变，小可爱小调皮在15年后都要进入大学，到时候的学费计入通货膨胀，可能在56000+ 至 124000+ 之间。如果是出国读书的话，费用方面可能会更高。

养老规划

如果你明天就退休，小孩长大独立了，贷款什么的都给完了，你也没有什么昂贵的开销，你每个月需要多少钱？然后决定自己要退休的年龄，之后把平均3%的通货膨胀加入你的考量之中，你就可以得出未来你退休时每月需要多少钱。

比如说3000块一个月，35年后，今天的3000块就等于未来的8441.59块。最后你再考虑一下你希望你的退休储备金可以维持多久, 就可以知道你到底需要多少钱去维持你的老年生活了。

买保险和理财产品

其实就是给自己一颗定心丸

知道自己和家人都被保障着

过多的购买保险只会让

定心丸变成财务压力，适得其反

我可以帮你根据你的具体情况

规划你的保险和投资配套

对比多家公司选出最好的产品

让你在不影响自己现金流下

拥有最大保护

传承规划

每个大人都有自己东西

要传承给下一代人

家族的历史，正确的价值观等

当然还有一份让下一代

自由追逐他们梦想的基础

让他们能在最少阻力的环境下

尽情的发挥着自己的天分

H. 终生人寿险

终生人寿险在小明70岁前给予高杠杆的身亡保障，70/75岁杠杆效益失效后，保单还有常年积累下来的现金价值。

现金价值会随着时间而增长，如果小明期间一直没用用到保单，之后当小明不在的时候，里面的现金就可以作为遗产传给小可爱小调皮。

I. 万能险

小明希望购买一份万能险来确保：

1. 自己可以有足够多的退休金任其享受晚年生活，不需要为了传给下一代而省钱

2. 平均分配自己的财产给小可爱和小调皮，小明有一套价值100万房子，所以购买保额100万的万能险确保小可爱拿到房子，同时小调皮拿到100万保单出来的现金。