重疾险不再全额赔付甲状腺癌？有什么利与弊？

好啦，最近保险界又有大新闻了。

新闻源自财新网的一篇报道：

总结一下来说就是：

自去年8月开始，监管层就开始考虑将「甲状腺癌」（主要为T1N0M0期）剔除重疾全额理赔名单。（但至今尚未敲定）

这下好了，票圈妖风又四起，面对保险的两波人反应都很激动。

▶消费者的反应Σ(ﾟдﾟ)：

什么？剔除？就是又不想赔呗！呸！越来越不保险！

▶代理人的(ง๑ •̀_•́)ง：

趁甲状腺癌还属于重疾，快来买啊快来买啊，再不买这个便宜就占不了啦！

▲甚至2017年就吹过的风

当然，以上仅代表部分消费者和代理人。

保呗儿先跟大家说一句，淡定，冷静。

关于“甲状腺癌是否属于重疾”这一争议早已不是新鲜事，即便最终修订案敲定也不是彻头彻尾的坏事。

来，做一个理智围观群众，摆好凳子了吗？

1、“剔除”并不意味着不保

一看到说甲状腺癌可能不再定义为全额赔付的重疾，大家惯性思维就将它与“不赔”划等号了，所以恐慌和失望的情绪就开始蔓延。

其实非也。

据财新网权威报道，考虑“不再定义为全额赔付”即

T1N0M0期及以下级别甲状腺癌不再按重疾保额100%赔付，而是划归到轻症理赔范畴，降低至20%-50%重疾保额。

因此，这一修订主要会影响的是T1N0M0期及以下级别的甲状腺癌的理赔额度。

※ TMN分期法是目前国际上广泛采用的判定恶性肿瘤病情发展的方法，T指原发肿瘤，N为淋巴结，M为远处转移；T1指肿瘤最大直径＜2cm，0代表没有。

详细解析表格已在《重疾险“恶性肿瘤”与我们讲的“癌症”有什么不同？》中分享。

2、“剔除”的合理依据

“剔除”不是靠业内一句话说不要就不要，没有合理的依据就没有探讨的必要。

1） 甲状腺癌，不太癌

要说为什么会多次引发争议，主要因为甲状腺癌太不像癌了。

*存活率数据来源《柳叶刀全球健康》

保呗儿参考的数据还是我国总的甲状腺癌存活率，若是甲状腺乳头状腺癌十年存活率可以说接近100%。

癌症该有的特性它都与之相反，所以仍按照重疾全额理赔，的确有悖重疾的定义。

2） 其高发性也影响消费者利益

如果有翻一翻之前保呗儿汇总的各保险公司2018理赔报告，你们就会发现，甲状腺癌是高发病症，简单列举几个公司数据。

如此高发的疾病，在重疾条款中还属于确诊即赔的恶性肿瘤，保险公司真是苦不堪言。

如果我一生必定要得一次癌症，那我希望是甲状腺癌，好治，还赔（赚）得多。（开个玩笑）

但这一现状违背了保险帮助人们缓解因病/意外造成经济困难的本质，已能从中获利。

你说既然约定好了，该赔就得赔，话没错，但这一理赔给我们大多数消费者带来的并非完全的好处。

高发病率与高费率有必然的联系。

当理赔出口迅速增大，保费收入跟不上时，保险保险公司不得不提高重疾费率，分摊给各个投保人。

所谓羊毛出在羊身上就是这个道理。

同时甲状腺的核保规则也会更严格，提高准入门槛，保呗儿一发现有对甲状腺较友好的产品可不是扛着大喇叭奔走相告。

3） 保险发展大趋势

其实在香港、台湾，甚至国际上新加坡等部分发达国家已经将T1N0M0期的甲状腺癌除外，归入轻症的赔付项中。

▲香港保险条款示例

3、“剔除”对我们的影响

即便现在一切都未有定数，我们也先来垫个底，看看若这一决议实施后，会对我们有什么影响。

先说弊端，

理赔额度降低。以往得甲状腺癌能拿重疾的全额赔付，除外后就按产品约定的轻症责任来赔付。

其实保呗儿觉得也挺合理的，只要不是本着想靠保险赚钱的心态，毕竟命更重要啊朋友们。

再来看有利的方面，

保费有望降低。保险公司的“出口”相对变小，成本降低，相信其也很愿意降低产品保费，进而提高竞争力。

当然，已经投保过的伙伴是不受影响的，合同本身如何就是如何。

关于这个话题，就先围观到这啦。

再强调一次，这事儿八字还没写完，专家们还在慢慢讨论呢，等敲定那天保呗儿也会广播的。

我们要做的就是保持理性。

不盲目跟风投保，也用辩证的眼光去看待这个修订。

保障有必要，但平安健康才是福嘛。