新加坡IUL vs 美国IUL，一个比较详细的对比

这篇文章是笔者基于自己的了解和研究，并在专业朋友的帮助下所做的一个新加坡“指数型万能险”（IUL）和美国同类产品的对比。

新加坡目前只有宏利保险公司（Manulife）一家有IUL产品。美国则有多家保险公司有此类产品，笔者选取的是国内客户赴美购买最多的Global Atlantic（简称GA）公司的Lifetime Builder Elite产品。

“指数型万能险”与终身寿险类似，提供终身的人寿保障，主要适用于遗产规划和财富传承。与终身寿险相比，“指数型万能险”的保障杠杆更高，灵活度也大得多，同时由于追踪指数，增值空间也比较大。（关于“指数型万能险”的更多信息可以参考我之前这篇文章：新加坡“指数型万能险”详解）

笔者从五大方面来对比上述两款产品，如下。

01

保障范围

小结：两款产品的主险保障相近。GA IUL的优势是可以附加额外保障，但重疾保额太少，需要重疾保障的朋友应单独购买保额较大的重疾险。

02投资情况

小结：新加坡IUL的投资策略比较单一，如果客户对于投资的选择和灵活度要求较高，GA IUL更有优势。同时，GA IUL的指数上限较高，使保单增值空间相对较大。

03保单灵活性与保单费用

小结：保单价值提取方面两款产品差别不大。新加坡IUL允许变更受保人，是一个比较大的亮点。

由于保险公司没有披露详细的风险费率，所以无法直接比较“保单面值费用”和“保险成本费用”的高低。但笔者在对比实际的保单计划书后发现，GA IUL在“极端情况下”的断保年龄比新加坡IUL早很多，从侧面反映出GA IUL征收的保单费用可能较高。

04核保条件

小结：新加坡IUL在一定条件下可免体检，是一个比较大的优势。同时免财产核保的额度也比较高，投保条件相对宽松。

05其他

小结：新加坡的语言环境对于中国客户来说更加友好一些，缴费方式比较多样。同时，新加坡无遗产税和财产增值税，相对来说更有利于保单的长期保值和增值。