报姐教你在新加坡正确理财、规划个人与家庭财富

很多新加坡人非常注重身体健康，稍有不适便去看医生，也有不少人每一两年上医院做全身体检。

确保了身体健康，也不可忘记自己的财务健康，只有两者兼顾，才能称得上是真正的健康。

如何才算得上是财务健康？

银行储蓄足够多，就是财务健康？

这个答案因人而异。

储蓄够多，确实有保障，但钱存在银行赚取微薄的利息，在每年通货膨胀的影响下，这笔钱日积月累反而缩水，不足以应对退休的需要。

另一方面，储蓄不够，万一不幸失去工作或大病一场，手上的资金不足，可能会被迫抛售投资，甚至去借高利率的个人贷款。

要评估自己的财务健康，你要非常中肯地正视自己的财务情况，做一个简单的现金流进出收支平衡表，了解自己的钱花在了哪里。

然后你可以做出调整，减少在奢侈品上的花费，削减债务，开始储蓄或定期拨出一笔钱进行投资。

银行户头、公积金户头、辅助退休户头（SRS）、投资产品、保险计划、税务、负债和贷款以及开支这些信息，并把这些列成表，一目了然可以看到自己的净资产和现金流情况。

银行、公积金、辅助退休户头、投资（包括房地产、股票和债券等）

保险计划是你的资产，房屋贷款、车贷、信用卡债，个人贷款等是你的负债。

每月的收入、来自银行储蓄户头的利息、投资房地产的租金、股票的股息、债券的票息以及保险计划的分红，这些是进账的现金流，贷款的利息支付和每月日常消费开支，则是外流的现金，建议大家可以从五个指标着手，评估自己的财务健康状况 1. 现金流

如果你外流的现金超过了进账的现金，你就应该检讨：这是一次过的情况，还是应该削减开支？例如减少外出用餐的次数、少买一些不必要的物品等。 此外，正视自己的债务情况，先削减高利率的债务，例如信用卡债和个人贷款。如果房贷的付款超出了自己的能力范围，则可以考虑大屋换小屋，或者租出一个房间。 当每月进账的现金超过流出的现金后，便可考虑设立一笔急用资金，或进行投资来增长财富。 正现金流是任何财务规划的基础 2. 储蓄

通常理财顾问都会建议，应该设立一份至少有六个月开支的急用资金，不过，建议您评估自己的情况，来决定六个月是否足够。例如，你是家中唯一赚钱养家糊口的人，或者你需要负担多名家人的生活开支，那也许就需要设立超过六个月开支的急用资金。决定要准备多少急用资金时，你可以设想一下，如果突然住院需要一笔钱，你有足够的现金来支付吗？可以在保险公司给予赔偿之前维持日常的开销吗？ 3. 保险保障

你和家人是否拥有足够的保险保障来应对突发情况？例如残障、失去收入、突发的大笔医疗费用等，确保这这些情况发生时，家人不会突然承担过大的财务负担。

4. 财富增长及退休规划

我们退休后，同样需要资金维持每日开支。此外，我们能否继续追求自己的兴趣爱好，享受比较奢侈的服务，就要看我们是否提前准备了充裕的退休金。通货膨胀的影响会使得我们辛苦赚来的钱逐年缩水，通过谨慎投资，才能让财富增长跟上通胀的步伐，甚至是超越通胀的速度。 5. 房屋

一般上，房屋贷款是我们最大财务负担，贷款期限往往超过10年、甚至20年。房贷再融资转换到利率更低的配套，可以帮助我们减少每月还款。

每年做一次专业的财务检查

“进行了一次财务健康检查后，发现自己的情况良好，并不代表就可一劳永逸了”

您应当每年做一次检查，或者是当自己情况有巨大变化时，如生小孩或转换事业跑跑道，也要再审视自己的财务情况。

比如说，买了屋子后，每月需支付贷款，是否会导致储蓄的现金减少，从而要削减部分开支？

当宝宝出生后，家庭开销会有所增加，因此可以考虑要减少某些方面的开销。同时，你也要为孩子的未来做打算，替他配置教育储蓄以及医疗保险，送给他/她人生的第一份珍贵的礼物来陪伴一生，趁孩子年纪小的时候买保险，保费比较便宜，也不会有预先存在的健康问题。

由此可见，为个人和家庭进行财务规划，情况大不相同。

你也要了解年长的父母是否买了保险，如果他们有公司保险，

也要了解他们退休后有无保险计划可覆蓋。

为财务计划设定目标

“好像我们的健身计划一样，财务健康也应该有个计划和目标”

每个人都有目标、梦想和需求，有时候我们没有面对现实状况，以为这些都是在自己能力范围内的。“坦诚面对自己，告诉自己到底哪些是可以负担的，哪些计划需要放弃，才能让自己达到人生的主要目标。

定下目标以后，便可拿出你的收支平衡表，检讨哪些开支可以削减。

当财务情况达到健康的水准，你可以开始为财富增长做规划，有纪律性地定时定期投资固定数额资金，同时不影响日常开支所需。

你同时也可开始做一些功课，了解基本投资产品和概念，

就好比在旅行之前你会广搜信息确保自己找到最划算的配套一样，做功课能让你做出明智的投资决定。切记投资要以长线为主，不要市场一有风吹草动就离场，这么做很可能会让你错失市场表现最好的那几天，采取定投的策略是你累积财富的制胜武器。

图片源于联合早报上网评估理财规划1: 如果你不清楚财务健康检查应该从哪里下手，不妨先访问一下全国财务教育计划“理财有方”（MoneySense）的网站，做一个简短的问卷，了解自己在钱财管理、保险、投资以及退休和传承规划方面做得如何。只需花五分钟完成一个问卷，网站便会根据输入的信息，提供量身定制的建议。

2: 公积金网站也提供一个退休准备计算器，帮助你了解自己是否能达到自己的退休目标。

3: 您也可以与您的财务顾问取得联系，让他们用自己专业来为您审查您的财务计划表。

老铁们，今天，你有理财吗？

评论区见！