新加坡人存在养老问题吗？

新加坡人的养老是很多人都在谈论的问题。大家在担心自己工作到老却没有足够的财力去应付晚年的花费，因为新加坡政府没有提供政府养老金，而是依靠个人的积累。这些积累可能一部分是自己自发的养老储蓄投资，也可以是政府强制的公积金制度下的特殊户口（SPECIAL ACCOUNT）的积累。

为了弄清楚新加坡人是否存在养老问题这个问题，我设想了一个普通新加坡男士在现行公积金制度下的情景。大专或者本科毕业，7岁入学，当兵二年，25岁完成教育，开始工作。起薪为2500元新元，年薪3%的增长。每月公积金为37%的月薪，其中18.91%会进入特别户头，用于养老的储蓄，政府给予4%的年利率。以下这个表格体现在他从25岁到55岁特别户头积累的情况。

从上表可以看出，如果他只是这样平稳地工作，没有升职，只是年3%的加薪，他的月薪将从25岁的2500元增长到55岁的6000出头。这里只是做了简化和保守的估计，没有考虑升职或者跳槽带来的大副度加薪，也没有考虑失业的状况（考虑到新加坡失业率很低，这个情况可以是比较短暂）。同时政府在一些情况下也会给一些额外的利率的福利，这里为了简化也都忽略不计了。在这样的情况下，按照现有的公积金制度，他到55岁，特别户头的余额为20万新币出头。

那么这笔钱可以给他带来什么呢？他可以把这笔钱用来进入新加坡政府的公积金终身入息计划(CPF LIFE)，这个计划可以让他在65岁正式退休之后拿到大概每月1600块左右的收入直至生命的最后一刻。

个人觉得, 在拥有住房和现行的还不错的医疗保障下，且配偶也拥有相应的入息收入，二个人总共月息3200新元，其实可以拥有基本物质水平的退休生活。当然，现实情况是，他应该还有其他的一些储备，如公积金普通户口的剩余，因为向建屋局直接购买组屋，他的条件可以让他得到好几万的政府补助，就算是他在结婚时购买了一套普通价值的新五房式组屋，他的公积金普通户口也会有不少的结余，可以补贴养老。另外，如果平时再有一些其他方面的合理的养老储备和规划，也会提升他们的养老生活水平。

所以，对于新加坡的养老，在各人的不同的生活水平诉求的情况下，应该有相应的不同的感想和判断。对于你来说，感觉如何呢？欢迎留言。

作者：谢娜

新加坡会计师事务所执行董事。