我花了3150元，买了份300万保额的保险！但我希望钱白交了

首先声明一下，我不是卖保险的，这篇文章也不是营销软文。我写这篇文章的目的，是想把自己最近一次购买保险的经历，以及我作为金融专业人员对保险的一些认识和理解分享给大家。

1、最近，我买了一份300万元保额的定期寿险。

什么是定期寿险呢？按4月1日正式实施的中国保险行业首个国家标准《保险术语（GB/T 36687-2018）》的定义，定期寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。

以我最近刚买的这份定期保险为例，保险期间为20年，缴费也要缴20年，每年保费3150元，保险金额300万元。被保险人是我本人，受益人是我的父母、老婆和两个女儿。

虽然这份保险的被保险人是我，但赔付条件却是我在未来20年内不幸身故。所以说，如果意外真的发生，我本人是无法使用到一分钱保险金的。这份定期寿险，其实是我给家人买的。

定期寿险是最原始、最普通的一种人寿保险，几乎所有专业的个人理财教材上都会介绍定期寿险。但在普通老百姓中间，定期寿险还属于一个较为冷门的险种。

虽然我长期在银行工作，也有一些从事保险业的朋友，但在今年以前，我也只在书本上看到过定期寿险。我大女儿出生后不久，我和妻子都购买了重疾险和防癌险。但在购买过程中，保险销售人员也从来没有向我们推荐过定期寿险。

那么，我为什么会主动去买一份定期寿险呢？

2、我购买定期寿险的原因

今年年初，我作为一名财经领域创作者，受邀参加了"2019头条理财季"活动。活动期间，每周都有一个主题。不久前，有一周的主题是"家庭保险配置"。

针对这个主题，我发表了两篇文章，两篇都获得了青云计划奖励。在写作过程中，我也不禁对自己家庭的情况，以及面临的主要风险进行了分析。我是一名80后，目前在一家银行的总行担任中层干部，收入还可以，但银行业竞争激烈，工作压力大。我妻子是一名法官，工作稳定，但收入一般。相比较而言，我算是家里主要的经济来源。

结婚后，我们先后生了两个女儿，大的快满5岁了，小的才2岁多。我丈人、丈母娘都已退休，每个月可以领退休金。我父母都是农民，以后养老主要靠他们自己的一些积蓄和我的经济支持。虽然我还有个亲姐姐，但按我们老家的规矩，给父母养老主要还是我这个做儿子的责任。当然，我也非常愿意承担这个责任。

总的来说，我现在是上有老、下有小，肩负着养育两个女儿和给父母养老的责任。如果我能一直平平安安、健健康康，我相信自己有足够的能力，尽到为人父、为人子的责任。但是，生老病死是自然规律，人力是无法完全左右的。

去年冬天，我老婆的一位堂弟，因交通事故意外身亡。今年元宵节刚过，我大学时的一位同班同学，因患胰腺癌不幸去世。接连发生的两个悲剧，让我深感悲伤、心痛和可惜，也让我意识到原来死亡离我们如此之近。

我忍不住会想，万一意外降临在我身上，我两个年幼的女儿和渐渐老去的父母怎么办?面临精神和经济的双重打击，他们能渡过难关吗？面对客观存在的早亡风险，现在的我能做些什么呢？

自然而然地，我想到了要买一份定期寿险，并决定一定要尽快落实。假如不幸真的发生在我身上，我希望让保险延续我对家人的爱和责任。

3、我选择定期寿险的过程

我是一个想好了就会立刻去行动的人。作了决定以后，我就开始思考，我要买一份保几年、多少保额的定期寿险？

根据我两个女儿的年龄，差不多要再过20年才能大学毕业，到时候都可以经济独立了。20年以后，我50岁出头，应该已经积累了不少财富，到那个时候，给父母养老也不再是大问题。由于保的时间越长，保费越高，所以基于我自身的需求，我觉得20年是一个合适的时间，再长就意义不大了。

至于多少保额，我一开始的想法是200万元。后来初步看了一下保费，发现不算太贵。为了保障充分一些，我就将保额提高到了300万。

明确了需求以后，我就开始寻找合适的保险产品。我一边在网上查找信息，一边找从事保险行业的朋友咨询。经过一番查找和沟通，华贵保险、国富人寿和中信保诚三家保险公司的定期寿险产品进入了我的视野。

从保额上来说，上面这三款保险都能满足我的需求。接下来，就是比较价格了。华贵保险和国富人寿的保险费在线上就能试算出来，按我的情况（32周岁、男、保险期间20年、缴费期间20年、保险金额300万元），保费分别是每年3570元和4110元。

中信保诚的定期寿险比较特殊，根据吸烟与否和健康程度，实行差别化的保险费率。同时，超过100万元保额就要体检，如果体检结果是优选体或超优体，保险费率更低。

对于自己的身体健康状况，我还比较有信心。我不抽烟，也较少喝酒。过去两年，我每年都进行了体检，体检结果都很正常。2016年年底，我学会游泳以后，一直坚持每周游泳3次左右。因此，为了享受更低的费率，并跟另外两家保险公司进行比较，我就在网上预约了中信保诚的上门体检服务。

预约后不久，就有客服人员跟我联系，与我确定上门体检的时间。到了约定的体检时间，一名护士上门对我进行了30分钟左右的体检，体检项目包括身高、体重、血压、心电检测、血脂、血糖、尿常规和可替宁（用来判断是否吸烟）。体检结束后，护士现场打印了一份体检结果结我看，并让我在一台手提电脑上签名确认。

不出意料，我的所有体检指标都很正常，体检结果是超优体。体检后两天，我在中信保诚的投保页面上看到了自己的保费：3150元，比华贵保险、国富人寿的都便宜。

之后，我综合考虑了保费、免责条款、保险公司的实力和网点布局等因素，最终选择了中信保诚的定期寿险。在这个过程中，我非常感谢朋友们的帮助，特别是头条理财季创作者微信群里的一位朋友，看到我在群里咨询定期寿险问题后，主动加了我微信，并提供了不少专业的建议。

4、我购买定期寿险的体会

从我决定购买定期寿险，到最终缴纳保费成功投保，中间经过了大概10天时间。

一开始，我还隐隐有些担心。原因是我曾在财新网APP上看到一篇发表于2017年年初的专栏文章《我为什么要去新家坡买定期寿险》，作者是一名"港漂""大陆仔"，一位保险精算师。作者在文章中提到，他之所以去新加坡买，而不在香港或者内地买，其中一个原因是内地和香港的定期寿险产品都非常贵。

受这篇文章的影响，我曾担心在国内买不到价格合理的定期寿险。但在选择过程中，我发现经过两年多的发展，国内定期寿险的产品供给已经较为丰富，保费也不算太贵。上文提高的三款保险，同样300万元的保额，保费最高的一款每年保费也只要4110元，这是大多数普通家庭都能承受的一个价格。

成功投保以后，我多了一分心安。我们家庭面临的一个"巨灾风险"，总算有了财务上的保障。不过，在我心里，我非常希望这笔钱白交了。原因我想大家都知道，没有人愿意英年早逝，我也一样。我还有不少责任需要承担，还有很多梦想要去追求，所以我希望自己好好活着，希望这份定期寿险永远都派不上用场。

5、我对保险的3点理解

• 互助精神是保险的精髓

对我个人来说，如果在20年内没有发生保险事故，那么每年3150元，总共6.3万元的保费确实是白交了。但对整个社会而言，这笔钱花得非常有价值。

6.3万元中的一部分，变成了保险公司及相关方的收入和利润。正是因为有钱可赚，保险公司才会愿意提供定期寿险产品，我才能买到这份保险来管理家庭风险。

6.3万元中的另外一部分，则会赔付给同样购买了这款保险，且发生了不幸的被保险人的家人。相当于我通过保险公司，间接帮助了他们。我与这款保险的所有投保人之间，其实是一种互相帮助的关系。

保险是一种分散风险、集中承担的社会化安排。通过保险，人们可以同舟共济，共渡难关。所以说，互助精神是保险的精髓。

• 保障功能是保险的核心功能

到目前为止，我自己购买了三种商业保险，分别是定期寿险、重大疾病保险和防癌险。另外，我所在单位不仅帮我们投保了家庭财产险，今年还给我们投保了团体重疾险。这些，都是纯保障型的保险。简单来说，就是如果没有发生保险事故，是拿不到一分钱保险金的保险。

保障功能是保险的核心功能，我们在购买保险时，应优先购买保障型的保险。举个例子，星巴克是全球最大的咖啡连锁店，但星巴克也会提供茶饮。一个想喝茶的人，是应该去星巴克，还是应该去一家专业的茶馆呢？答案不问自明。同样，如果目的不是保障，而是要赚钱，那么保险常常不是最佳选择。

• 杠杆原理是购买保险的关键

保障型保险都有一个特点，较小的保费可以买到较大的保额。以我购买的这份定期寿险为例，每年保费3150元，保险金额300万元，杠杆倍数是952.38倍。

通过合理运用保险的杠杆原理，我们可以花小钱，办大事。这也是我建议大家购买保障型保险的原因之一。在保险金额相同的情况下，相比于理财型保险，保障型保险的保费更低，杠杆倍数更大。

以上，就是我购买定期寿险的经历，以及我作为金融专业人员对保险的一些认识和理解，希望能给您一些参考和帮助。建议80后的朋友们，都认真考虑一下，自己是不是应该购买一份定期寿险？

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