阳光人寿总精算师：不懈的努力 为了更好的定期寿险

一、从一组数字谈起

2017年初，我去美国拜访了几家有代表性的寿险公司，了解了一下美国寿险市场的情况，这次拜访中的一些数据，令我有了新的发现：

2000 -2016年美国个人寿险业务情况

险种

指标

占比

定期寿险

新单保额

70％左右

新单件数

40％左右

新单保费

20％以上

这组数据显示，定期寿险在美国是一个非常重要的险种，并且普及率很高；定期寿险的保障功能也很强，同样的保费能获得的保额很高。

回国以后，我们也研究了新加坡的寿险市场，发现：定期寿险在新加坡市场的普及率也很高，价格还非常便宜。这与国内的情况完全不同。

相比之下，国内定期寿险还很不普及：我们阳光人寿之前在互联网销售的一款定期寿险，销量只有同期热销的“健康随e保”重疾保障计划的1/10。

出现这样的差异，除了文化传统、保险理念外，从我们寿险公司供给侧自身看，可能还有以下几点原因：

1、 很多客户对定期寿险的功能和意义还不是非常了解。

定期寿险其实是一个非常有保险意义的险种，它保障的是这样的责任：

被保险人在保险期间内身故或全残，受益人可以得到保险金的赔付。

正在抚养子女、偿还贷款和赡养父母的家庭支柱，其实都需要投保定期寿险，正所谓“我爱你，无论在与不在”。

2、 不能有效区分被保险人的健康状况。

过往定期寿险虽然能根据吸烟或不吸烟提供差异化的保费，但几乎都需要线下体检和尼古丁检测，以确定是否吸烟；而且，能够提供尼古丁检测的机构也很少。

这样一来，客户购买优选体定期寿险的效率就大大降低：体检的时间成本高、投保流程长、投保体验差，这也严重降低了客户的投保意愿。国内优选体定期寿险推出了将近10年，购买的客户其实也不多。

那么，我们作为保险的从业者，如何能让广大人民群众能有更好的保障呢？

二、努力把定期寿险变得更好，给部分健康的客户价格先降下来

我们进行了深入的研究和讨论，怎样才能更科学地区分被保险人健康状况，实现真正的优选体定期寿险；我们要想办法把定期寿险变得更便宜，投保流程更便捷，让大家都能有更好的保障。

随着互联网时代的到来，大数据、人工智能和可穿戴设备已经有了快速的发展和应用，保险行业可以用更短的时间和更低的成本，去了解客户的体检情况和运动情况等数据。

所以，我们应用了很多创新技术手段，在定期寿险的供给侧端做了更精心的设计，让身体健康的客户买到更便宜的定期寿险，体验更快捷的投保服务。

创新一：开发有五档费率的优选体定期寿险

让更健康的人，保费更便宜

我们开发了阳光保险官网首款有五档费率的定期寿险——阳光优选•定期寿险。这款保险会根据不同客户的健康状况给出更精准的报价，尤其是针对大量不吸烟人群作了进一步细分：从高到低，五档费率分别是吸烟标准体、标准体、优选体Ⅱ、优选体Ⅰ、超优体。

那么，怎么判断某一位客户符合五档费率中的哪一档呢？

因为考虑到，很多客户每年都会有一次单位提供的体检，所以，现在投保时，只需要将体检报告上传，我们的网上系统会采用OCR图像识别技术，快速地把体检报告进行结构化处理，智能核保引擎再快速提供对体检结果的健康评级、给出保费报价。

从目前运行的情况看，80％的工作日订单都可以做到当天报价，95％以上的订单可以实现24小时内报价，互联网的投保流程和客户体验要优于传统线下去体检的优选模式。

这样，我们就不仅给与了更健康的客户更便宜的价格，而且不吸烟的人的保费价格明显低于吸烟的人，我们希望因此也能助力大家更健康的生活。

创新二：推出首款基于运动数据的优选体定期寿险

让步数多的人，保费更便宜

在我们推出基于“体检报告”的优选定期寿险后，受到了很多客户的好评，但也有客户反馈近期并未做体检、没有保存好体检报告，上传体检报告太麻烦、或者体检的项目不全等等的意见。针对这些问题，我们同样做了大量的研究，努力寻找体验更好的定价方式，效率更高地帮助身体健康的客户，享受更优惠的费率。所以，我们又推出了阳光的悦动保•定期寿险，就是研究成果之一。

我们和合作的再保险公司，进行了大量的数据分析和文献研究，发现运动对于提高预期寿命有非常明显的作用，同时可穿戴设备的发展使得运动数据准确度量和快速获取成为可能，所以设计了阳光第一款基于运动数据进行优选的定期寿险。微信运动记录步数的功能大多数人都有，当客户授权我们读取微信运动数据后，就可以进行定期寿险的报价，微信运动步数越高，保费更优惠。

这样，我们就解决了客户没有近期体检报告或者觉得上传体检报告太麻烦的问题，而且，鼓励大家有更多的运动步数，也是希望大家能“多运动，更长寿”。

当然，我们还在继续努力的路上，我们还在思考和研究更多判断健康情况的方法或者运用保险鼓励大家养成更长寿生活方式的方法，如果有能让定期寿险变得更好的方法或建议，也欢迎大家告诉我。

三、如何购买定期寿险更划算

说到这，可能有人会说5档费率，运动版的定寿，你们阳光的创新挺多的，那我到底应该怎么买呢？因为保险公司只能根据客户提供的信息判断出险的风险，从而给出合理的报价。对于客户来说，提供不同程度的信息，是有可能获得不同的报价的，同时提供不同的信息也意味着不同的“麻烦”程度。所以，不同的客户各自有更划算的购买定期寿险的方式。

我的建议是分三种情况：

1、手边有体检报告且愿意上传的客户

可以选择阳光优选•定期寿险（体检报告版），这种情况下身体好的客户可以获得非常优惠的报价，在一部分城市，还能买到200万的保额。

2、更希望快速完成投保的客户

建议购买阳光优选•定期寿险（普通版），符合相应条件的客户，也可以享受到优惠的报价，只是保额只能到100万。

3、喜欢运动和走路多的客户

可以选择悦动保•定期寿险，有机会获得非常便宜的报价。如果能1个月内坚持每天8000步，就有机会获得优选体Ⅰ的报价，是比较优惠的价格。

最后想说的是，阳光保险一直在推进“健康阳光”和“数据阳光”的战略。在战略落地的过程中，我们阳光精算人的追求就是：通过更精准的定价，努力让身体更健康的客户可以购买到更便宜的保险产品；并通过数据积累，获得更高水平的保险经营能力，从而让国人拥有更好的保障。

同时，我们也希望通过阳光优选•定期寿险系列产品，能帮助大家培养健康习惯和良好的生活方式，实现家庭更有保障，生活更加美好，更加健康、长寿的目标。

为此，我们还将继续不懈的努力！

作者：赵宇平 阳光人寿保险股份有限公司总精算师兼首席风险官