「Skr~」银联卡境外发卡破亿 原因几许？

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10月18日，银联国际宣布，境外48个国家和地区总计发行银联卡突破1亿张。今年1-9月，境外发行的银联卡交易量同比增长逾40%。

作为全球最大的银行卡清算组织，银联卡在服务中国持卡人跨境消费的基础上，通过扩大境外发卡规模、丰富用卡服务和权益等方式，与全球1800多家机构合作，支持境外游客入境中国消费，双向服务境内外人员往来。目前银联受理网络已延伸到170个国家和地区，截至2017年1231日银联卡全球发行累计超过66.9亿张。

从2004年1月18日在香港地区开办内地银联人民币卡业务，开启银联国际化征程，是什么成就其完成了境外发卡破亿，全球发卡近70亿的目标？银联在国际化的路上又以哪些方面展示了“银联速度”的与众不同？

“三步走”健全全球网络

早在2015年，中国银联总裁时文朝就银联国际化发展作出“三步走”规划。

品牌出海——中国人走到哪里，银行卡服务到哪里。在践行国际化“第一步”方面，银联沿着中国人出境路线图展开国际受理网络建设，改善境外用卡环境，打造银联卡“全球网络、国际品牌”。

从全球区域上看，银联已基本上实现了全覆盖。数据显示，银联卡境外受理网络已覆盖170个国家和地区，除港澳台、日韩及东南亚等银联卡受理较成熟的市场外，在“一带一路”辐射的64个国家和地区中，50个已实现银联卡受理，覆盖率达八成。欧洲38个国家和地区开通了银联卡业务。美国九成以上ATM和八成以上商户可用银联卡。澳大利亚九成ATM和75%商户也可以使用银联卡。

注：2008年数据缺失

加上近两年随着居民收入增长和旅游消费升级的推动，以及签证、汇率、航班等便利因素影响，我国出境旅游高企不下，据国家发改委统计，2018年上半年出境游人次达到7131万，同比增长15%。针对出境游人群的高速增长和消费需求的升级，为了顺应境内居民出境用卡的需求，银联不断扩大境外受理网络，为境内居民到境外出差、留学、旅游等提供便利、安全的支付服务。并且通过大力度的营（促）销活动以及跨境用银联卡免货币转换费等优惠政策，吸引持卡人在境外目的地更多地使用银联卡。

“中国人走到哪里，银行卡服务到哪里”成就了银行卡民族自主品牌的建立，迈出了国际化道路上起跑的第一步。

服务跨境——逐步在当地发卡，为当地人服务。虽然国际化的征程是一场考验耐力与能力的长跑，但起跑的重要性无需赘述，银联在获得了一个优质的起跑机会后，开始在赛道上发力前行。如时文朝说过的“真正的国际化，不仅是跟着中国人的脚步走向海外，而是要实现在当地发卡并服务于当地”，这正是银联升级国际化的第二步。具体思路上，银联通过与当地银行等金融机构合作，将银联卡发行到当地市场，然后从服务中国游客扩大到全球持有银联卡的旅客，为不同持卡人提供服务。

在服务境外持卡人方面，从丰富境外银联卡产品体系，推出高端卡、主题卡、商务卡等产品，满足本地消费者多元用卡需求，如境外十余个国家已累计发行银联商务卡近60万张；到持续完善境外持卡人的服务与权益，包括优惠礼遇、退税服务、中国签证申请VIP服务、全球支援等，如今年银联国际与境外13个国家和地区的发卡机构合作，推出专门面向本地居民的多种用卡优惠；再到顺应消费者支付习惯的变化，通过落地安全、灵活的创新支付产品，提升银联支付服务吸引力，不断提升境外持卡人支付体验。

同时，由于银联国际化的发展与中国对外“走出去”在各个层面对跨境资金结算需求的不断增长息息相关。银联顺势在海外市场拓展不断发力，本地化发展策略也开始显现成效。在中东，银联与阿联酋最大私有银行马士礼格银行达成合作协议；南亚地区，与斯里兰卡Hatton National Bank、Sampath银行、锡兰商业银行三家主流机构开通银联卡受理业务；在欧洲的合作已经发展到南欧地区，与希腊最大银行集团Piraeus Bank合作；另外，俄罗斯将有超过85%的ATM和商户POS终端接受银联卡，这些商户中还有一半以上可用银联手机闪付。还有在阿联酋、俄罗斯、乌兹别克斯坦等国家银联卡成为其居民的工资卡，在菲律宾马尼拉市银联卡则为市民卡。在港澳、东南亚、韩国、巴基斯坦、中亚等国家和地区，当地发行的银联卡本地交易占比超过90%。

由此可见，境外持卡人的日常消费中，银联卡开始扮演越来越重要的角色。

技术输出——和当地合作伙伴一起成长，为共同持卡人提供增值服务。在以服务为推动力的发力前行中，银联标准和银联技术可谓国际化长跑中的助推剂。银联在实现自有网络、品牌、产品走出去的基础上，通过参与境外支付产业基础设施建设、芯片卡标准授权等方式，推动中国金融技术标准成功输出。

一是以商业合作方式，参与建成了老挝的国家银行卡支付系统，还与泰国主要银行合作建立本地转接网络TPN(Thai Payment Network)，并以TPN为基础，银联帮助泰国创建了自有借记卡品牌TPN。

二是响应“一带一路”倡议，银联与白俄罗斯、塔吉克斯坦、塞尔维亚等“一带一路”沿线国家达成共识，协助援建其建设本地转接网络。

三是积极参与国际标准制订，发挥影响力。以银联标准为蓝本，牵头编制并发布EMVCo（国际芯片卡及支付技术标准组织）二维码支付标准，并推动该标准成为泰国中央银行、缅甸银行业推荐标准。同时，该标准也成为亚洲支付联盟(Asian Payment Network，APN)的跨境芯片卡标准，新加坡、韩国、马来西亚、印尼、菲律宾等国的7家主流转接网络已获得授权，把银联芯片卡标准作为受理、发卡业务的技术标准。今年2月，银联国际还与菲律宾转接网络BancNet宣布推动其会员银行大规模发行银联芯片卡，这意味着首个基于APN芯片卡标准授权的发卡项目落地。

随着银联技术和标准的不断发展，以及银联技术标准在境外获得众多机构与合作伙伴的认可和支持，银联在国际化的赛道上正在逐渐成长为全球最大的支付方案提供商，银联卡技术标准正在成为双向支持中国与世界其他国家和地区交流合作的重要纽带。

策应与创新并举 银联速度赛出国际化赛果

通过“三步走”战略，银联完成了健全全球网络的愿景，为在国际化的后续赛程中夯实了基础，储备了能量，在国际化这场长跑中，银联速度已然显示出了其便捷、安全、稳定、迅速等众多特点。然而，银联并不仅仅在1亿与70亿的数量和速度上展现实力，在国际化赛道上实力之外，担当与影响力也尤为重要。

策应带路金融建设。“一带一路”倡议提出以来，银联除了在金融基础设施建设方面进行援建外，更是致力金融普惠走出国门，把便捷安全的金融服务送到“一带一路”沿线国家，并与各国分享长期发展的经验。

因此，“一带一路”沿线市场成为银联卡近年来新增发行的主要区域，沿线已有50多个市场开展银联卡业务，其中30余个国家和地区累计发行了3500余万张银联卡，比倡议提出前提升了20倍。其中东南亚10国及中亚6个国家实现了本地发卡，俄罗斯十余家银行已累计发行超过150万张银联卡。在老挝、蒙古和缅甸，银联卡发行规模居当地各类卡品牌第一位。

“我们的策略是在不同市场因地制宜，采取不同的市场策略，”银联国际首席执行官蔡剑波介绍，充分发挥银联作为卡组织的优势，通过受理和发卡业务双向支持中国与这些区域的人员往来;同时积极参与沿线市场的金融基础设施建设，促成部分市场的支付产业使用以银联为代表的中国金融技术标准。

银联国际化进程随着“一带一路”倡议的深入推进明显加快。人民银行副行长范一飞在支付清算创新与安全研讨会上，提到银联在 “一带一路”沿线市场，积极推动技术标准、系统建设等方面的合作时，称这“标志着我国支付行业的国际标准建设实现开门红，有效地提升了中国标准的国际话语权和竞争力，有利于推进‘一带一路’沿线国家金融基础设施互联互通，为中国与相关国家的互惠互利发挥积极作用。”

移动创新跟紧国际化加速步伐。金融和科技的不断融合发展，使国内支付行业迎来了跨越式的升级。中国银联与各大商业银行共同推出的“云闪付”App，不仅在国内移动支付行业为银行系移动支付开启了联动发展的大门，以“云闪付”为主的移动支付产品和银联二维码支付方式紧跟国际化步伐，辐射至境外，得到跨境支付市场的良好响应。

银联移动支付在境外正逐步形成多种产品相互补充的格局，包括支持NFC功能的手机闪付以及银联二维码支付。最新数据显示，银联NFC手机闪付已可在境外60多万台POS终端使用，覆盖港澳、新加坡、澳大利亚、加拿大、俄罗斯等16个国家和地区，今年底前将增至近百万台POS终端。商家通常只要完成银联芯片化迁移和非接改造，即可同时支持银联芯片卡非接支付和NFC手机闪付。

相比市场上其他二维码产品，银联二维码产品符合国际芯片卡及支付技术标准组织(EMVCo)的行业标准，实现全球通用，且采用支付标记化(Token)技术，安全级别更高。目前，银联二维码支付推广的重点在东南亚，受理场景覆盖交通、医院、社保、学校等各个领域。这因为东南亚国家中小微商户数量较多，银联二维码服务有助于其支持电子支付，实现当地支付产业升级；同时也由于东南亚的银联卡线下受理环境已比较完善，多国采用银联标准建设支付转接网络或借鉴银联芯片卡标准作为行业标准，推广创新产品的技术条件已基本成熟。

另外在加快建设以钱包App为载体的电子化发卡体系中，今年9月，银联国际与新加坡支付服务集团NETS合作升级本地电子钱包NETSPay，当地消费者下载并注册即同时获得一张NETS发行的银联预付费卡作为支付账户，可在本地及跨境旅行中享受银联移动支付服务。

平台建设推动创新多元化。近年来，银联国际从建设单个创新产品，发展为打造平台化创新产品，进一步助力境外支付产业水平提升。目前已建成一批可提供移动支付、支付标记化服务、退税、电子化营销等功能的平台系统。

一是全球首个由银行卡组织推出的开放式跨境营销服务平台“优计划”的推出，该平台顺应手机在旅客出行中的重要作用，通过移动互联网新技术，首次实现了对跨境消费的定位服务、精准营销和立减优惠，支持银联卡跨境营销服务和持卡人用卡体验全面升级。 “优计划”给予持卡人的，首先是多元化的商户，不仅有免税店、百货、品牌店、珠宝店，还新增港澳地区百脑汇、日本药妆店松本清、新西兰保健品店Travel Pharm等特色店铺。其次，优惠券获取渠道更丰富，覆盖旅客行前、行中环节，消费者既可通过银联国际等机构的手机App领取，也能在境内境外使用商旅平台时，收到手机直接推送的商户优惠券。

二是无卡业务转接清算平台的建立。由于无卡支付业务本身为扩大消费、拉动内需、促进国内经济增长和社会进步发挥着越来越大的作用，中国银联启动并全面建成新一代无卡业务转接清算平台，覆盖线上、线下、境内、境外四个方面，同时提供市场、技术、运营、客服在内的各种支持。目前已与包括17家全国性重点商业银行、180余家区域银行在内的主要商业银行完成了联网，此外，还与包括十余家主要支付机构在内的上百家成员机构达成合作共识，其中70余家机构已经完成平台对接或正在开展对接工作。这也是银联落实服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革等各项监管要求的具体行动。

三是跨境B2B综合支付服务平台，这是银联国际为境内外跨境电商、传统进出口企业打造的开放式B2B支付和服务平台，提供安全、便捷、透明、高效的跨境B2B结算综合解决方案，适用于多种跨境结算场景，适用于中国进出口贸易、境外本地贸易和境外国与国贸易；适用于线上电商平台、电子订单平台等线上贸易场景，以及传统进出口企业等线下场景；适用于货物贸易进出口，以及机票酒店、教育缴费等企业上下游跨境结算等服务贸易场景。平台向企业客户提供跨境在线支付、在线收款、零售进出口结算、电子订单管理、企业信息和账户管理等综合性服务。

四是银联国际今年推出的“银联国际移动支付综合服务平台”，该平台由银联国际依据境外支付产业的普遍需求开发。对持卡人而言，通过该平台的交易以秒级速度完成，同时交易采用支付标记化（Token）技术，银行卡卡号不存储在手机端，有效保障了支付的便捷与安全；对于合作机构和商户而言，平台提供了多元化、低成本、上线快的移动支付解决方案，中小商户可以“零改造”开通二维码支付，大型或连锁商户能通过这一平台实现“二维码支付+营销”的“二码合一”。同时，平台还为不同类型的移动终端制造厂商提供个性化的接入方案，通过与手机厂商的TSM(Trusted Service Manager)系统对接，即可实现等各种手机Pay的移动支付功能。

综上所述，在银联卡境外发卡破亿的当下，我们看到的不仅仅是快速庞大的数字变化，更是中国银联作为银行卡民族品牌通过提升技术硬实力与服务软实力的背后，以加快创新业务国际化拓展的助力下，在国际化的长跑赛道上以银联速度追风逐电的新姿态。

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