百万大佬遍地走？揭秘中国人存款真相

大家好，本期我们聊聊存款信息来源，主要有中国统计年鉴、人民银行中国货币政策执行报告、瑞士信贷二零一一全球财富报告、各国储蓄率数据，各大商业银行财报、第七次人口普查数据等。那开奖前呢，先做个小调查，请把你的年龄和存款打在公屏上。

我们看一下有多少普通的打工人，又有多少隐藏的存款大佬。首先第一个问题，十四亿中国人到底有多少存款？根据央行二零二一年第四季度货币执行报告，截至二零二一年底，中国一共有存款二百三十二点三万亿元，平均到十四亿。中国人人均存款十六点五五万元。朋友看到这里，你是不是要说我又被平均了，如果是请扣个一，我想大多数人都没有达到这个数字。因为这个数据其实有个坑，二百三十二点三万亿元，是指中国所有的存款，它包括企业存款、政府存款、居民存款的所有类型存款。而真正属于我们老百姓的部分，只有居民存款这一部分。这一部分只占到总存款的百分之四十四，也就是一百零二点五万亿元。那么平均到十四亿，中国人人均存款应该是七点三二万元。根据第七次人口普查，中国一共有四点九四亿户家庭，所以平均每个中国家庭应该要有二十点七万元存款。你可以问一下你的爸妈，你们家存款够不够二十万元，

看一看有没有拖中国家庭后腿。不过上面这些数字反映的是多年累积的存款，有的家庭存二十万元，可能要十年，有的家庭存二十万元，可能只要一个星期。所以中国人的存款速度到底如何呢？或者说我们辛辛苦苦打一年工能存下多少钱？二零二一年，中国十六到五十九岁的劳动人口有八点八亿，而这一年的新增存款是九点九万亿元，平均下来打工人工作一年，每人可以存下一点一三万元，平均到每个月则存下九百三十七块钱。相比那些月入三四万年终奖中不中几十万元的一线互联网人，每月九百三十七元的存款，可能看都不够看，但这确实是大多数中国打工人的真实现状。因为被平均的背后是巨大的城乡差异、东西部差异和行业差异。也就是说，农村人口被城市人口平均了，西部地区被东部地区平均了低薪行业被高薪行业平均了。比如啊我们看看城里人和农村人的存款差距有多大。根据国家统计年鉴，二零二零年全国城镇居民人均可支配收入是四万三千八百三十三块钱。所谓可支配收入就是扣掉所得税五险一金等等费用后，实际拿到手现金。而同年城镇居民人均消费支出是两万七千零七元，所以用收入的四万三千八百三十三元减去消费支出的两万七千零七元，就可以得到。在二零二零年平均每个中国城镇居民存下了一万六千八百二十六元。接着我们再看看农村居民，同年，农村居民可支配收入是一万七千一百三十一元，人均消费支出是一万三千七百一十七元。患者相减，平均每个农村居民只存下了三千四百一十四元只，达到了城镇居民百分之二十的水平。也就是说，从全国范围来看，城里人一年存下的钱是村里人的五倍左右。这还是仅仅考虑城乡差距，如果同时再考虑东西不差距，这个数字还会更大。比如啊我们可以拿上海城里居民和我老家广西的农村居民做对比。二零二零年，上海城镇居民人均可支配收入是七万六千四百三十七元，人均消费支出是四万四千八百三十九元，二者相减，上海城里居民人均存下了三万一千五百九十八元。而同年广西农村居民人均可支配收入是一万四千八百一十四元，人均消费支出是一万两千四百三十一元，二者相减。广西农村人均存下了两千三百八十三元，一年忙到头。

上海城里人存款是广西农村居民的十三点二六倍，这就是同时考虑城乡和东西进步差异的存款差距。不得不说，作为一名广西人，各位观众老爷我都穷成这样了，是不是可以考虑投两个币支援一下我们广西人民。那我们再仔细看一下这十三倍的差距是怎么来的。从根本上来说，就是上海城镇居民收入来源多且高，在工资、投资和福利三个方面遥遥领先。广西农村居民。第一是工资收入。二零二零年，上海城镇居民的人均工资收入是四万三千八百零二元，而广西农村居民是四千六百三十八元，差距高达九点四倍。第二是财产净收入，也就是通过投资获得的收入，比如房租、股票分红、存款利息等等。想都不用想，当初上海的房租就是管械多少倍。在我老家桂林两千块可以租个代驾，这三室一厅在上海连个独卫单间都做不到。所以通过投资获得收入，上海城镇居民一年人均是一万八百八十四元，而广西农村居民，我们可以大胆的猜一下，猜五千元的扣一三千元的，扣二，一千元的扣三。但不好意思，上面的答案都不对。真实数字是三百五五十二元。投资收入这一块，广西农村居民只有上海城镇居民的百分之三点二。毕竟啊广西农村最大资产可能也就是村里自建房了，租又租不出去，哪来的什么投资性收入呢？而第三块差异则是转移性收入。你可以把它理解为由政府发放的福利性收入标准、退休金、养老金、住房公积金等等。二零二零年啊，上海城镇居民人均福利性收入是一万九千六百八十七元，而广西农村居民则是人均三千九百五十六元。上海城里人是广西农村人的五倍。所以总结一下，在工资收入、投资收入和福利收入三块，上海城镇居民分别是广西农村居民的九倍、三十二倍和五倍。上海人虽然花钱多，但赚的也多，所以人均存款就达到广西农村居民的十三倍之多。可见想要真正的存钱，只靠省钱是起不了太大作用的，想办法提高收入才是存钱的王道。不过话又说回来，全国有几个像上海一样城市呢？要知道二零二零年全国人均可支配收入排名，上海是全国的第一名，也是唯一人均超过七点二万元的城市。连隔壁的共同富裕示范区，浙江省人均可支配收入也只有五点二万元。所以拿上海城镇居民和广西农村居民对比，确实多少有点不公平，但这的确反映了中国东西部差异和城乡差异之大。况且，广西农村居民人均可支配收入还并不是全国三十一个省区、直辖市中最低的，还有九个省份，农村人均收入还在广西之下，如果拿这九个省跟上海比，可能差异还会更大。所以现在网络上动不动就是各种百万年薪千万房产大佬这些炫富信息，要么就是毫无成本的网络造假，要么就是我们心理上的一种幸存者偏差。我们往往只看到少数调研成功者，而忽略了大多数的平凡人。而在真实的社会中，存款能达到五十万元以上的，其实都已经是精英中的精英。二零一五年啊，国家发布了存款保险条例。这个条例规定，假如银行出了问题，譬如破产重组，那么存款在五十万元以内，客户必须获得全额赔付。那为什么国家设定标准是五十万元呢？其实条例发布之前，央行已经做摸底调查，全国百分之九十九点六三存款人的存款都在五十万元以内，所以五十万元的标准已经能够保障绝大多数中国人存款安全。这也就意味着，全国有五十万元以上存款的只占到了全部存款人的百分之零点三七亿。哪怕我们假设十四亿中国人人人都有存款，那十四亿人口的百分之零点三七也不过是五百一十八万人。所以如果你的存款超过五十万元，已经绝对是存款界的人上人。下面几家银行发布财报，也真实的反映了中国人存款并不多。兴业银行个人客户平均存款是一万元，光大银行个人客户凭证存款是六千一百元，交通银行个人客户平均存款是一点三万元。招商银行个人客户平均存款是一点二五万元。不过还是那句话，平均数额背后可能存在的两句话。根据招商银行财报就可以看到，资产分布呈现明显的二八定律。

二零二一年，招商银行个人客户总资产突破了十万亿元，其中资产五十万元以上，客户只占全部客户人数百分之二点一二。但他们的却掌握了八点八三万亿元资产，他们的人均资产高达二百四十万元，而剩下的百分之九十七点八八的普通客户人均资产只有一点一四万元。这个对比恐怕二八定律都要高呼离谱，这哪是什么？二八定律，分别是二比九十八定律，但这种差异并不在中国独有，在全世界也是如此。根据瑞士信贷的二零二一全球财富报告，全球最富有百分之十的人群拥有全球百分之八十二的财富，而全球财富最少的百分之五十五的人口只拥有全球百分之一点三的财富。其实啊相比其他国家，中国人已经算得上是爱存钱的了。大家看这张图，

这是一九八四年到二零二零年期间全球的储蓄率变化。最下面这条线是发达国家平均储蓄率。他们最不爱存钱，也就二零零八年金融危机以后，发达国家储蓄率才开始上升，但也基本只有百分之二十左右。而中国的储蓄率近十五年以来则一直在百分之四十四以上，不仅高于约百分之二十五的世界平均水平，也高于约百分之三十的发展中国家平均水平。在全世界范围内，东亚国家是比较爱存钱的。当扮演中日韩、印尼、新加坡等东亚国家，也就新加坡储蓄率能跟中国有了一比。近十年，新加坡储蓄率基本在百分之四十七左右，跟中国储蓄率旗鼓相当，而日本则不到百分之三十，韩国、印尼不到百分之四十，邻居老挝则不到百分之二十。当然，这些储蓄率包括了政府储蓄、企业储蓄和居民储蓄三大部分。但即使我们只看居民储蓄率，中国也依然达到百分之二十左右，在全世界都是高位水平。也就是说啊中国老百姓一般会把可支配收入百分之二十存起来，以备不时之需。而很多西方人不仅要把赚到钱花光，还要靠信用卡才能过得了生活。那中国人为什么爱存钱？一方面，但是因为中国人开始有钱了，过去我们无钱可存，如今我们有钱可存，但要存一些钱打底，毕竟谁的生活没有一个万一呢？万一生病了，万一降薪了，万一裁员了，都要靠存款就地吃饭。另一方面也是因为我们的社会保障力度还不够，教育、医疗、养老三座大山让我们还不敢肆无忌惮的花钱，并且存钱买房、存钱买车，存钱取一份儿。

这三座新的大商，更让我们有着强烈的存钱需求。不过，随着年轻人理财意识的提高，现在年轻人也越来越不喜欢把钱存在银行各种理财a p p 上随便一个低风险基金，这个保那个保利息也并不比银行存款低。而且中国的股民居民也越来越多。根据中国证券业协会的数据，截至二零二一年底，中国个人股票投资者已经超过了一点九七亿，基金投资者超过七点二亿。要知道，在六年前，二零一五年，a 股股民还只有八千一百多万。也就是说，近六年来，中国平均每年要新增一千九百多万股民，而基金人数就更多了。所以，中国每月新增九百三十七元的人均存款还真不一定反映了中国人民特别是当代年轻人真实储蓄情况。他们更多钱可能在各种基金股票里上下浮动，但是啊也不得不说如今人们负债也越来越高。在上期视频我讲了中国人的房贷真相，而现在啊各种消费贷也是层出不穷。花呗借呗度小满白条三六零贷分期乐总有一款适合你。所以在过去十几年里，中国人伴侣正急剧上升，未来年轻人生活很可能不再是父辈那样勒紧裤腰带的存钱模式，一边不断花钱使用各种杠杆工具买车买房，一边打工赚钱。每个月收入还没捂热，就还贷款这种一边进账一边出账模式在中国，未来或许会越来越常见。当然这种模式也不一定是年轻人自己选的。高额的房价昂贵汽车都让很多年轻人只能一边贷款一边还款，还能跟得上社会节奏。错了，汽车下期视频我将为你分析中国人的买车更强，下次不一定，这次要一定欢迎关注社会真相系列，本期内容就到这里，我们下期见。