欧洲网红数字银行进军美国 强敌环伺下或将水土不服

据国外媒体报道称，欧洲两家最受欢迎的数字在线银行如今正在大举进军美国。但他们或许会在这一成熟市场面临水土不服的窘境，难以赢得消费者的支持。

总部位于德国柏林数字银行N26及其英国竞争对手网上银行Monzo通过提供可在几分钟内通过智能手机开设的免费账户，成功在欧洲地区签约了百万年轻用户。

如今，大量消费者已经十分习惯使用这些数字银行所开发的应用程序，这些应用程序往往提供许多传统银行所不具备的创新功能，而且不收取费用，这就对预算十分有限的用户更具吸引力。

然而，这两大银行在进入美国市场后将面临着来自老牌银行和试图进入这一金融领域科技巨头们的激烈竞争。专家表示，欧洲的银行业新贵们将需要改进自己的策略才有望赢得美国消费者的青睐。

“欧洲网红”

Monzo是英国金融科技初创公司之一，如今拥有200万客户，每月新增客户数则为20万左右，凭借其明亮的珊瑚色银行卡和仅限应用的支票账户在欧洲获得了许多客户。与传统银行不同，Monzo仅通过应用程序在iOS和Android上运营，并且没有实体银行。该公司将自己称为“未来银行”。

近期，Monzo在由美国创企加速器Y Combinator领投的新一轮融资中获得了1.13亿英镑（1.44亿美元）的投资，目前估值则超过25亿美元。

该银行发言人表示，Monzo每签约一个用户就能获得4英镑的收入，而去年每签约一位用户就要损失15英镑。除此之外，Monzo还开始探索在线市场模式，为其他供应商的产品提供与消费者接触的在线渠道。

德国的N26以其基于应用程序的支票账户和借记卡在欧洲掀起了一股热潮。该公司没有任何实体营业厅，但已经成功吸引到了欧洲24个国家的350多万用户。本月，N26额外筹集到了1.7亿美元融资，新一轮融资的投资方包括彼得·泰尔（Peter Thiel）旗下的Valar Ventures和新加坡主权财富基金GIC在内的现有投资者。

目前，这家成立6年的金融科技创企估值为35亿美元。

两家银行的相同点在于，他们都提供强大的消费者预算工具，即各自的应用程序都允许客户通过将现金分成同一账户内的不同资金池来编制预算和跟踪支出。同时，他们均为客户提供免费ATM取款，以及十分简便的开户过程，客户仅仅需要在APP中注册，然后通过视频验证他们的身份即可快速完成开户。

Monzo和N26表示，正是这些功能的存在将使自己在美国具有优势。

这两家银行目前都与美国银行展开了合作，这意味着Monzo和N26客户都将享受与大通银行（Chase）和美国银行（Bank Of America）等老牌银行账户相同的存款保险。

然而，几乎完全在线上运营的Monzo和N26也有着自己的缺点。因为即便是在数字时代，实体营业厅也会派上用场，而且许多消费者在申请贷款（如抵押贷款）时更喜欢与“真人”交谈。

其中，N26的情况尤其不妙，该银行甚至不通过电话提供客户支持，而是选择将用户引导到应用程序中的聊天模块进行对话。在此前德国政府下令提高防止洗钱和恐怖分子融资能力的要求后，该银行表示已采取措施防止金融犯罪。然而，N26在满足政府要求的同时，许多客户均在N26的企业推特上发表了大量的抱怨推文，甚至抱怨自己无法及时处理自己的资金。

尽管如此，N26表示自己仍在快速增长，每天约有1万名新用户注册，并得到了中国香港亿万富翁李嘉诚和PayPal联合创始人蒂尔（Peter Thiel）的支持。

成长的烦恼

目前这两家银行都处于亏损状态，但它们都制定了各自的扭亏计划。

Monzo表示，美国客户最终将能够在不到一分钟的时间内，从其应用程序中切换到包括电力等公用事业提供商的服务页面。此前，Monzo通过从此类缴费服务中收取的佣金，帮助自己提供了英国支票账户的免费提现服务。

Monzo营销和社区负责人特里斯坦·托马斯（Tristan Thomas）表示：“客户可以简单、不费力地切换到更便宜的供应商。我们想法是在所有服务和功能上都做同样的事情，即打造一个围绕‘服务’的金融应用程序。”

同时，N26则计划在美国提供更快的工资支票处理服务和推出金属银行卡。在欧洲，N26会对精品卡片收取一定的费用，而用户则会因此获赠免费的旅游保险。

批评人士说，欧洲的数字银行让他们想起了美国的纯在线银行时代。这些银行在互联网繁荣时期迅速崛起，然后便消失了。

杰弗里股票研究（Jefferies Equity Research）分析师约瑟夫·迪克森（Joseph Dickerson）表示：“我的观点是，这（纯数字银行）将像上世纪九十年代末一样，重复上演过去的故事。”

迪克森说，纯在线银行缺乏与提供电话和实体营业厅银行同等水平的客户参与度。随着自己年龄的增长，这些所谓“年轻客户”对银行的要求也会越来越高。数据显示，有超过一半的千禧一代客户更喜欢通过面对面的方式来做出重大财务决策，这就是这些银行的最大短板所在。

当然，Monzo和N26在美国面临的更大风险可能是来自Venmo等成熟P2P支付服务的竞争。此外，谷歌和Facebook等顶级科技巨头也在开始进军支付领域。

但托马斯表示，Monzo仍然可以在美国为自己开辟出一个细分市场。

“我们不是要通过模仿传统银行的做法，而是要通过提供世界上最好的支票账户体验，通过提供市场上最好的交易选择来实现这一点。”