新加坡从健保双全到终身健保，你我受影响有多大

2015年底，新加坡将从现有的健保双全（MediShield）全面过渡到终身健保（MediShield Life）。这是一份强制性、全民受保、终身受保的计划。全民受保意味着所有公民和永久居民，健康与否都得加入终身健保。由于是人人终身受保，终身健保推行后，绝大多数年龄层的保费都会增加。

作为公民和永久居民来说，既然这项计划是强制性的必须加入，那么我们最关心的就是保费问题了。如果保费要增加，到底会增加多少？

首先，政府承诺维持终身健保保费五年不变，并将在未来拨款40亿元提供助三大类津贴协助全民应付保费增加（三大类津贴：即建国一代年长者津贴、针对中低收入层的永久津贴、以及针对全体国人，分四年分发的过渡津贴）。把政府各种津贴计算在内后，所有受保者在终身健保计划推出的第一年，每月保费涨幅不超过6元，低收入者不超过3元，好些中低收入家庭的保费甚至比现在还少。当政府过渡性津贴在第五年结束时，较低收入者每月保费增幅介于3元至11元；较高收入者每月保费增幅则介于7元至30元。各年龄层具体保费参加下图：

和健保双全相比，终身健保的利益明益增加（见图）。例如： 1）每年索偿顶限从7万提高到10万。终身索偿无顶限。 2）每日普通病房住院索赔顶限上调。从450元,调高到700元；而加护病房的，从900元调高到1200元。 3）用于指定手术和疗程的索赔顶限上调。 4）需支付的共同承担保险部分减少，从目前的10％到20％，减少至3％到10％。 5）自付额不变，C级病房80岁或以上自付额为2000元，80岁以下自付额为1500元。 B2级病房80岁或以上自付额为3000元，80岁以下自付额为2000元。

无论是之前的健保双全还是最新的终身健保，在向保险索赔之前，病人都需要自己通过保健储蓄（Medisave）或现金支付黄色部分（自付额（Deductible）、共同承担额（Co-insurance）以及医药账单中超过索赔额顶限的部分）。不过根据上图显示，很明显终身健保承担的医疗费部分即绿色部分比健保双全更高。

名词解释： ●索偿顶限（Claim Limit）：受保者能向保险索偿的最高总额。 ●自付额（Deductible）：医疗帐单中自己必须承担的部分。 ●共同承担额（Co-insurance）：扣除自付额后，受保者与保险分摊的部分。 ●赔付额（Payout）：由保险承担的医疗费部分，也就是扣除自付额、共同承担额和索偿顶限以上的部分。 ●保健储蓄（Medisave）：公积金的一部分，国人及其雇主按一定的薪水比例，按月存入这个医疗储蓄户头，让国人在看病或住院时动用。 ●保健基金（Medifund）：协助需要照顾的国人医院储备金。保健基金、保健储蓄和健保双全合称为医疗财务的3M体系。

问：终身健保的保费是强制性一定要交的，我要去哪里交？不交会怎么样？答：终身健保的保费将会自动从公积金的保健储蓄（Medisave）账户中扣除。如果因为失业等原因导致保健储蓄（Medisave）账户中的余额不足以支付终身健保的保费，公积金局将会发信给你，让你像交水电费一样在网上或是通过AXS等自动转账工具支付所欠金额。为确保公平，所有国人都必须支付保费，检讨委员会将针对不支付保费该面对怎样的后果展开咨询。其他国家的做法是罚款、暂停保险赔付或通过政府机构讨回保费。

问：我已经有自己的私人综合医疗保险，为什么还要终身健保？答：私人医疗保险业者将与政府合作照顾国人，私人综合保险已涵盖终生健保。但是如果不及时支付保费，私人综合保险就会断保，而且日后生病想要再加入可能会被拒绝。终身健保保证可终身索偿，即使生了大病也不会断保。

问：我还需要购买私人保险公司的住院保险吗？还是有了终身健保的保障就够了？答：健保双全（明年底升级成终身健保），仅承担政府B2级和C级病房住院费；私人保险公司的综合住院保险，可涵盖私人医院病房、政府A级和B1级病房住院费等额外受保范围。六成本地居民已购买了这类私人综合保险计划，为自己提供更好的医疗保健保障。

无论是健保双全还是明年底推出的终身健保，相对私人保险，保费相对低廉，保障也有限。此外，终身健保只覆盖政府医院C级和B2级病房，如果希望能在B2和C级病房以上的级别寻求更好的医疗服务，就需要考虑投保私人综合健保双全计划。所以，如果条件许可，通过私人保险公司购买一份全面覆盖的住院保单，就可以享受更好的病房等级，由保险公司支付住院费用，病人无须担心。

（所有图片来源于MOH, 本文作者马倩女士是新加坡资深理财顾问，在保险业服务已超过12年。以上文字如有和政府政策相冲突的地方，一切以政府政策为准。如果您对终身健保有更多的疑问，或是有兴趣了解更多投资理财方面的知识，欢迎添加新加坡眼普通微信账号（微信号：xinjiapoyan18）或写邮件至[email protected]与作者取得联系并沟通交流。）

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