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金融动荡下,用于避险的美国寿险都具备哪些功能?

从年初美联储实施“提前加息+启动缩表”的政策恐慌,到近期俄乌局势的升级!全球金融市场风起云涌,股市更是遭受重创,一些避险资金更是涌入了原油、黄金,又推动了一波大宗商品价格的上涨。

更是在昨晚,美欧对俄罗斯的制裁,引爆了金融核弹,让俄罗斯最大银行(Sberbank)闪崩95%,股价直奔1分钱。

量化宽松的货币政策,也是让美元整体表现比较疲软,而美元指数也长期处于低位,但是面对不稳定的国际局势,作为全球锚定货币,美元资产规避货币风险的作用却越发凸显,配置具有保底属性的美元资产已经成为高净值人群的标配。

除了稳健型的美元基金、房产、债券之外,还有兼具人身保障、理财投资、税务规划、财富传承、债务隔离、养老规划、收益稳健功能的美国寿险备受青睐。

美国保险监督官协会(NAIC)发布的最新数据显示,尽管2021年受到疫情等因素影响冲击,美国人寿保险的销售总额依然保持稳步增长。与此同时,非美籍客户购买美国寿险的人数和保额都实现了双增长。

那又是什么样的避险功能,近几年吸引了大量中国高净值人群纷纷前往美国配置人寿保险呢?下面做个详细分析:

01 大类美元资产配置

美国寿险是收益稳健且安全的保障型美元资产,产品从诞生以来,最大的核心价值便是“保障”,既保人,更保资产。产品设计之初,便设置了保底机制,充分保障投资人利益,确保投资人资产安全。作为最底层的保障型美元资产,在传承、税筹、风险隔离等方面优势显著,并且较高的安全性和稳定性,更能帮助资产实现保值增值。

另外,具有现金价值的人寿保险杠杆远高于其他任何地区。因此可以利用美国寿险的高杠杆,不仅能分散单一货币的持有风险,也能保障在经济下行时资产不受损失。

而美国最畅销的IUL指数万能型寿险,保单收益挂钩主要股市指数(如:标普500,恒生等),利用特殊机制对账户“保底锁利”,复利生息,在过去25年里,收益长期平均后可保持在7%-10%。

02 税务筹划

相信很多人都听过CRS(共同申报准则)。从2017年开始,目前全球已有100多个国家和地区承诺实施CRS标准,其中不乏曾经耳熟能详的“避税天堂”,比如:开曼群岛、英属维尔京群岛、列支敦士登等,瑞士、香港和新加坡都在其中做税务互换。

它将机构账户,个人海外金融账户资产信息(包括:存款账户、托管账户、有现金的基金或者保险合同、年金合约等)和个人信息,均暴露在本国税务局股掌之中。

这一切都是模仿美国,看其从中捞到了大量的好处。由于美国有自己的肥咖(FATCA)条款,约束美国税务居民,因此美国账户金融信息,并不与CRS国家进行交换,这种情况非常友好非美籍人士在美国的无形资产。

当然,美国法律也赋予了美国人寿保险诸多本土税务优势。所有的寿险投资都可以缓税,所有的寿险理赔都可以免所得税。美国人也可配合不可撤销信托,完成遗产税的减免。

03 风险隔离和资产保全

美国法律明文规定,人寿保险的现金价值不受官司追讨,享受司法豁免。通过合理规划,美国人寿保险可实现财富的隐私和隔离,在一定程度上规避政治、婚姻等风险当资产量足够大的时候,也可以配合美国信托,最大限度实现资产的风险隔离和保全。

在当前经济下行环境下,加之政策不稳定等因素,一些中国富人愿意到美国花重金配置大额人寿保单,其实看准的就是美国人寿不受债主追讨、不受官司追讨的属性。

04 资产传承

近年来很多美国人也是饱受遗嘱认证(Probate)的困扰,不光劳神,还伤财,本就属于自己的继承资产,被拖着长达10年没法清算到手。而人寿保单就规避掉这一块,可以指定受益人,并且投保人可以根据自己的意愿随时修改,这该笔资产进行规划和分配,防止继承人在未来发生争产等遗产纠纷。

当被保人不幸身故,保险理赔金便可以直接传承给指定的受益人,无其他争议,也不受婚姻、债务等因素的影响。

05 稳健现金流

美国的IUL人寿产品,不仅拥有超高现金价值,而且可以从中获得稳健的、保本的投资收益,还兼备了人身保障的属性。

保险现金价值的积累以复利方式增长,在短短数十年间便能积累大量稳健的现金流投资者可以利用保单贷款的方式,将现金价值提前提取出来,用于子女教育、养老补充,以及家庭生活和生意方面的应急。

06 保障一生

除了保身故和具备投资属性外,美国人寿保单还为客户提供了众多免费的附加服务 如:慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重伤害等预支赔偿金。

真正做到一份保单多种功效,解决生、老、病、死等问题。

虽然美国增长和就业数据均超市场预期,复苏态势良好,但1月份CPI同比上涨7.5%,通胀却创下了近四十年来的新高。加息、缩表应该很快会到来。

届时美联储开始收紧货币政策,收回市场上过多的流动性,短期也将会吸引大量国际资本回流美国

  • 一方面金融市场不确定性将进一步增大,一些经济实力不强的发展中国家,不光会影响自己,还会影响到其他国家的金融市场。
  • 另一方面,美元大概率将进入强势区间,再次成为全球资本追逐的抢手货。

所以说,美联储加息,俄乌局势升级,全球资本市场大动荡,也都迫使美元资产变得更加抢手!投资一定要更加理性,保证投资的连续性和长期性,学会用多元化的配置“打败”不确定性,让这类兼具美元资产、跨境税筹、财富传承、债务隔离,以及退休养老和子女储备等功能的大额美国人寿保单变的必不可少