中国内地、中国香港和美国保险优势对比

中国香港、中国内地、美国在不同类型的保险上，各有优势，近几年内地的保险也是更新非常快，其实购买保险无所谓哪里更好或者哪里更适合，更多的是看我们需要的保障是什么。

我们购买保险其实一般会解决以下几个方面的问题，意外、医疗、重疾、储蓄和寿险，当然还有财产保障等问题，在这里我们挑出主要的四个种类来考虑，寿险、重疾险、储蓄险和医疗。因此投保地的选择，实际也是看我们的需求。

▲内地/香港/美国保险历史

一、寿险

定期寿险

定期寿险是如果投保人在固定一段时间内发生身故，可以进行理赔；定期首先属于消费性的寿险，可以在低保费下做到很高的杠杆。香港对内地开放的定期寿险不多，像友邦已经对内地人士开放了定期寿险，性价比很高，近期要去香港的朋友可以关注一下。而美国几乎没有定寿产品可供非美籍人士购买，内地提供的选择自然更多一些，因此定寿产品可以考虑直接在内地购买。

两全寿险

两全寿险是指如果在一定期限内身故可以理赔，如果没有身故，也会有一定的生存金，两全寿险香港内地都有，内地种类更多、保障居中；香港的两全寿险，性价比会高一些，比如相同保障，保费会更低，相同保费，保障也会更高。

终生寿险

在保障杠杆上，所谓杠杆是用保额除以总保费得出的数值，如果选择终身寿险，我们是希望尽可能选择杠杆高的产品。终身寿险内地、香港、美国都有，美国的终身寿险杠杆最高，香港仅次于美国，内地的终身寿险杠杆率最低，这是因为我们生命表的原因，内地的平均寿命低于香港和美国，这是原因之一，另外在产品设计的时候，使用的定价利率低于美国和香港，这也是原因之一。内地的杠杆率在2-3倍左右，香港很多能达到3-4倍，如果加上分红还要更高一些，但是美国的终身寿险可以做到香港的3倍以上。

当然美国的寿险针对美国居民和非美人士会有所不同，一方面肯定是非常适合往后有移民美国需求的人群，这个跟税务有关，没有移民需求的人群，可以选择的范围比较窄，一般是选择分红型的终身寿险或者指数型的终身寿险，特别是指数型的终身寿险，杠杆率明显高于其他类型，但是有一定的风险性。因此如果您需要的是高杠杆的寿险保障，首先可以考虑的是美国万能指数寿险，其次是香港的万用寿险。

二、重疾险

香港重疾险最大的优势是带分红，抗通胀。

内地的重疾产品一般没有分红，而香港的重疾产品年化可达到4%-5%。如果我们投保50万保额，几十年后仍然是差不多50万，参照内地的物价通胀，那么这个保额到时候是完全不够用的。所以，有美元配置需求和对保额要求较高的客户应该首先考虑香港重疾险。

第二点，是保费优势。从这点来说，也是香港重疾险更占优势，同样的保额，香港的重疾险费率会低20%-30%，因为香港保险的设计主要是针对香港人群，保费的拟定是根据当地的死亡率和疾病率，香港的人均寿命会比内地高。另外值得注意的是，香港保险区分吸烟和不吸烟人群，不吸烟群体保费一般会比吸烟群体便宜20%左右。

最后是保险责任。大部分重症与轻症，香港保险的定义更加人性化，比如说脑中风、良性脑肿瘤、重大器官移植术等，这是香港保险很大的一个优势，更加人性化的疾病定义对于客户来说，意味着赔付条件更加友好。香港重疾险保障一般轻重症合计100种左右，一般会优于内地的保险，当然这也是内地重疾险目前重点更新换代的地方。另外，香港重疾险的免体检额较内地高也是很多高净值客户应该考虑的点，像友邦目前能够做到45岁以下成年人免体检额150万美元，内地大部分保险公司的免体检额一般在80万人民币。总的来说，香港的重疾险会更加成熟，产品迭代上也会优于内地保险，如果是考虑重疾险，可以首先考虑香港保险。

三、储蓄险

由于内地的银保监会严格限定了顶格的预定利率，所以从整体收益率来说，香港的储蓄险是高于内地的储蓄险的。由于内地的保险公司主要投资于国债等固收类产品，它的保证部分会比较高，有良心的内地储蓄产品可以做到复利无限趋近4%，几乎是顶格4.025%预定利率的收益率，但是前提是买对产品，这中间有不少坑。香港的储蓄险由于市场经济竞争非常激烈，“智商税”这个概念会弱化很多。因为市场十分透明，如果保险公司想收消费者的“智商税”，结果往往是产品没人会再买。长期来说，香港保险的预期收益能达到6%左右。当然分红中既有保证的部分也有不保证的部分，香港保险公司必须在官网上公布他们过往产品的分红达成率以供消费者参考，对比内地的分红险，只有投保人会每年收到分红通知，分红的透明程度会低于香港储蓄分红险。很多朋友们投保香港储蓄分红险主要的考量还是将来孩子的海外教育金或者未来的移民需求，因此计划本身就要用到美元配置，这样的客户群体我们也十分建议配置香港保险。而内地的储蓄险固定和保证部分的收益率较高，适合用于补充存储未来境内开支。

四、医疗险

我们能看到市面上有很多三五百块一年的“百万医疗”险，这种属于一般的医疗险，也可以叫“中端医疗险”，通常只报销在二级以上公立医院/普通病房的治疗花费。但国内大城市公立医院的就医环境并不友好，人多医生少，往往一等就是几个小时，所以一般有经济基础的客户喜欢到私家医院就诊，比如说和睦家等等。特别是小朋友，很多家长因为不忍心小朋友受罪，大多会选择价格昂贵，就医环境更好的私家医院。因此需要配置的是专门为私家医院或者公立医院国际部量身设计的高端医疗险。

高端医疗险在香港的发展也是非常成熟，因为香港的公立医院看病几乎是免费的，所以只要经济实力不是太差的香港家庭都更加倾向于到私家医院就诊。对比内地的高端医疗，香港的高端医疗优势也有几个方面。第一，是最重要的，保证续保，内地绝大多数医疗险都没有将保证续保写进合同，目前最长的续保期也只有6年。一旦在投保期间客户出现了就医理赔，后期产品停售，客户想要切换到其他保险公司的医疗产品是很困难的，即使同样是友邦的高端医疗，在内地的版本也是保险公司有权随时终止续保的。第二，是同样免赔额与保障范围的条件下，香港高端医疗比内地的保费更加便宜，这也是定价因素决定的，香港人均的医疗支出高于内地。第三点，香港的保险公司与全球大多数医疗机构都有良好的合作关系，尤其是亚太地区（如日本，新加坡和澳大利亚等）。一般来说，香港高端医疗险能够覆盖香港所有医院和全球大部分私家医院，因此有香港就医需求的客户也是更加适合香港高端医疗险。

总结

以上简单的对比，我们可以进行小结一下。

首先，境外保险第一个特点就是它是美元资产，无论是美国保险还是香港保险，需要美元配置，分散单一货币风险的客户应当首先考量美国和香港保险。其次，从保险的基本功能上来说，如果是需要高额的寿险保障，首先可以考虑美国的万能指数寿险，因为其本身的产品设计，从投资收益的角度来说也十分客观，其次是香港的万能寿险。如果需要消费型的寿险，只在特定期间提供人寿保障的产品，香港的定期寿险也是首选，目前内地的寿险杠杆还无法做到像香港和美国这么高。

其次是重疾类险。如果对保额要求较高的客户可以优先考虑香港重疾险，目前内地的重疾险免体检额已经逐步提升到了差不多80万人民币，这个保额对于很多高净值客户来说是不够的。内地重疾险在保障范围上也作出了很大更新，像目前重疾保100种的产品也出来了，但香港重疾险的保障范围整体来说更广。除了保障本身，香港保险是面向全球投资的，这些年来香港保险的投资回报率明显高于内地。虽然内地也推出了有分红性质的产品，但并不主流，并且从定价来看，也偏贵。总的来说，香港重疾险在设计以及产品本身还是更加优于内地重疾险。

然后是储蓄险，如果您在给小孩规划长期的留学教育基金储蓄，或者家庭的移民计划等等，需要美元储蓄，首先可以考虑香港的储蓄分红险，从收益率上来说会优于内地保险。如果只是针对内地开支的储蓄计划，比如说退休金，考虑到外汇的进出成本，可以适当配置内地年金险作为补充，这也一些目前退休后没有计划出国养老的客户的选择。

最后是医疗险，喜欢住内地或者香港私人医院，或者海外出差行程较多的客户，可以选择香港的高端医疗，从目前的定价以及理赔网络便捷性来说，香港的高端医疗险仍然有一定优势。

再用一句话简单总结一下，寿险类产品，首先考虑美国或者香港；重疾险，香港更优；储蓄分红险，香港更优，国内年金险可作补充；高端医疗，香港优于内地。