当越来越多人在朋友圈转行，你做好应对中年危机的方案了么？

朋友圈里的转行热潮

老李我的朋友圈里有一个位上市公司的产品经理，突然开始做起了微商。

自4月以来，他的朋友圈不再分享产业最新动态，而是一直在推广一些日用品，但总体来说频率还算克制。

这对我还是造成了不小的心理冲击，原来上市公司的日子，也不太好混啊。

疫情对经济的影响，不是短时间内就能恢复得了的。

后来，我在睡觉前专门刷了一下朋友圈，看看疫情之下，大家都在卖些什么。

还真是什么都有！

经济形势怎么样，其实都藏在朋友圈里。

一个健身房的主管，自疫情爆发以来，先后卖过口罩、口罩机、点温枪，最近又开始卖头盔了。中间还穿插了一些健身房的招聘启事，以及会员们的健身照片，以此表明自己并未离开健身房。

从事机械制造的，在朋友圈里卖起了樱桃和荔枝。

开服装专卖店的，从2月份开始转型做起了线上模式。

订票的黄牛，在朋友圈里卖起了四川兔头等小零食。

马来西亚的接机司机和潜水教练，相继开始卖起了水果和海鲜，还是中英双语。

做市场营销的，开始销售起了减肥餐和健身视频课程。

还有做IT产品，销售起了直播设备。

……

朋友圈仍然像往常一样五彩缤纷，但突然间有一丝悲壮的气氛。

突然之间每个人都做起了微商的生意。

以前只要谈起微商，许多人都会鄙夷的评论道。

要我，打死也不会做出这样的事！太坍台了！

如果不是没了收入，家庭压力还是那么大，相信不会有哪个成年人还有额外的精力在朋友圈里带货的。

疫情之下，转行的还有那些一直被我们认为权威的老师们。由于付不起工资，幼儿园园长不得不带着老师去卖烧烤赚钱，于是老师们转型成了服务生。

此外，曾经从事体育赛事工作的上海白领们，也转行做起了外卖。看到星巴克都要算一算，要跑五张订单才能赚回来，收入也已经变成4元，5元这样的零钱入账。

放下面子，只是为了当收入被中断的时候，能维持正常的生活。

没有重新来过的资本

何来再来一次的勇气

复工后，我不止一次听到品牌倒闭、工厂关门和生意萧条的消息。

但成年人的坚强就在于，当收入下降时，他们必须拼尽全力去养家。

越来越多的中年人在网上发帖，吐露自身的中年焦虑，开始意识到人生财务规划的重要性。

没有兜底的方案，没有养老的储蓄，后半生太难了。

可是那么多帖子点开之后却发现，不知道从什么时候起，所谓的中年计划，变成了千篇一律的辞职炒股，辞职买基金。而不是切切实实的谈论这些问题：

人到中年怎么办？

有没有做好下半生的财务规划？

中年人要不要卖房？要不要继续提高自己？

中年危机何解？

总有那么几个问题，让我们成年人也手足无措，压力倍增。

例如，突然的失业。

正当去年我们还在感叹HW“35岁就下岗”的时候，今年许多行业的招聘要求都变成了“92年以前的都不要”。

90后们还未步入中年，就已经面临着一场失业危机。

在疫情期间，遇到公司减薪停付，在复工后，又遇到了公司员工的优（裁）化（员）。工资会断交，但房租、奶粉钱、子女学费、父母赡养费等都是无法断缴的。

即使是已经40多岁的罗永浩，为了还债，也不得不在直播室里给他以前的竞争对手直播带货。拉下脸面挣钱，这也算是成年人的担当吧。

突发的严重疾病也是中年危机的来源。

几天前，我一个高中同学给我私发了一个轻松筹的链接，他的姑姑刚做完手术，没想到紧接着他姑姑的女儿被诊断患上了同样的重病，连续两次的重疾打击，耗尽了全家人的财力和精力。

丁香医生最近发表了一篇文章，题为《人只要一直活着，就一定会得癌》，50岁以后，无论男女癌症的发病率都会急剧上升，文章下面的几条留言让人心疼，也让人感动。

我们可以预测孩子什么时候上学，父母什么时候会变老。但当失业和疾病来袭时，从来不会提前通知我们。

但如果我们能做好保障帐户和保本账户的有效规划，即使在面临生活意外的时候，或许可以在房贷扣款日之前，少一点焦虑，在医院缴费窗口前，少一分无助。

如何有效建立保障账户和保本账户

我们先来回顾一下两周前发布的一篇文章：《拥有六套房子的我，面对现金流短缺不知所措》中所提到的家庭资产分布图。其中，最能帮助我们抵御危机的，就是保障账户和保本账户。

保障账户起到杠杆作用，避免家庭因病返贫，并转移出生、老年、疾病和死亡所带来的的风险，因此分别对应储蓄保险、医疗保险、大病保险和人寿保险。

毕竟，即使我们大家都有医保，很多药品也不在医保范围之内。大多数中国家庭很难在不卖房子或不向他人求助的情况下，轻易的拿出50万的现金。

因此，重点是筛选家庭不同阶段的需要，然后结合收入情况配置不同的保险。

以重病风险为例。在选择产品时，您可能需要注意以下几个重要因素：

(1)产品的范围和价格

重病保险最重要的功能是，当家庭成员突然患上重病时，保险费可以弥补治疗和康复期间收入中断造成的损失。

一份合理的重疾保险，额度最好是30万+3~5倍的年收入，比如年收入是20万的话，那么最合理的保障金额至少应该是90万。

不同保险覆盖的疾病数目也不同。2007年，保险协会规定，重疾险必须覆盖的疾病有25种，这25种就占到了所有重疾的95%，其余疾病的患病率就非常低了。

目前市面上有50种、80种、100种甚至120种的重疾险，因此，要根据家庭需要和收入选择比较合适的产品，而不是盲目追求最大的保险范围。

(2)保险公司的服务

在这一点上，是很容易被大家所忽略的，很多人都认为买了保险，整个购买服务过程就结束了，殊不知这才只是开始。

我们买保险虽然是为了保障自己，但是真的等用到保险的时候，却是自身最需要别人帮助的时候。试想当一个人身体状况不佳，心情也无比低落，急等着用钱的时候，多希望有人能帮我们全程办理理赔服务，而不是自己拖着病体去办理这些，而且最好是越快把钱给到我们手上越好，而不要出现一拖再拖，最后还不能赔付的尴尬境地。

此外，对于保险公司的服务，最重要的是要看中公司的资质，我们买重疾险大概率是不太会用到的，真的用到的时候可能会是3，40年之后，到时候投保的保险公司是否还在运营，运营情况如何，这都是要考虑进去的要素。

(3)保险公司的核保规则

身体有些状况的朋友，只能挑选核保宽松的保险公司，有的可能需要多加保费，或者承包的时候，会排除掉与那项状况相关的重疾。

做好了兜底的保障账户，还要设置压舱石——保本账户。目的有二，一是保护家庭的现金流，二是防止家庭遭受类似于P2P暴雷和股灾这样的黑天鹅事件。这样，即使失业，也有额外的稳定收入。

有很多资产可以产生稳定的现金流，如长期分红的股票、高租金回报率的房地产以及债券等固定收益产品。

在香港股市中，有一些长期分红的股票，每年可稳定在7-8%，甚至更高。这类股票主要集中在金融、房地产、电信服务、公用事业和其他周期性行业，企业本身的现金流非常充足。

例如，许多人经常关注汇丰控股(HSBC Holdings)、富利房地产(Fuli Real Estate)、李嘉诚家族所有的长石(Changshi)等，这些股票通常是稳定的分红股票。

此外，还有新加坡、欧洲、香港等市场的REITs基金(房地产信托基金和投资基金)，也属于这一类。中国也在进一步探索REITs基金，并期待着在未来推出好的产品。

保本产品最大的特点是波动性小，风险低，收益不会像P2P和股票那样高，但重点是稳定性和安全性，可以用作家庭资产的压舱石。

否则，像过去几年在重仓P2P和股市的朋友们，资本逃跑或踏空，上天台的心都有了。

成年人的世界，没有容易二字。顺风顺水的家庭，只是因为他们提前做好了准备。

许多中国家庭对理财规划有几个误解，认为支付宝上收益高就买，认为银行最安全的，或者认为理财就是购买股票。

但是说句心里话。对于一般家庭来说，避免踩雷，是比收益翻倍更紧要的事情。中年危机，无法承受暴雷的风险，一旦踩雷基本就此彻底改变家庭的命运。

保住本金比获取高收益更重要