更多人卖屋后补不回所动用公积金

最近房地产市场火热，但卖家不一定都赚大钱，近年来有越来越多公积金会员卖房后，无法按照规定全数归还当初买房动用的公积金本金加上累计利息，影响可以买下一套房产的钱或者退休储蓄。

根据中央公积金局在网站上公布的最新趋势数据，用公积金偿还房贷分期付款的屋主逐年减少，卖房后填补了所用公积金的人也从2018年的4万2200人，减至2020年的3万5200人。同一时期，无法填补全额的人数增加了。

会员买房时若曾动用公积金，卖房后须填补用来买房的金额，外加若没使用这笔储蓄买房的话，本应获得的复利。不过，房子若以市价脱售，卖房所得却不足以填补公积金本金加复利，无须使用现金填补差额。

过去一年多的楼市表现火热，买家争相进场，促使政府上月中出台新一轮降温措施。但截至2020年的数据显示，近年来一些人卖房后没有“大赚”没能全数填补公积金的已从2018年的约3380人，增至2019年的约3960人和前年的约4580人。相应占比同样逐年增加，从2018年的8%增至前年的13%。

公积金局没有透露这些人的填补缺口有多大，以及其中多少人买私人房产。

为人理财的社会企业MoneyOwl财务规划部门主管丁慧君受访时说，一些屋主仍可能在疫情期间不得已以相对低的市价卖房，尤其是剩余屋契较短的组屋

分析师:许多屋主未意识到复利可能相当可观

ERA产业研究咨询部主管麦俊荣则指出，无法全数填补当初动用的公积金，未必意味着“亏钱”卖房，除了考虑到房贷的利息，卖屋时填补的不止是公积金本金，还包括多年累积的应计利息，许多屋主未必意识到这笔复利可能是相当可观的。

他说，多数购买售价受津贴预购组屋的买家不太会遇到无法填补全额的情况，购买转售组屋或私宅则未必如此。“除非公积金局改变条例，我认为屋主无法掌控这方面的风险，谁也无法确知房价未来走向。”

针对填补本金加利息的要求，公积金局解释，会员若没动用公积金买房，这笔钱便会留在户头里随利息增长，留作应付退休需求，因此填补本金加利息是为了保障更高的退休入息。

假如本金没有用来买房，每年留在普通户头的复利是2.5%。

整体来说，使用公积金偿还房贷分期付款的屋主近年来有所减少。2020年有79万9000名屋主使用公积金缴付房贷分期付款，比2019年的80万9000人和2018年的81万7000人少。

丁慧君指出，这比较可能是我国拥屋率下降所致，新加坡统计局数据显示，拥屋率从2018年的91%下降至2020年的87.9%。“相信是因为冠病带来的经济压力导致一些家庭更难拥屋，或者更多人倾向于作租房安排。”

财务规划公司Providend总裁陈显耀认为，更少人用公积金还房贷，显示他们理解把钱留在公积金户头赚取较高利息的好处，或者手头上有现金，加上低利率环境促使他们用现金还房贷。

更多年长者也通过屋契回购计划(Lease BuybackScheme)和乐龄安居花红(SilverHousingBonus)将房子套现，提高退休收人。

申请屋契回购和乐龄安居花红的人数从2018年的1400人增至前年的2500人，涨幅近八成，而前年每人平均获得5万3000元现金。

这些年长者将房子套现时，售屋净收入的一部分会用以填补公积金，使每月领取的终身人息(CPFLIFE)平均增加500元，其余则以现金方式获得。每户家庭还会额外获得政府提供多达3万元的现金花红。