新加坡支付监管及支付牌照梳理

跟中国类似，做支付，第一件需要考虑就是当地的监管环境，还有牌照的事情，不然干着干着就违法了。

监管机构

涉及支付的监管机构主要有金融管理局（简称MAS），此外还有新加坡清算所协会（Singapore Clearing House Association）和新加坡银行协会（Association of Banks in Singapore），由于发牌方是MAS，所以我们常规上理解的监管机构就是金融管理局（MAS）。

金融监管机构MAS大致相当于我们的一行三会（人行、证监会、银监会、保监会），MAS用了许多年时间，陆续颁布和实施了包括银行法、保险法、证券法、期货交易法、基金管理法、外汇交易法等在内的一火车皮金融律法，对新加坡所有金融机构和持有资金服务牌照的公司履行监管职能，还包括对财富管理、信用评级等准金融类机构的管理。

法律法规

2006 年以前，新加坡一直没有覆盖整个支付体系的立法。新加坡金融管理局MAS对支付体系的监管规定散见于《银行法》、《汇票法》以及一些非正式的、合作性的文件中。

随着金融业的不断发展，MAS 逐渐认识到支付体系对于货币政策、金融稳定和公众利益的重要性。

在经历了多年的酝酿、起草、修改和完善的过程后，MAS 于 2006 年颁布了《支付体系监督法》（PS（O）A），为其监管支付体系提供了统一的法律基础。

新加坡根据 2006 年颁布的《支付体系监督法》（PS（O）A）和 1979 年颁布的《货币兑换和汇款业务法》（MCRBA），监管各类支付服务。前者主要针对辖区内重要支付系统、储值类支付工具（SVF）做出统一规定，后者则对开展汇款类业务的企业设立了牌照等监管要求。

随着支付领域创新的演进发展，新兴支付工具和业务模式使得这2项法案（06年颁布的《支付体系监督法》和79年颁布的《货币兑换和汇款业务法》）所调整的业务边界日益模糊，在监管范围之外的新兴业务带来了新的风险。

新加坡废除了之前的2部法律，并且经过了更新（在上一篇中有提到2017年的一个版本），颁布了新的法案，现在最新的版本是2020年生效的《2019支付服务法案》（后文中提到的《支付服务法案》均指这个版本），

新的《支付服务法案》对之前的《支付体系监督法》和《货币兑换与汇款业务法》进行了合并，它提供监管确定性和消费者保障，同时鼓励支付服务和金融科技的创新和发展。

在新的规定中，将支付进行了分类，一类是支付服务商，支付服务商提供收单、汇款、账户发行等服务，也是我们下文主要讲的。另一类是支付系统，这个支付系统可以理解为我国的清算系统，如银联、网联等，支付系统促进了参与者之间或参与者之间的资金转移。

由于支付系统与消费者、商户的关系不大，主要是底层的金融基础设施，所以下文主要说的支付服务商。

MAS为新的《支付服务法案》制作了一个信息图，非常详细，这里贴一下：

支付牌照分类

涉及到支付服务商的牌照总共有3类：

货币兑换许可（Money-Changing Licence）

货币兑换被许可人只能进行货币兑换服务。

标准支付机构许可（Standard Payment Institution Licence）（简称SPI）

标准付款机构能够执行低于指定阈值的多种付款服务

大型支付机构许可（Major Payment Institution Licence）（简称MPI）

主要的支付机构能够进行多种支付服务，而对交易量或浮动金额没有任何限制。

然后新加坡针对这3类牌照，又拆分了7种活动，找个中英文都有的版本，中文在翻译上会有一些问题，同时由于境外的国家对一些名词的定义可能与国内的理解略有出入，以英文的为准。

这里举个例子说明，比如你申请大型支付机构的牌照（MPI），然后你可以在申请牌照的时候，申报以上几种活动，即你准备用牌照来做什么业务，比如做收单、做钱包、货币兑换、数字货币等，你可以全部都申报，但监管不一定全部都批准，监管也是需要看合理性和必要性的。

下图将7种服务全聚合了，并说明支付服务商如何与商家、还有消费者之间的交互。

如何申请牌照

谁可以申请牌照呢

那么哪些公司可以申请牌照呢，我们以申请大型支付机构为例，另外的2个大同小异，以下是当地的要求：

申请人必须是在新加坡注册的公司或在新加坡注册的外国公司。

申请人必须具有永久性营业地点或注册办事处。

申请人的最低基本资本必须为S $ 250,000。

申请人的董事会应具有：

至少一名新加坡公民或新加坡永久居民的执行董事

至少1位是新加坡公民或新加坡永久居民的非执行董事，以及至少1位是新加坡就业准证持有人的执行董事。

在评估申请时，MAS会根据申报的实际情况，作不同的考虑，也就是说，并不是只要你满足了以上条件，就一定能申请到。

在评估申请时，MAS会考虑以下因素：

控制人和董事的适当性和礼节。

治理结构。

资格和经验，特别是在经营支付服务业务和遵守法规要求方面。

财务状况和往绩记录。

业务计划和模型，包括运营准备情况。

能够遵守PS法案规定的义务，包括合规，保障，技术风险管理和审核安排。

适用的其他司法管辖区的法规状态。

对于拥有控股公司的申请人，承诺在新加坡开展业务。

是否通过授予许可来维护公共利益。

申请的流程是怎么样的呢

MAS提供了一个决策树，帮助考虑在进行支付服务时，申请哪个类型的牌照。

当地政府有提供一个详细的申请牌照细节与指引，还发布了类似我国一号文二号文这种的监管文件，可以在政府网站上下载。

收费标准

所有申请人都必须缴费，并且费用不可退还。跟美国的MSB不同，美国有的州是可以退还的。

申请费概括如下：

货币兑换许可证，500新元。

对于标准付款机构，应为1000新元或以下所申请付款服务的总和，以较高者为准。

对于大型支付机构，为1500新元或以下所申请的支付服务总金额中的较高者。

（注：图片中的主要付款机构，即上文提到的大型支付机构）

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