这几年,百万医疗险是“网红”产品,解决了生病付不起医药费的窘境,至少不用去水滴筹、相互筹了。
真的是保险公司的良心之作。
它真的很好,但它并不是完美的。
先说一个小故事,百万医疗险还不够
隔壁老王35岁,年收入50万,当初配置医疗险,业务员也说了,您这收入水平,医疗险可以配个中端医疗,生病可以住特需病房那种,也不贵,大概2000一年。
但是老王觉得百万医疗险只要五六百,自己身体又很健康,买个安心就行。
但不巧,过了2个月,老王生病了要住院。倒也不是什么大病,阑尾炎,但也得在医院住几天。
他就犯娇气了,“伦家不要住普通病房,休息不好,起码要住个双人间或者单人间。”
很不巧,医院里的双人间是最吃香的,几百块一晚上,价格不算很贵,但是没有病房。
普通病房和特需病房倒是有空位,但老王觉得不满意:
普通病房大概就几十块钱一天,很便宜,但是4个或者6个人挤一间屋,休息不好。
而特需病房很贵,住一天就需要两三千,这住上几天,还是肉疼的。
后来,老王各种托关系,好不容易得到了一个双人间。
这下,他就感慨了:“哪有每次都那么好运,都能找到关系,万一生了重病,该住特需病房还是得住,病情拖不得。”
所以,当你看中百万医疗险便宜、又能解决大问题的时候,是不是得想想:
万一到时候生病,普通病房住满,只有好几千一晚的特需病房。你住不住?
万一到时候生病,想找某专家做手术,公立医院要等好几个月,而私立医院第二天就能做,你去不去?
相比起高额的医疗费用以及隐形的医疗资源,保费还是可控的。
医疗险的分类
医疗险是一个非常大的领域,产品类型非常多,价格也有天壤之差。
比如,35岁的男性,一年的保费可以从几百块到25万(没错,25万,不生病保费就没了的那种)
凭什么能这么贵?
医院的级别,病房,收费标准等,各不相同。
最普通的百万医疗,只能去普通的医院,住普通的病房,四五六人间的那种,住一晚上不过几十块,价格很便宜。
而且你必须先用医保卡结算,社保统筹已经覆盖了很多的医疗费用,再加上1万的免赔额(超过1万才赔),不是癌症、白血病这样的大病,很难花费超过1万。
但你想住个特需病房,一天的费用就是两三千(世界上最贵的房间是医院的病房……),而且在特需病房,你不能使用医保卡,所有的医疗费用都要保险公司来承担,保费当然贵的。
举个例子,我在普通病房,生一个孩子,剖腹产不过两三千。
但你住特需病房,剖腹产大概就需要一万多。四五倍的差距。
能住特需病房报销的医疗险,已经上升到了中端医疗险。
如果你受不了公立医院人多排队,可以去人少、环境好的私立医院,住院、门诊,都由保险公司直付(对,就是直付),同时,享受国内外医疗资源的调配,这是高端医疗。
它要的就是客户的服务体验与感受。
唯一的缺点是,贵。但,贵不是高端医疗险的弊端,而是你的,我的。
(医疗险的分类,大概长这样)
直付,就是保险公司跟医院结算。不要小看直付功能哦,要是在人生地不熟的国外准备一堆“不认识外国字”材料,那场面……高端医疗要的就是你的省心、省力。
不仅如此,高端医疗拥有各种可人的福利,比如孕产、齿科、体检等。一张卡解决所有医疗问题!
那为什么要去海外治病?
因为很多国家的医学技术水平远超国内。而你担心的医疗费用、医院及医生的安排签证、陪同家属的住宿等,统统是保险公司的事。
比如,美国是全世界医疗水平最好的国家,重疾之王的“癌症”生存率会比国内高出了不少,但它是医疗费用最昂贵的国家,保费自然最贵。
退而求其次,除去美国,澳洲、欧洲的医疗水平也不错,保费会便宜一些。
如果欧洲太远远,保费又贵,近一点,在亚洲范围内选择,比如,日本、新加坡,也有超一流的医院和医生。
另外,私立医院还会分为普通私立和昂贵私立医院,因为昂贵医院的收费标准非常贵。
举个例子,和睦家属于昂贵医院,一个小感冒可以看掉4万块(对,4万),而普通的私立,也要两三千起步。
私立医院那么贵,有什么好的?
有人这么说,私立医院连看病的人都没有几个,肯定不好。
呃……私立医院人少,并不是不好,而是要注重客户的体验与感受。
环境好、舒服
相比起公立医院人挤人,私立医院就是五星级酒店的待遇。(此情此景,不要忘了你是来看病的……)
医生专业、态度又好
我记得有次给我家小妹挂上海儿童医院的某专家号,一家人连续3个晚上,半夜12点等医生放号,也没挂上。(印象深刻啊……)
但私立医院不用排队,到了就能找医生看。
并且很多医生都有公立三甲医院十多年的从业经验,有的医生还有海外求学或工作经验,根本不用担心医生的专业。
不仅专业,还很有耐心,态度又好。
一个小感冒发烧,医生会跟你聊半小时,你的任何问题,都会耐心解答,比如发烧到几度再吃退烧药啊,想物理退烧该怎么做啊,这个药吃了有没有什么副作用……
就怕你想不出问题。(你换公立医院试试……)
打动我的是医学理念和人文关怀
我们这一代,小的时候,一感冒发烧,去了医院就是打吊瓶、用抗生素。饱受抗生素之毒……
等我们大了,看过太多抗生素的副作用,就开始拒绝滥用抗生素了。私立医院践行的正是西方的医药理念:少吃药、少打针。
举个例子,我朋友的孩子头磕破了,去公立,给的治疗方案是缝针。而去私立,给的治疗方案是,冰敷。过了两周,头长的好好的,你说值不值?
除此以外,私立医院的人文关怀也是一大优势。
比如,很多公立医院,医生开药只考虑治疗作用,却没有考虑到服用药物过程对家长的挑战(小朋友不肯吃药,真是愁坏老母亲啊……)。
而私立医院的用药都是考虑了小朋友的喜爱口味,且易于服用,小朋友爱喝。
同时,在设备上也更人性化。比如采用的是采血针,针口特小,速度很快,采血过程一点也不疼。
还有神奇的“超级胶水”。如果是小面积的伤口,它能快速封闭伤口,减轻了缝针的疼痛,且抗菌抑菌,减小瘢痕的形成。
推荐几款优秀的中高端医疗险
医疗险,是我认为配置保险的第一步。因为每个人一生中,至少会生一次病,粗暴点说就是“用上一次就回本了”。
有它,生再大的病,也不需要担心医疗费用。每个人都至少有一份百万医疗险。而中高端医疗险,是好上加好的选择。
下面,介绍几款性价比非常高的产品,让普通人也享受到中高端的医疗品质与资源。
1.乐健一生
一款入门级的中端医疗险。
35岁的男性,每年保费2022。
如果觉得小贵,加2万的免赔额(花销超过2万,保险公司才会赔),保费直线下降,1033,比百万医疗险(大概五百)也贵不了多少。
但生病能住特需病房哟~
题外话:很多人不太了解免赔额,怎么加了免赔额还便宜了?
假设一款产品没有免赔额,可能碰上个肺炎、阑尾炎就可以理赔。
而加了2万的免赔额,基本需要大病或者大的手术才赔,比如开胸手术、颅脑手术等,才需要让保险公司赔钱。
你说得肺炎的概率大,还是做开胸手术的几率大。
2.MSH-欣享
MSH欣享也是一款中端医疗,和乐健的区别是,它可以直付,而且,MSH属于国内最好的医疗服务供应商,医疗调配能力非常强大,价格会贵一丢丢。
35岁男性,0免赔约3352,3万免赔额为1173
(医疗险这玩意,更是一分钱一分货,讲究的就是服务与体验,体验差了一丢丢,价格就显差异了……)
3.Cigna-醇悦
Cigna是美国信诺保险(美国健康险里的巨头)和招商银行合资的一家保险公司,品牌和医疗网络资源,都是杠杠滴。
醇悦是一款高端医疗险。
由于产品设计比较精妙,没有孕产、门诊、体检这些花里胡哨的东西,只有住院责任,生大病让你去顶级医疗水平的国家、顶级医院接收治疗,保费又很便宜。
保费花在刀刃上的感觉。
35岁的男性,可以在除美国地区外的任何医院,加8000的免赔额,保费只有5877。
PS:
很多人都跟老王一样,在配置保险的时候,总觉得自己身体好,不会生病,真的生病了又在想,当初怎么不买个更好的,多买一些呢?
没办法,没有后悔药。
所以,有个科学的标准,合理的保费是占年收入的10%。经济范围允许,就买个更好的。
(关于本文,如果我还有说不明白的,就给我留言哦~~)