老王和陈Par

老王给我的印象很深。不是因为他有钱，而是因为他特能省。我们第一次见面吃饭，我说我请客，结果点菜点到一半，他硬是让我别再点了。说吃不掉，浪费，吃到7分饱就够。

老王在30多年前从马来西亚来新加坡。来的时候，身无分文。从公司里的小职员做起，创办了自己的软件公司。大约10年前，他把公司以3000万美元的价格卖掉，然后自己又开了一家咨询公司。

老王其实不缺钱，但他闲不住，说宁愿每天来上班，也比混吃等死强。他的独子在英国上大学。如果不工作的话，每天在家里和老婆大眼瞪小眼，更难受。

老王开着一辆又脏又破的尼桑。我经常揶揄老王：你那么有钱，怎么还开辆破尼桑？至少买辆宝马嘛，这才符合你的老板形象。

老王总会撇撇嘴，有点不屑的说：四个轮子，能动就好。

老王的穿着，倒是和那辆破尼桑很般配。他平时总穿着一件T恤和牛仔裤，手上戴着一块很普通的卡西欧，脚上一双纽巴伦。看他一身打扮，从头到脚加起来不到1000人民币，怎么都不像一个有钱人。

但基于我的经验，真正靠自己双手挣到财富的有钱人，反而是像老王那样的居多。他们的内心，已经强大到不需要靠名车，名表，或者各种消费行为来标榜自己的财富。

老王的低调和随意，让我想到了另一个朋友，在一家著名的外资企业中任职的高级合伙人，陈Par。

陈Par在上海浦东的金茂大厦上班，前两年刚换了新车：奔驰S450。有一次我和他吃饭，他忽然问我：你知道我这身西装多少钱？

我说：”这么挺括的西装，至少得2000多人民币吧？“

“2千？你开什么玩笑！“陈Par略带激动的说到：”加个零，2万多！“

由于是高级合伙人，陈Par的收入不菲，税前有300多万，在上海应该属于高收入阶层。但不知道为什么，他总让人有种”吃力“和”心虚“的感觉，完全不像老王：”舒服“，”自在“，”游刃有余“。

为什么这么说呢？在老王见了我几次后，决定委托我向他提供一些理财服务。签好了文件没过几天，老王默默的往他的投资账户里转了100多万美元。老王表现的非常淡定，连电话都没和我打。因为他觉得，自己所有的问题都已经得到了回答，投资流程在合同里已经写的清清楚楚，按合同办就行。

陈Par则完全不同。在通了几次电话，包括见面吃饭，问了很多问题后，陈Par决定投资10万美元。后来钱打进来时，陈Par又特意向我道歉：老伍，实在对不起，家里有点事需要用掉2万，只剩下8万投资。

再过了半年，陈Par又打电话给我，说老伍实在不好意思，家里又要用到钱，我需要赎回那8万，以后有了多余的积蓄再投资。

在别人眼里，陈Par事业成功，出入光鲜。但我知道，他其实过得挺辛苦的。老婆不上班，家里有2个娃，再加上豪宅的按揭贷款，每年竟然省不下几个钱。

由于我的工作关系，经常会接触到老王和陈Par这样的朋友。在观察他们的人生百态时，我总结出一个有违常理的规律：一个人是否殷实，和他的消费习惯，基本没啥关系。很多时候，两者甚至是负相关。

为什么说这条结论有违常识呢？因为我们平时在判断别人的财富水平时，通常会从面子来推断里子。比如一位朋友如果穿着高档西装，开着豪车，出入高级餐厅，飞商务或者头等舱，住5星酒店，那就让人感觉他一定很有钱。但如果反过来，穿的普普通通，拎着一个几十年都没换过的破包，在街头小吃将就吃一顿，住廉价酒店，你怎么也很难相信对方腰缠万贯吧。

但生活的精彩之处，恰恰在于它经常让人大吃一惊。在畅销书《邻家的百万富翁》中，作者也提到类似的规律。那就是：我们能够看到的别人的消费偏好，是他的现金流支出。从逻辑上来说，消费层次越高，现金流支出越多，势必导致积累的财富越少。因此外表光鲜，看上去很有派头的消费者，未必能完成积累成为殷实的富翁。而真正的富翁，却很可能宁愿低调，过着和常人差不多的节俭生活。在他们眼里，财富，是积累下来的东西，而不是你花掉的东西。

节俭，这个中华民族的传统美德，在物质生活日益丰富的今天，似乎越来越被淡忘，甚至被鄙夷。但事实上，深刻理解节俭的价值，并身体力行的，才是真正的智者。

节流，永远比开源容易。这个规律有一定的普遍性。举例来说，回顾过去40年，全世界的能源行业，发生了革命性的变化。这个变化，并不是我们挖到了更多的石油或者煤炭，而是我们对于能源的使用效率，大大的提高了。今天的美国，和1950年的美国相比，每一块钱GDP产出，需要使用的能源，下降了60%。

要想将石油或者煤炭的产出量，提高60%，是一件非常困难的事。但是，把能源的使用效率提高，通过节俭来增加每单位产出量，却要实际和有效的多。类似的例子还有很多，比如1975年时，家用汽车对于汽油的使用效率是每升5.5公里左右。而到了2010年，该效率被提高到每升14公里左右。

节流比开源容易，这个规律的实用性很强，但却不容易被人理解。

举例来说，绝大多数投资经验有限的新手，在寻找比较各种投资产品时，上来最关心的，就是产品的回报有多高。回报10%的，比8%好，但肯定不如15%更好。

但他们不明白的是，在投资领域，哪怕是要提高0.1%的投资回报，有时候也是相当困难的。在美国市场，平均大约有90%左右的基金经理，在过去15年的投资回报落后于市场基准，无法战胜市场平均水平。因此为了战胜市场，哪怕只是超过0.1%，基金经理们使出了各种招数，动用了各种科技手段（比如高频交易，卫星照片，等），还不一定能够保证提高自己的投资业绩。

但是如果我们仔细比较各种基金产品的收费，并且做出聪明的选择，那么未必需要克服多少困难，就能省下2%，3%甚至更高的费用。比如如果通过银行购买海外的公募基金，一般都要支付2%以上的申购费。基金的管理费，一般都在每年0.75%到1.5%左右，有些甚至更高。而如果购买投资相同市场的ETF，不光不用付申购费，年管理费往往在0.3%以下。从数学上来说，省下3%，和多获得3%，对于投资者的回报效果是一样的。但是在投资实践中，想要多获得3%的回报，其难度比省下3%高多了。

节流比开源容易的逻辑，还能进一步被扩展，应用到如何让自己过得更快乐这个话题上。

快乐和沮丧，是期望和现实发生碰撞后的结果。很多研究显示，人的快乐曲线，好像一个笑脸。那就是：年少时很快乐。随着年龄慢慢增加，越来越不快乐，越来越焦虑。这种趋势，在50岁左右达到底部。然后在50多岁以后，焦虑开始减少，快乐又开始增加，一直到退休终老。这也是为什么，40-50岁那段时光，是绝大部分人最不快乐的一段生命，简称中年危机。

为什么会有这种现象？背后主要的原因，是期望和现实之间的差距。期望越高，失望越大，痛苦越深。人在25-50岁那段生命里，一般期望都比较高，有更强的攀比意识，因此无形的压力也更大。在50多岁以后，人并没有变得更优秀。但是他的期望降低了，因此也更满足了。

像老王那样的”邻家百万富翁“，恰恰是看懂了这个逻辑，明白了这些道理的聪明人。他的生活需求很简单，因此他的满足感非常强，时时都感到很幸福。而陈Par，则是另外一种状态，虽然收入很高，但却总还让人有种”气喘吁吁“的感觉。

在这个世界上，有些人真的只为自己活，有些人不得不为别人活。世界的精彩，恰恰在于没有对错，百花齐放。老王和陈Par，各有各的活法，也都有自己的理由。聪明的读者，不会急于去做道德判断，而是会从他们各自的生活中，得到一些启发，获得一些感悟，提高自己和家人的满足感和快乐感。

在此祝大家新年快乐！

为了帮助大家回答各种理财问题，我推出了新课：学了就能用的小白理财课。这门课适合年轻的上班族和对金融一知半解的投资小白。课程的涵盖内容包括：银行理财、保险、股票、基金、房产等和我们平时息息相关的各种理财工具。希望对大家有所帮助。

参考资料：

托马斯·斯坦利，威廉·丹科，《邻家的百万富翁》，1998