大陆客户买新加坡保险或香港保险，有哪些区别

因为一些众所周知的原因，笔者这段时间接到不少原本打算去香港买保险的客户咨询。一个经常被问到的问题是：同一家保险公司（不管是保诚、友邦、宏利还是其他），在新加坡和香港有什么不同？

一个简单的回答是：区别还挺大的。

因为保险公司的产品不是由母公司统一设计，再推广到不同地区的子公司，而是由不同地方的子公司根据当地和周边市场的情况，再结合当地法规，独立设计自己的产品。虽然基本的保险类别大同小异，但由于每个国家或地区的具体情况不同，市场监管和法规不一，因而设计出的产品也会有显著区别。（所以你可能会发现，香港保诚与新加坡保诚的产品区别很大，但香港保诚与香港友邦的产品就很相似，因为后两者所处的市场环境是一样的。）

我们结合新加坡和香港的情况，来具体谈谈：

关于费率

影响保险产品费率的有几个主要因素：人均寿命、死亡率、重疾患病率、人口投保率、市场监管等等。前三个指标新加坡和香港差不多。如果单看人均寿命，香港（85岁）甚至高于新加坡（83岁）。然而，实际比较一下就会发现，新加坡寿险的费率其实要低于香港，尤其定期寿险便宜很多，这就要牵涉到人口投保率和市场监管的问题。

从保险产品开发的角度来看，一个产品的参保者越多，覆蓋面越广，其发生率就越容易预测，产品的定价就更准确。与香港相比，新加坡保险公司每年卖出的定期寿险占比更大。另外，新加坡金管局在2016年开始，强制要求每一家保险公司必须向消费者提供简单、便宜的定期寿险产品，甚至推出了一个官方的保险比价网站（CompareFirst），来促进行业透明化竞争，减低价格。

此外，大陆客户购买海外保险还涉及到一个是否存在加费的问题。因为国内目前的人均寿命（76岁）略低于香港或新加坡，因而如果保费比当地人稍贵一点也合情合理。然而由于香港和新加坡的保险公司都在努力拓展中国市场，所以实际上对来自国内的投保人都相当友好。香港除了少数保单会对大陆客户加费，大多数产品都可以享受与香港居民同等费率。新加坡的保险公司会对中国主要城市与非主要城市进行区分，居住在主要城市的客户往往可以享受与新加坡居民同等费率，非主要城市的客户则可能略有加费。

关于产品理念

笔者对两地保单做过简单比较，一个比较直观的感受是：新加坡的保险产品更加偏重保障，香港的保险产品更加偏重增值。

举个例子，大陆客户去香港买寿险很少会买消费型定期寿险；保险代理推荐的往往都是分红型终身寿险，强调保单的升值空间。而大陆客户来新加坡则相反，很多人会选择定期寿险，因为保障属性更强。

即便同样是终身寿险，新加坡和香港的产品设计上也有很大区别。新加坡的终身寿险往往会有一个70岁之前保障加倍的特征，倍数通常为2倍到5倍。比如说购买的终身寿险保单基本保额是10万，选择的倍数是5倍，那么如果70岁之前不幸过世，受保人家庭得到的赔偿就是50万。之所以存在这样的设计，是因为在一个人还有工作能力时，一旦身故，对整个家庭造成的经济打击会更大，因而需要额外保障。

而笔者看过的香港终身寿险保单有很多是在投保前十年提供额外50%的保额，与投保年龄无关。比如家长给10岁的孩子买20万保额的终身寿险，那么孩子在10岁到20岁之间可以享受30万的保额，20岁之后基本保额则还原成10万。

关于保单收益

储蓄分红类保单，新加坡的保证收益更高，香港的非保证收益更高。香港分红保单以“悲观情景”和“乐观情景”来做收益预期；而新加坡分红保单受金管局限制，必须统一使用投资回报率3.25%和4.75%来体现预期分红。

过去几年香港的美金储蓄保单在内地大火，笔者也通过朋友看到过一些产品计划书，并与新加坡同类产品作过一些比较。

举个例子：

先是新加坡的保单