今天我们要聊聊新加坡的养老金体系，为什么它能在亚洲排名第一？新加坡人每月能领取多少钱？他们是怎么做到的？一起来看看吧！
新加坡是一个小国，没有自然资源，也没有大规模的工业。但是它却有一个世界闻名的养老金体系，被誉为具有亚洲特色的“模范养老制度”。在美世和CFA发布的全球养老金指数报告中，新加坡已经连续13年亚洲排名第一。
那么，新加坡人靠什么养老呢？答案是：自己养自己。新加坡政府实施的，是一种名为“中央公积金” （Central Provident Fund， 简称CPF） 的强制性储蓄计划。CPF是新加坡社会保障体系的最重要支柱，用于新加坡公民和永久居民的退休，住房和医疗保障需求。
对于一个有工作的新加坡人来说，在55岁之前，他的CPF 会有3个账户：普通账户 （Ordinary Account） 、医疗账户 （Medisave Account） 和特殊账户 （Special Account） 。每个月，新加坡人和他的雇主都必须要将一定比例的工资缴纳至公积金的三个账户。雇主为每名雇员缴交工资总额17%的公积金，雇员缴交20%，直至55岁。
普通账户里的存款可用来购房、购买CPF保险，也可用于投资和子女教育；医疗账户可用于支付医疗费用；特殊账户用于养老及购买相关金融产品。到了55岁，新加坡政府会设立第四个账户：退休账户，普通账户和特殊账户的钱将会转入这个账户，成为退休存款。这时候就可以领取其中的部分养老金，剩余部分留给65岁以后可以按月领取退休金。
那么，新加坡人每月能领取多少钱呢？这要看他们在退休账户里有多少钱。为了鼓励民众多存钱少透支公积金，新加坡政府还规定，退休账户必须达到一定的存款额，才可以支取超出该额度的部分。这个存款额叫做“基本退休额” （Basic Retirement Sum） ，每年都会根据通胀和生活水平进行调整。今年（2022年） 的基本退休额是9.6万新元 （约合人民币46万元） 。
如果一个人在55岁时，在退休账户里有9.6万新元或以上，那么他就可以在65岁后每月领取730至790新元 （约合人民币3500至3800元） 的退休金，直到这笔钱用完为止。如果他有18.2万新元 （约合人民币87万元） 或以上，那么他就可以每月领取1460至1580新元 （约合人民币7000至7600元） 的退休金。如果他有27.3万新元 （约合人民币131万元） 或以上，那么他就可以每月领取2190至2370新元 （约合人民币10500至11400元） 的退休金。
当然，这些数字只是一个参考，具体的退休金金额还要看个人的年龄、性别、健康状况、投资回报等因素。而且，这些退休金也不是一成不变的，会根据公积金的收益率和通胀情况进行调整。
你可能会觉得，这些退休金听起来还不错，但是要达到这么高的存款额，对于普通的工薪阶层来说，可能很难做到。而且，在当下普遍高通胀的压力下，这些退休金能否维持退休后的体面生活，也是一个问题。事实上，新加坡人对自己的老年生活也没有多少信心。根据保险集团AIA的报告，与其他东南亚国家相比，新加坡居民对退休生活的担忧程度最高。在其调查的500位新加坡居民中，55%受访者表示他们担忧无法存到足够的养老金，此外，35%的新加坡居民把退休储蓄列为一生中最难实现的目标。
因此，即便生活在亚洲最好的养老金制度下，大多数新加坡人，还是选择继续工作，增加公积金储蓄或者其他收入来源。新加坡政府也鼓励民众延迟退休，并推出了多项企业补贴政策，来鼓励企业雇佣年长者。新加坡人力部公布的《2021年新加坡劳动力报告》显示，65岁及以上居民就业率的增长加快，从2020年6月的28.5％增至2021年6月的31.7％，也高于2019年6月的27.6％。
新加坡人力部长杨莉明2019年时表示，全新加坡有74％的公积金用户，每月领取的退休金都不足500新加坡元 （约合人民币2389元） 。 新加坡机构的研究显示，一个65岁的新加坡单身老人， 每月基本开销需1379新加坡元（约合人民币6590元） 。
所以说，在新加坡养老，并不是一件轻松愉快的事情。它需要每个人从年轻时就开始努力工作、节俭生活、理性投资、规划未来。只有这样，才能在老年时享受到一定程度的安逸和自由。