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人民币的数字化


原创 | 观良者公众号

作者 | 老金师


近期,老金师看报道数字人民币,顿时来了精神,数字人民币,是不是跟数字货币一样啊?比特币现在买不起也不敢买,波动还忒大,数字人民币听起来可不错,中国人不骗中国人!


数字人民币是否跟数字货币一样,可以自由买卖?我媳妇这些都不懂,那我是不是可以在数字人民币里面藏点私房钱了,想想我都跃跃欲试,毕竟男人嘛,肯定是要有点小金库。不然像老金师这样的,只能靠媳妇儿“打赏”才有钱花 ,那就让老金师先为广大男同胞探探路吧。


近来,数字人民币风头正劲。1月18日,在国务院新闻办举行2021年金融统计数据新闻发布会上,中国人民银行金融市场司司长邹澜表示,目前人民银行已经在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等地以及2022年北京冬奥会场景开展数字人民币试点,基本涵盖了“长三角”“珠三角”“京津冀”、中部、西部、东北、西北等不同地区。



那么究竟什么是数字人民币?


数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。


敲黑板了!注意这里有两个重点,一个是数字人民币是数字形式的法定货币;另外一个点是和纸钞和硬币等价,数字人民币主要定位于M0,也就是流通中的现钞和硬币。将与实物人民币长期并存,主要用于满足公众对数字形态现金的需求,助力普惠金融。


1月4日,数字人民币(试点版)APP在各大应用商店正式上线,瞬间就成为公众关注的焦点。更新后的数字人民币APP不光可以点外卖,还可以缴电费、买机票、购物,囊括了更多生活消费场景。


加之拥有丰富应用场景的北京2022年冬奥会的临近,数字人民币的推广已经迎来了重要窗口期。此次冬奥会将会大规模应用「数字人民币」跨境支付。作为冬奥会重要的“名片”之一,数字人民币将会讲出怎样的故事还尚未可知,但我们有理由相信:这一次,数字人民币真的来了。


运营机构则包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行(支付宝)、微众银行(微信支付)共9家银行。


与现有的三方支付有什么区别?


数字人民币来得如此猛烈,老金师就在想数字人民币跟数字货币有什么渊源,是同一种虚拟产品吗?数字人民币跟支付宝、微信支付是有什么区别?它又能够给我们带来哪些好处呢?接下来,让老金师跟大家一起探讨学习。



已知对于目前我们用的支付宝以及微信支付,其实只能算得上是一种钱包,把我们的资金放在里面,所以数字人民币跟目前所用的支付宝微信支付并不冲突。


但是数字人民币,是替代先进的数字形式的法定货币。它既有现金支付即结算的特点,不需要像原来那样银行间进行对账,又具备电子支付工具,成本低 ,便携性强,效率高,不易伪造等特点,是非常重视安全的资产。


数字人民币可不是简单地从现金转变成数字形式,它遵循安全普惠,创新易用,长期演进的设计理念,将在数字经济活动中不断迭代改进。建立面向数字经济时代,普遍惠及大众,通用创新开放的货币服务体系。


目前电子支付在我国,已成为最主流的支付手段,数字人民币,是央行打造的零售支付基础设置。


虽然会觉得目前的支付方式已有多种,数字人民币也可以跟现有的支付方式相互补充。不仅如此,数字人民币不需要依赖银行账户,能够实现央行与个体的直接支付,且能够实现离线支付。


1. 双离线支付。满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求。

2. 安全性更高。如果真的发生了盗用等行为,对于实名钱包,数字人民币可提供挂失功能。

3. 多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群,可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件。

4. 多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同,把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转帐,则必须通过信息强度高的实名钱包。

5. 点对点交付。通过数字货币智能合约的方式,可以实现定点到人交付。民生资金,可以发放到群众的数字钱包上,从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性。

6. 高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下,进行相应的数据验证和交叉比对,为打击违法犯罪提供信息支持。即使腐败分子通过化整为零等手段,也难以逃避监管。

看来,数字人民币并不是私房钱的乐土啊!



数字人民币与数字货币有什么区别?


再次强调,数字人民币由中国人民银行发行,是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。


与比特币等虚拟币相比,数字人民币是法币,与法定货币等值,其效力和安全性是最高的,而比特币狗狗币以太坊等都是一种虚拟资产,没有任何价值基础,也不享受任何主权信用担保,无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。


随着比特币等虚拟货币的快速发展,以及以美元为主导的全球经济一体化的影响下,全球各国在监管数字货币市场的同时,也在考虑如何利用区块链技术发行数字货币来“去美元化”,并从根本上有效的保证法定数字货币的市场地位。



其实不仅只有数字人民币,其他国家也有在推崇,老金师给大家分享几个发行数字货币的国家。


委瑞内拉


2018年2月20日,委内瑞拉推出“石油币”,作为法定数字货币领域中第一个吃螃蟹的国家,石油币可以说是世界上第一个由主权国家发行的、有资源作为支撑的加密数字货币,并且有跨境支付和国际融资功能。


由于美国不断加码对委内瑞拉进行经济制裁,导致委政府决定发行石油币来打破美国的金融封锁。


瑞典


瑞典作为世界上最不依赖现金的国家,早在2018年就宣布测试央行数字货币E-Krona。由于瑞典传统法定货币是“克朗”,因此,瑞典央行将这一数字货币命名为“E-克朗”。


瑞典央行表示,如果“E-克朗”最终进入流通领域,它将被用来模拟日常银行活动,如支付、付款和从手机应用等数字钱包中提款。而这一测试试点也持续到了2021年的2月。






菲律宾



2019年7月26日,菲律宾控股公司Aboitiz Equity Ventures旗下的菲律宾联合银行(Union Bank of the Philippines)推出了名为PHX的稳定币,将以该银行的储备作为后盾,与该国的法定货币菲律宾披索PHP挂钩。


联合银行还与新加坡第二大银行华侨银行(OCBC)合作,将代币化的法定货币,从新加坡汇到位在菲律宾南苏里高(Surigao del Sur )的坎蒂兰银行(Cantilan Bank),成功完成该国运用区块链技术进行跨境汇款的第一例。


数字人民币的价值与意义


种种了解下来,2022年有可能是数字人民币的元年,也可能是百年未有之大变局,具有历史性意义的一年。


法定数字货币的研发和应用,有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求,提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平,助推中国数字经济加快发展。


有的朋友,可能还会有一些疑问,虽然知道了数字币在历史上的意义,知道了其重要性,但是为什么谈及区块链加密货币的时候会谈及到数字人民币,那是因为,数字人民币离线支付的底层技术采用的是中本聪设计比特币的UTXO技术记账方式。


早在2014年,国家就开始对数字人民币的可行性进行研究。起步时的灵感呢,就源于区块链技术的兴起和以比特币为代表的加密货币实现了繁荣。


通过过去两年多的试运行,系统越来越完善,为了保证处理速度能够满足极限要求,所以从技术层面上说,不一定完全照搬区块链的所有技术,我们知道网购双11处理速度是峰值的代表,据报道双11每秒能处理十万笔交易,所以呢,数字人民比较处理能力一定要远远高于十万笔。


下一步将按照国家十四五规划部署,继续稳妥推进数字人民币研发试点,深化在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币,把数字人民币的研发试点落脚到服务实体经济和百姓生活上去,让更多的企业个人能感受到数字人民币的价值,充分激发激发产业各方的积极性。


这么一看一了解,突然觉得老金师对于想用数字人民币藏“私房钱”的思想感到羞愧。数字人民币这不仅是支付形式发展的一大步,也是国家数字经济时代的“新基建”。