「亲测」每月200元保费搞定250万保额，新加坡定期寿险购买攻略

1、心路历程

第一次有购买保险的想法是在刚进入金融圈的时候，每天听大大小小的培训讲如何配置资产，如何管好钱袋子，虽然现在看来有些方法并不是很实用，也有些刻板，但是当时作为小白，还是很认真的给自己做了一份财富规划方案。

首先让我到现在都受益匪浅的一个习惯是记账，从最初手工纸质记录，到后来转而用专门的APP，我记账的习惯已经维持了超过7年。记账让我可以清楚地了解自身每月收入和支出情况，支出如何分配，以此为依据制定支出和投资计划，也可以了解自己所有资产分配在哪，并定期回顾每一类投资的表现。我经常把这个APP推荐给朋友，综合来看，我身边女性朋友接受度比较高，男性比较低，虽然可能并不是所有人都适用，但我始终认为了解自己收支情况是从零开始学投资的第一步。

其次我始终认同的一点就是保险，尤其是保障类保险，是个人财富管理的第一步。保险在个人或者家庭财富中充当一个守门员的角色，即便前方有各类投资产品冲锋陷阵，获取高收益，但保险始终是保障基本生活的一道防线，有时甚至更胜于此，这点我们慢慢介绍。

于是我当时通过熟人介绍找到了一位保险经纪人，请她出具针对我和家人的保险方案，我的目标很简单清晰，就是如果自己病了，不要连累父母，如果自己挂了，不能让父母养不起老。

经过沟通，我分别购买了一份给自己的重疾+意外险和给母亲的万能险，但由于当时只有理念没有实践，对保险了解太少，见过的产品太少，近年来越发感觉此产品性价比差。其中万能险在我看到账户现金价值逐年减少的时候，已经在今年退保了。而自己的重疾险，我发现同样类型的保险在同等保额的情况下，其他家保险公司的保费可能只有这款保险的70-80%。

Anyway，根据当时自己的资产负债情况以及责任大小，我给自己投保了30万保额的重疾险，不管性价比如何，心里也是踏实了一点。但当我今年又一次审视自身财务状况的时候，我意识到这个保额不够用了。

首先，如果真是重大疾病，那么现在花费可能远不止这个价格。更何况重疾险的作用应该是在疾病修养期补充家庭开支，而不单单是去治病这么简单，这个保额更显得杯水车薪。

其次，如果自己挂了，身上的责任也不是这30万可以解决的。我认为决定这个问题的因素包括房贷数额、未来父母养老钱的数额，以及没成年的子女花销（虽然我还没有），也就是未尽的责任，这也是为什么上一篇文章会把这类的保险称为“顶梁柱险”。

根据我目前的房贷情况和家庭情况，要还房贷，要给父母养老，我认为重疾保额在100万，身故保额在300万左右是比较稳妥的，相比我当前配置，重疾保额GAP 70万，身故保额GAP 270万。而如何找到解决这一需求的性价比最高的保险产品或者组合，就是我过去三个月财务方面主要想解决的问题。

经过各种比较（过程复杂不在此赘述），我最终选定了新加坡近期新推出的一款消费型定期寿险，原因主要包括：

杠杆高，25年内10万新币（50万人民币）重疾保额+50万新币（250万人民币）全残/末期疾病/身故保额，以我的年纪，每月缴费不到200人民币，比国内便宜一半。

购买方便，香港保险要求必须赴港投保，很多新加坡保险也同样，但是这款保险只需视频认证即可远程签单，免去飞来飞去的麻烦。

缴费方便，每月自动扣费，而且刷Visa/Master信用卡即可，免去换汇及前期开户的麻烦。

当然这款保险也有一些弊端，尽管仔细想想都不是大问题，我还是写出来供大家参考：

首先，这款保险设定了保障期间，虽然可以自己选，但是保障期越长保费越高，我平衡后最终选择了25年的保障期。针对这点，我认为作为“顶梁柱险”，保障重在未尽责任，而我的未尽责任在25年之后也差不多尽完了，就算还有，到时候财力也支持了（就是这么自信）。

其次，因为是消费型寿险，缴费期=保障期，如果期间没有出险，钱就直接打水漂了，想想会有一点心疼。但又想到每个月只有不到200人民币的保费就能获得250万的保额，可能只是一顿饭的价格，也就觉得不是大问题。

最后，作为一款新加坡保险，理赔给的是新币并且需要境外账户（国内无法保证是否可以直接接收外币支票）。这点确实需要提前规划好，如果不幸需要理赔，谁有能力搞定这件事非常重要，我把这一任务留给了男朋友。