新冠疫情造成了许多国家的经济衰退，疫情之下，低收入群体的生活也受到极大冲击。
新加坡国立大学商学院客座高级讲师Sriram Iyer认为，企业雇主实施灵活薪资制度，也许是缓解低收入群体财务困境的一种方法。
作者简介
Sriram Iyer
新加坡国立大学商学院
管理与组织系
客座高级讲师
最近，一项保诚(Prudential)的调查显示，近一半的新加坡受访者认为，疫情爆发以来，他们的财务状况越来越糟。
2020年，南洋理工大学拉惹勒南国际关系学院也开展了一项有关病毒阻断措施措施的调查研究。研究显示，有四成的受访者称他们的收入因此受到影响——一些人暂时无法开展正常的工作，不得不“无薪假期”或工作时间被缩短；此外，近七成的受访者在为生活开销而感到焦虑。
财务问题可能会把一些人推向向非法贷款机构，这在新加坡仍然是一个严重的问题，而且受影响的人不仅仅包含低收入群体。
最近，新加坡一名财务顾问在欠下大量高利贷债务后，因欺诈客户而入狱，一时之间成为新闻头条。
然而，对于低收入群体来说，遇到紧急情况，一些非法贷款机构可能是他们唯一可以求助的对象，尽管这会让他们不断陷入高利贷和资金断裂的泥潭里。
2021年8月24日，一名清洁工在雨水渗入武吉知马商城后，进行清扫(CNA图片)
需要注意的是，银行贷款对这一群体来说基本不现实。因为银行对贷款者的年收入有最低要求，或者要求他们在贷款前要提供抵押品。
再者，银行对贷款价值比(loan-to-value ratio, LTV)控制得也很严格。一般来说，低收入群体的信用评分都较低。除此之外，申请银行的贷款可能需要花好几天时间，但有时候人们对现金的需求十分迫切。
为了缓解疫情带来的负面影响，新加坡金融管理局于2020年和2021年制定了临时性规定，延长了某些贷款的本息偿还时间，给予失业或减薪人员更多缓冲时间。
但光有这些临时性政策还不够。因为各地都发生了通货膨胀和物价上涨的情况，低收入群体可能会在维持生计上面临越来越大的压力。
改革传统薪资制度
打击高利贷违法行为，提高民众的理财知识和水平，这可能还不够。不过，私营企业在这方面或许能有所作为。
改变传统的薪资结构是一个重要的解决方案。按照原来的制度，员工必须等到月底才能拿工资。然而，一些人之所以会面临经济压力，其中一个重要原因是上班赚钱与领到薪水之间存在时间窗口。一旦在发薪日之前发生了紧急用钱的情况，如果没有足够多的存款，大多数人都会感到手足无措。
根据新加坡灵活工资制度(Earned Wage Access , EWA)，员工可以提前领取薪水，即员工领工资可以选择日结或周结，不必再等到月底。
现在，为了让员工在经济上保持稳定，全球已有部分企业实施了这种工资制度。
仅在经济合作与发展组织(OECD)成员国中，企业每天的工资账户大约就有1万亿美元(约1.38万亿新元)的流动资金。但该制度未出台前，员工们是无法在发薪日之前得到这笔钱的。但如果能够把这笔钱提前发放给他们，那将极大改善他们的财务状况。
我们可以利用技术来实现这一点。例如通过企业的薪资服务供应商来灵活发放工资，或者与第三方供应商进行合作，供应商可以计算员工工作的总天数以及应发工资金额。
这样做是否就能防止一些低收入群体冒险去高利贷机构贷款呢？很有可能。因为一些低收入者表示，他们向高利贷贷款的金额往往要比自己的月收入低。
一对夫妇正在规划他们的财务(资料图片)
提高员工的财务稳定性
实际上，按需发放工资不仅可以帮助低收入群体，对所有员工来说也是有益的。这可以确保他们整个月的现金流都能保持稳定，还能帮助他们避免在发薪日前出现经济困难的情况。
与此同时，这也会关系到企业的声誉。员工们会觉得公司在帮助他们解决经济困难，因此工作满意度和生产力也会随之提高。
在竞争激烈的就业市场上，灵活薪资制度也可以提高企业的吸引力。以技术为主导的项目，如按需支付薪资，不仅能帮助新加坡的企业吸引那些非专业人士、经理、高管和技术(以及其他劳动力)人才，而且还能留住他们。
这些有利于员工实现财务稳定的举措有助于企业吸引人才，最终提高企业的效益。
因此，在美国的零售和餐饮业中，一些全球领先的企业已经采用了这种灵活薪资制度，这并不令人意外。
在全球范围内，投资者已将数十亿美元资金投向了灵活工资制度初创公司，因为这些初创企业走在了金融科技和人力资源科技创新的前列。
根据hrtech.sg 的一项研究显示，全球范围内，与灵活工资制度相关的初创企业2021年筹集了约11.8亿美元的资金，而2022年前三个月就已经募集了1.08亿美元。
此前，在东南亚国家，尤其是新加坡，这类企业还尚未引起企业的注意。然而，就在Payd、GetPaid和Wagely等灵活工资制度初创公司经过几轮融资后，企业雇主们对这一新趋势可能带来的巨大优势开始纷纷关注起来。
如何建构供应商的收入模式
当然，相关技术或想法并非万无一失。企业在推动按需支付薪酬制度的同时，也要采取相应措施，确保公司不会因为员工可以随意支取工资而陷入财务危机。
对于采用灵活工资制度的企业来说，如何构建供应商的收入模式至关重要。
虽然有一些灵活工资制度供应商会向雇主企业或员工收取交易费(费用将按照与企业的协议收取)，但还有一些供应商也可能另有途径，例如员工通过灵活工资制度办理借记卡，由此产生的商户交易费用，使得供应商获利。
尽管这一概念已经在全球市场上得到广泛运用，但全球监管机构是否会出台更多措施来限制灵活工资制度供应商的运营，目前还不得而知。
总之，灵活工资制度不能解决低收入群体所有的经济问题，但可以帮助这个群体，避免更多人误入歧途——因非法借贷而陷入困境。
所有的创新项目或新概念都会有不足之处和一群反对者。就在几年前，人们对小额信贷的概念提出了很多担忧，小额信贷是经济学家为了帮助发展中国家的百姓摆脱贫困使用的一种便捷金融工具。
而现在，越来越多的证据表明，小额信贷或小额贷款在改善弱势群体的生活方面发挥了极其宝贵的作用。
不管使用什么金融工具，我们都应该重点都应该是建立一个包容性的系统，确保劳动力的财务稳定，让低收入群体在面临财务困难时，不会再感到束手无策。
文章英文版首发于新加坡Channel NewsAsia
原文标题为Commentary: Having access to earned wages can help lower-wage workers from financial troubles
作者：Sriram Iyer，新加坡国立大学商学院管理与组织系兼职高级讲师
*本文观点不代表新加坡国立大学商学院机构观点