“新加坡是不能养老的！不信你看食阁里那些安可安娣七八十岁满头银发还要继续端盘子赚钱啊。”
佳瑜妈来新加坡已经20多年了，这是一直回绕不去的阴影。自从10年前入籍以来，总是隐隐担心自己在新加坡的未来。是不是七十多岁也要去食阁端盘子才能活下来，不像自己的父母在国内有稳定的退休金和医疗保险，可以过着无后顾之忧的退休生活？
于是佳瑜妈拿出看家本领，针对这个课题进行了主题调研，就要回答一个问题移民新加坡后到底如何给自己养老。
说到养老呢，主要分为以下三个部分。
1 住房
在居住舒适的基础上，退休住房的主要考量是无贷款低月耗。退休后肯定是不想也不应该继续供房贷了。而且住房的物业费也需要越低越好。毕竟是每个月的固定开支。
那在新加坡的退休住房都有什么选择呢？众所周知，新加坡的住房制度包括公立房产和私立房产两大类别。公立房产就是组屋，私立房产主要是公寓和别墅。介绍新加坡住房制度和房产供应的信息非常丰富，佳瑜妈在这里就不再赘述了。
佳瑜妈就从退休住房的角度，看不同的房产选择的成本是多少。如果想在退休的时候有房无贷低月耗，在每种房型大概需要多少钱？下面这张表格就总结了这些数据。
2020年价格 根据这些数据，到退休的时候就可以根据自己家庭的经济情况来计划退休的住房情况了。
养老住宅
不知道大家是否留意到在上面的表里面，组屋价格是从9万新币起的。这就需要提到新加坡政府近年推行的一些养老住房项目。首当其冲的就是针对年长人士的二房式灵活计划(2-Room Flexi Flats)。
二房式灵活计划主要是面向55岁以上的年长人士，1室1厅，面积目前有36平和45平两种房型可供选择。重点是价格真的不能再实惠了。不超过10万新币的价格，可以购买最多45年的租赁房契。 上一张45平的户型图，看房的你都懂的。没有户型图怎么看房。
二房式灵活计划真的是让所有新加坡人都可以实现以房养老！年纪大了，不管是卖掉已经拥有的组屋还是公寓，都可以套出一大笔现金，真的感觉可以安度晚年了。
在此基础上，新加坡政府去年底又推出了另一种形式的养老住房 - 社区关爱组屋。社区关爱组屋（Community Care Apartments）沿用辅助生活（assisted living）的概念，为年长者提供结合住宅和看护模式的全新住房选项。
社区关爱组屋和二房式灵活计划组屋的核心区别就在于每户居民都必须购买基本服务配套。基本服务配套的内容包括：
每天24小时应急服务
基本的健康检查
专门策划的社区交流活动
方便轮椅进出的卫生间和厕所
防滑地面
额外付费，居民还可根据个人生活需求添加额外看护服务，譬如帮助上下轮椅、冲凉等，以及处理家务、送餐、洗衣和医疗护送等服务。
和二房式灵活计划组屋一样，社区关爱组屋价格也非常亲民。15年屋契的单位售价和基本服务配套的价格总数是新币6万2000元，35年屋契的单位则是新币12万4000元。
这样佳瑜妈就更加放心了。等佳瑜妈退休的时候，相信各种养老住房配套应该比现在的情况更好了
2 收入
住房问题有了着落，接下来咱们就来看看退休收入的情况。退休收入来源，佳瑜妈总结了三个大的方面：1）政府主导的退休金计划， 2）私人退休保障，3）合理避税。
政府主导的退休金计划
佳瑜妈很长一段时间都以为新加坡是没有退休金的。上班的时候存公积金 (CPF)，到退休的时候把公积金的钱领出来，然后就没有然后了。由于没有稳定的退休收入，每次想到这个问题都不禁有瑟瑟发抖的感觉。
佳瑜妈当然又错了 。新加坡政府早在2009年就推出了基于公积金存款的退休金计划，CPF Life，官方中文名叫做公积金终身入息递增计划。佳瑜妈觉得这个官方中文名称过于复杂了，还是就叫做政府主导的退休金计划吧。
其实这个产品佳瑜妈觉得和国内的退休金计划非常相似，都是上班的时候缴纳养老金，退休的时候领取退休金。根据缴纳金额，领取不同金额的退休金。如果佳瑜妈理解错了欢迎大家指正。
这个计划的核心是一款叫做年金的保险产品 (Annuity Insurance)。CPF Life是国家主导的年金保险，如有需要大家也可以根据自己的情况购买私立的年金保险。
那么通过CPF Life，退休了每个月可以领取多少退休金呢？请看下图。
2021年数据 在每个人年满55岁时，政府就会给每个人创办一个公积金(CPF)退休金账户。这个账户是由我们现在的普通账户(CPF Ordinary Account)和特别账户(CPF Special Account)合并而成，普通账户和特别账户的存款在年满55随时就会自动转入退休金账户。
CPF网站截图
之后退休金账户里面的存款就在里面利滚利10年（年利率4%），到65岁时就可以根据存款金额领取相应收入了。具体操作起来还有一些细节，大家可以到公积金网站上查阅详情。
在无房贷且有大房换小房套现的基础上，佳瑜妈觉得自己每个月有1500元新币的收入(通货膨胀等值价格)，应该也能活下来了。你们觉得呢？
有了每个月要领取1500新币的小目标后，现在就要开始更加努力的继续在公积金账户里存钱啦。
私人退休保障
这个方面就是市场上各种投资理财建议专攻的方向了。佳瑜妈真的不擅长
写一些常见的选择抛砖引玉
退休时用自住的大房换小房获得更多的退休金
投资房产出租收入
金融市场投资收入，例如股票分红、债券利息收入、金融产品价差收入
私人年金保险
这方面佳瑜妈实在是班门弄斧，就不继续卖弄了。说多错多。
合理避税
佳瑜妈作为一个从中国长大的80后，合理避税这个概念是大概30岁以后才接触到的 。即使新加坡的税率不算高，如果能合理节省一些税款(高达20%!)，为什么不要去做呢？
作为普通的打工狗，佳瑜妈找到的新加坡最常见的主动合理避税途径有两种：1）退休辅助计划(SRS)，2）给公积金账户充值。
这是不包括常规避税项目的，例如公民享有的工作妈妈免税收入(Working Mom Child Relief)。
退休辅助计划(Supplementary Retirement Scheme，简称SRS) SRS的最大卖点是它的省税功能。公民和永久居民每年可存入最多新币1万5300元到SRS账户，外国人则为新币3万5700元，这笔款项可用来抵消纳税收入以降低税款；退休后可分十年提出存款，届时才为所提出款项的一半缴税。 例如今年存入1万新币到SRS账户，明年报税时，纳税收入便可减少1万新币，从5万新币，便可减至4万新币。这样就有1万新币的收入不用上税，而且上税部分的税率又降低了！大家都可以根据自己的收入税率算一下可以省多少钱。
另外，存入SRS账户的钱还可以用来购买一些金融产品进行投资，不会让钱在账户里面没有收益。
给公积金账户充值
佳瑜妈自从上班以后就是每个月从薪水里面扣除公积金，从来不知道主动给公积金账户充值还可以减税！以前听说给公积金充值的操作，还以为都是为了赚取更高且无风险的利息，佳瑜妈还是太天真了
公积金有两个账户充值可以免税，一个是医保账户(MediSave Account)，另外一个是特别账户(Special Account)。医保账户充值有上限(Basic Healthcare Sum)，2021年的充值上限是6万3千元新币。特别账户免税部分充值上限是每年7000新币。如果父母或者岳父母是有公积金账户的，还可以另外给长辈的退休账户充钱，也是免税的。不过不适用于绝大多数第一代移民。大家可以根据自己的税率和财务状况决定是否要充值。
3 医疗
聊完住房和收入，最后一个养老的要素就是医疗了。新加坡的医疗水平是有目共睹的，新冠死亡率全世界最低，周边各国政要来新加坡看病治疗是对新加坡医疗水平的最好认证。
图源：早报
那么新加坡的医疗费用是不是特别昂贵呢？毕竟不是每个人都是达官显贵而且身边经常听说看个感冒 (疫情前) 就要100多新币还没治好的例子。佳瑜妈调研前也是非常担心，如果老了看不起病可怎么办？
调查的结果就是直接上图！
新保集团(SingHealth Policlinic)网站 什么？！新加坡的老人家看病问诊只要新币6块9？？！！ 佳瑜妈去自己家附近的私人诊所真是抢钱啊
看病问诊不是问题，那大病做手术怎么样呢？佳瑜妈在卫生部网站上截取了白内障手术一只眼睛的价格。继续上图。
卫生部(Ministry of Health)网站 既然是从退休养老的角度看问题，佳瑜妈截取的价格是针对公民全民保健(含政府对公民补贴)的价格，而不是针对不需要补贴的公民和没有补贴的外国人的价格。
那么新币1342做一只眼睛的白内障收入听起来是不是还是有点贵？其实这个价格是不含医保报销的价格。新加坡的公立医保项目叫做全民重症保险计划终身健保(MediShield Life)。每个公民和永久居民都必须加入医保。
所以上面这个价格是还没有包括医保报销部分的。新加坡的医保报销是在范围内90%至97%，取决于总费用。费用越高，自费部分越少。这个手术由于金额不高，可以报销90%。也就是说，这个白内障手术自费部分就是每只眼睛新币134元！
当然，这是假设已经满足了每年个人自费部分(deductible)的要求以后的价格。不然还是要先出够每年的自费部分，才可以从医保报销。 这些政要们去看病也是出这个几个吗？咱们可以对比一下同一个手术公立医院无政府补贴，无医疗保险的价格。
卫生部(Ministry of Health)网站 私立医院无政府补贴，无医疗保险的价格。
卫生部(Ministry of Health)网站 有没有感觉到价格一下去就上去了很多？私立医院收费是公立医院有政府补助费用的8倍！政要们去的当然都是私立医院，享受五星级酒店式的服务。
如果我们普通人也想享受私立医院的待遇可以购买私人综合健保计划(Integrated Shield Plan)，不过保费会随着年龄的增长越来越贵。适合自己就好，没有必要过度消费。
介绍私人综合健保计划的资料很多，大家感兴趣可以自己继续查询。
啰哩啰嗦说了这么多，不知道大家觉得是否有用。总结一下，养老三要素最基本的解决方案大概如下：
佳瑜妈这个课题研究之后心情一下就放松多了，看来在新加坡退休而不需要去食阁打工看起来并没有那么难做到。 接下来就是要继续努力赚钱为了不用70岁还去食阁打工而奋斗了！
*本文经授权来自作者佳瑜妈