01 国内数据
观察一下我国的生育率走向，2000年人口普查，生育率为1.22,2010年人口普查为1.18,2020人口普查还没有出来，但之前2015年1%人口抽样调查的结果是1.05，即使算上漏报和误差，中国的总和生育率也不会超过1.5。
上图中，我把中国、日本、韩国、新加坡四国的历年总和生育率进行对比，可以发现中国的生育率水平逐步向日韩拟合，但中国人口基数较大，人均GDP水平不高，“未富先老”现象已经显现。
在国际上，总和生育率2.1为正常更替水平，1.5为警戒线，近年来，中国已经常年居于警戒线之下，这意味着随着时间的推演，中国将成为世界上最大的老龄化国家。
目前，第七次人口普查数据一拖再拖，尚未公布，但可以预测的是，目前人口结构，已经不仅仅是总量宏观层面的问题，还具有各省市人口结构不均衡、性别比例不均衡等问题。
通过对联合国人口数据的梳理分析，可以预测出中国65岁以上人口数量的变化趋势。
从2020年开始，人口老龄化速度将会大大加快，并在2060年达到一个新顶峰，老年比将会达到32.61%，在此之后的40年（2060-2100）老年比将会稳定在33%左右。
在10年后，也就是2030年，我国总人口将达到顶峰拐点，从此之后，开始走下坡路。
在40年后，也就是2060年，我国老年人口将达到顶峰拐点，约4.2亿人。
这意味着人口红利即将或者说已经基本消失，应该重视人口结构问题，如何提高生育率，为经济社会发展提供年轻的劳动力，是当前需要谋划的问题，不然就会陷入人口结构陷阱。
在宏观的基础上，把视角变得更细些，看一下我国2015年各省的老龄化比率。
通过上图可以观察到，重庆、上海、辽宁、江苏、四川五个省市，城市与农村的老龄化比率较高，如果政府不引进劳动力人口，保持现状，那么这五个省市的经济将会逐渐失去活力。但是我们可以看到，上海、川渝、江苏各地市都已经发布人才引进政策，吸引人才工作定居。
“抢人口”大战未来会更加激烈，因为地方政府会逐渐意识到青壮年劳动力的重要性，任何经济的发展，其主体都是人，没有人，一切都不成立。
此部分做个小结，无论是从国际数据，还是国内数据来看，老龄化已经不可避免，如何深刻认识现状，并早做规划，把不利影响降到最低，是重中之重。
02 养老难
先谈城市退休职工，养老退休金是这个群体退休之后的主要养老收入来源，我们先看看2020年各省养老金水平。
目前我国不同省份养老金水平差距是比较大，各省的人均养老金待遇其实跟各省的经济水平并不成正比。
西藏的GDP体量小，但是退休老人相对比较少，所以西藏的人均养老金比较高，2020年人均养老金大概是4865元左右，排在全国首位。另外包括青海，山西，新疆，宁夏这些省份，也是属于这种情况，退休人数较少，因此可以排在全国前10。
而对江苏、广东、福建、重庆这些经济相对比较发达的省份来说，退休人口较多，人均养老金就会降低，因此排不进全国前10。
而以吉林为代表的东北老工业区，国企退休人员多，青壮年外流，经济发展水平走低，养老金收支压力比较大，甚至有可能面临收不抵支的风险。
另外，这个养老金水平在一些消费水平较高、生活成本较高的地区，除了维持正常生活之外，是难以对冲生大病等风险的，这里我还没有把通货膨胀算进去。
面对这种省市不平衡的状况，2018年7月1日，我国建立了企业职工基本养老保险基金中央调剂制度。各地按比例上缴资金形成中央调剂基金。中央不留存基金，按离退休人数全部向各地定额拨付。
（注：图表参考源于财政部）
从2019年预算情况来看，广东、江苏、北京、浙江、山东、上海等地2019年上缴预算规模均在330亿元以上，6地合计上缴2665.2亿元，占中央调剂金总规模的55%。
而四川、江苏、辽宁三省拨付额最多，分别为375亿元、371.2亿元、346.8亿元。
云南、贵州、西藏收支平衡。
值得注意的是，全国有22省市需要中央调拨资金，不能实现养老金的自给自足。
这还是在当前老年比例的状况下，随着时间推演，老龄化越来越严重时，中央调剂手段，是否还能执行下去，我们应该打一个问号？
以上讲的是城市退休职工的养老金问题，那么对于农村老人，养老金这一块基本是缺失的，这一部分老人该如何养老？
生活在农村地区的老人，更多的依靠“养儿防老”这种模式，子女出钱，子女出力。但是城镇化与人口结构的变化，导致传统社会大宗族、大家庭的结构解体严重，大部分老人无法随子女进城，导致“空巢老人”群体规模增大。
对于生活能够自理的农村老人，子女能够定期打钱，以钱养老；对于生活不能够自理的农村老人，高昂的护理费和时间成本，会使得“久病床前无孝子”现象迭出。
有兴趣的可以了解一下，中国老人的自杀率，北京大学精神卫生研究所的学者就发现，每十万人中，老年男性和女性死于自杀的人数，在城市分别是30.2和26.7，但在农村，则高达85.4和66.2。至于背后复杂的自杀原因，在此不表，但能肯定的是，这些老人心凉透了。
世界各国也都有关于“弃老”的典故与传说，比如日本的“弃老山”，在严寒的冬天，把老人丢在山上，自生自灭；俄罗斯的弃老屋、西班牙的弃老罐，把老人置于容器之中，自生自灭；还有古代中国的弃老洞、模子坟，把老人置于封闭空间之中，留下三天口粮，三天后便不管不问。
03 养老和丧葬
人口老龄化程度增高，养老服务行业会迎来发展期，无论是养老院、养老产品、养老科技行业的蓬勃发展都是基于中产阶级及以上群体的。因为高额的养老服务费用，会使得拿着微薄养老金的老人们望而却步。
养老服务行业的发展，也会带动养老护理职业教育的发展，一个行业的发展会生出相应的人才岗位需求，专门的养老护理职业学校、技术学院、行业协会也会如春笋般成长起来。
相对应的便是丧葬行业，目前我国丧葬行业还处于非常粗放模式发展的阶段，日本有一部电影《入殓师》便呈现了一个精细化丧葬行业的未来景象。与全方面的丧葬服务相比，未来国内面临的是更急迫的墓地不足问题。天价墓地现象不绝于耳，一是源于中国“入土为安”的传统观念深入人心，二是各地墓葬用地严重规划不足。
有条件的城市群体，可以花高价购买墓地，对于广大农村群体，耕地禁止棺葬，加上无法承担高昂墓地费用，使得不少人偷偷下葬，连坟头墓碑都没有。这种情况，在未来会变得更加普遍，是对政府规划能力的考验，也是丧葬行业发展的一次机遇。
04 国外养老模式借鉴
师夷长技以自强。
1.丹麦的分级制
丹麦属于北欧国家，以高福利、高幸福感闻名于世，但一个核心前提是丹麦人口仅仅只有582万人，具备精细化养老的人口基础，但是其养老服务体系依然值得研究学习。
丹麦养老服务体系架构清晰，职责明确，政府-养老企业-志愿者三角形的服务体系较为稳定，政府负责制定详细的养老服务规则与质量监督体系，不直接参与经营，类似于裁判员；养老企业根据政府制定的细则，推出自己的服务，让老人进行自由选择，完全市场化的竞争环境，会催生出很多养老企业，也会倒逼企业提升服务质量，企业类似于选手；志愿者是独立的社会支持体系，属于社会福利的一种，不需要额外付钱。
丹麦的养老分为两部分，一部分是居家养老，以76岁之前的老人为主，这部分老人身体和精神官能正常，更多地选择居家养老，针对这一部分群体，养老服务企业推出两大基础服务，一是基本家务照料服务，比如打扫卫生、做饭等，类似于保姆，二是个人照顾服务，涉及洗澡、上厕所等服务，自然服务费用也会更高。
另外一部分是养老机构养老，以83岁左右的老人为主，这部分老人身体和精神官能下降，独立生活能力下降，需要人照料，便会选择住进养老院，由专门的人员服务，这一部分费用会高于居家养老。
同时，丹麦的养老服务机构对于服务人员，有着严格的分级制度，一共五个级别：一、二、三级属于基础级，只能提供家政类、个人照料类服务；四、五级属于专业护士级，可以替代护士进行伤口处理，用药咨询、医疗器械更换等医疗级服务。
2.新加坡义工
新加坡养老有一种义工文化，新加坡认为养老不能仅仅重视老年人的身体健康，还要重视老年人的心灵健康，而义工文化就是主要解决老人的心灵健康，通过举办老年人特色活动，如画画、戏曲、唱歌等，来达到联系老人、陪伴老人的目的。
有一个新名词叫做“乐龄老人”，指的是55岁以后的老人，乐龄意思是达观快乐。新加坡的义工文化，便是这群年轻健康的老人，去志愿服务年老的老人。志愿服务机构属于非盈利组织，为志愿者提供交通费和饭费，其余并无报酬。
这种义工文化，一是解决了现有老人的陪伴问题，二是提前使得55岁左右的老人提前适应和了解之后的养老生活。
3.长期护理保险
目前在德国和日本有一种值得借鉴的体系--长期护理保险体系。
长期护理保险是在养老保险、医疗保险的基础上增加的一类保险，养老保险解决的是退休金的问题，医疗保险解决的是生病住院的问题，那么长期护理保险解决的是养老护理的问题。
老人在达到一定年龄后，随着身体和精神官能的下降，会产生大量的护理需求，但是这些护理费用较高。大部分老人的退休金无力支撑长期的护理费用，长期护理保险应运而生。
德国的长期护理保险采取一刀切的方式，按工资水平1.5%-2%的比例进行每月扣除，模式简单；日本则比较精细化，分为三个层级：40岁以下人群无需缴纳费用；40-64岁人群，政府缴纳50%，单位和个人缴纳50%；65岁以上人群，政府缴纳50%，个人缴纳50%。这种模式可以参考养老保险的缴纳模式，比较类似。
长期护理保险的保障范围较广，既可以提取请专业的护理人员，也可以提取购买专业的适老化设备，可以大大解决长期护理中产生的资金负担。
4.养老行业人才
当前养老护理员缺口较大，目前这个时间点，便有1300万专业护理员的缺口，如果把时间推演到30年后，这个缺口会更大。
缺口形成的原因主要有两个：一是养老护理员这份工作不体面光鲜、社会地位不高；二是收入水平与工作强度不匹配。在当前人口结构下，专业的月嫂、保姆都高薪很难请到，相比之下，工作强度更大的养老护理员则更难请到。
问题在于未来青壮年人口数量会更加少，如何激励社会从业人员转岗，从事养老护理行业，成为职业就业工作的一大难题。
日本采取的是职业学校助学金制度，政府承担80%的学费，个人承担20%。德国政府与企业合作，推出试岗见习制度，见习期间，企业承担学员的一切费用，类似于古代中国的学徒制度，这样可以提高学员对岗位的忠诚度，也能减轻学员负担。