文 / 魔斯妈妈育儿实录
我的朋友最近正在为他上初中的儿子烦恼不已。朋友说，上周她儿子花了2000多元买了一双AJ球鞋，一把掏空了一年攒的零花钱。过年好不容易从他爸手里刮下来的压岁钱也搭进去了。今年赶上疫情，公司经营本就压力很大，又赶上儿子如此“不上路子”，朋友气得好几天没缓过来。骂儿子吧？人家反倒委屈得不行，说：“班上还有同学排了一夜的队去买一双8000块的鞋子呢！我这才哪到哪。”
深圳因为统一校服，很多孩子把追求时尚的心思花在了鞋上。有些父母出手阔绰，孩子穿的动辄就是上千的鞋。有些父母管得严，孩子又想买双好鞋，就只能用省吃俭用的办法。
《养育高财商孩子》作者、新加坡知名投资专家邱缘安告诉我们，不论是“任由孩子挥霍”，还是“过度控制孩子零花钱”，都是父母缺乏培养孩子财商意识的表现。那么孩子未来成年后，很可能会因财商不足吃亏。
现实生活中，我们看到人们的生活越来越富裕。但绝大多数父母仍没有意识培养孩子的金钱观和理财能力。很多孩子从小依赖父母的给予，到了大学，甚至走上社会，结婚生子之后仍然出现各种各样的财务问题。“校园贷爆雷”、“月光族”、“啃老族”，这一个又一个大家熟悉的字眼都与“财商”有关。
那么，我们该如何从小培养孩子的“财商“呢？今天我们就从生活中最常见的话题”零花钱管理“开始说起。
一、给孩子零花钱，小事情有大门道
斯坦福大学的心理学教授卡罗尔.德韦克说：“给孩子零用钱是培养孩子理财能力的基础。”
从如何给孩子零花钱，到如何教孩子做预算，如何花钱，每一个环节都有很多值得探讨的财商话题。比如，如何给孩子零花钱。
投资专家告诉我们，不能孩子要多少给多少，因为那会毁灭一个孩子对成功和金钱的渴望。但也不能过于限制孩子的零花钱，因为那会让一个孩子完全没有金钱管理意识，或者生发出不当获取钱财的欲望。
（1）误区一：为了不让孩子乱花钱，我很少给他零花钱
让孩子拥有持续、稳定的“收入“，是培养孩子财商意识的前提。这收入就是指父母给的零花钱。只有通过实践，孩子才能懂得未雨绸缪，规划自己的钱，更加理性地消费。
如果孩子平日里衣食住行都由父母承担，自己完全不接触钱，并不能培养孩子节约的意识。相反，对钱完全没贵贱的概念，也不知道生活的辛苦，孩子长大后突然要生活自理了，会变得束手无策，胡乱花钱。
（2）误区二：给孩子多少零花钱，看别家的做法或者父母说了算
应该给孩子多少零花钱？这是一个没有明确答案的问题。但是必须要明确的是，父母应该本着尊重的原则，坐下来与孩子共同协商，而不是一言堂自己说了算。
如何考量给孩子的零花钱额度，有以下三个维度供参考：
第一、看零花钱要包括哪些支出。是否包括孩子的早餐或者午餐？是否包括孩子的学习用品？是否包括日常和同学一起玩的娱乐、食物支出？大一点的孩子，如果想买自己喜欢的衣服、鞋子，也可以把这部分支出考虑进去。
第二、考量家庭收入的承受能力。有些家庭条件不是很好，不能一味地攀比富裕的家庭，带着亏欠心理去满足孩子的要求。家境不好的父母，更应该关注的是给孩子建立正确的金钱观。即便是家境好的父母，也需要适当约束孩子的零花钱额度。“受点穷“，才能激发孩子的金钱管理意识。
第三、考虑孩子的年龄。随着孩子年龄的增长，社交需求和自我管理衣食住行的需求都在逐渐增强，父母可以适当放权，让孩子自己管理自己的生活。相应地，零花钱的金额也可以逐渐增长。
（3）误区三：把零花钱当作孩子做家务、考试成绩好的奖励
很多父母认为，用零花钱当作孩子做家务的奖励，可以让孩子明白劳动的价值。用零花钱当作孩子考试成绩好的奖励，可以激励孩子努力学习。但事实往往并非如此。
研究表明，当孩子因为做家务而得到报酬时，意味着这是一项不愉快的任务。如果不给钱，孩子就会不愿意做了。
学习也好，做家务也好，都是孩子的责任和义务。把孩子需要承担的基本责任与金钱挂钩，会弱化孩子的责任感，错误地认为凡事都跟钱有关，都得用钱解决问题。
从另一个方面讲，一旦孩子家务活没干好，或者成绩没考好，就没有零花钱，可能会造成孩子的负面感觉倍增，引发孩子逆反心理，失去积极性。孩子管理、使用零花钱的节奏也被打乱了。
因此，父母应该避免将零花钱当作孩子做家务、学习的奖励。但是，如果孩子主动提出挑战更高难度的事想获得奖励时，父母为了鼓励孩子的积极性，在合理范围内也应当接受。
二、学会“预算“和”复盘“，是培养孩子财商的关键（1）理性区分“需求“与”欲望“
做预算，就是指合理规划金钱。预算是培养孩子理财意识的关键一步。能够管理好自己的钱，不仅可以避免非理性消费影响了正常需求，还能够让孩子越来越有成就感。
做一张“收入支出预算明细表“，列清楚零花钱的来源明细和打算支出的明细。
父母可以先让孩子填写必须要支出的钱，比如餐费、交通费，然后再填写其它想买的东西。当打算支出的总额超过了零花钱总额时，孩子就会发现不可行，就必须在“需求“与“欲望”中做取舍。
需求，是指我们赖以生存的东西。比如有营养的食物，一双耐穿的鞋子，一支书写流畅的钢笔等等。而欲望是指那些你想拥有的，但即使没有也能够活得好好的东西。比如，高档品牌的衣服鞋子、电子产品等等。
欲望可以被延后，也可以被计划。因此我们需要理性区分“需求“与”欲望“，优先满足”需求“。当然，必需之物也不可以买得太多，不然也是一种不合理消费。
（2） 在“短期满足”和“长期收获”中做平衡
做预算，要让孩子树立财富积累的意识。也就是不能把所有的钱都在短时间内花掉，要在短期满足和长期收获中做平衡。留一部分钱存起来，用钱生钱，又或者定期存一部分钱，用以满足自己更大的愿望。如此调整后的方案，才是孩子最终的零花钱预算。
培养孩子的财商，需要让孩子学会延迟满足。
斯坦福大学心理学教授沃尔特.米歇尔于上世纪60年代末，发起著名的棉花糖实验。这个实验结果告诉我们，能够懂得延迟满足的孩子，更容易成功，更容易获得真正的快乐。
关于多少钱用来做长期储蓄，多少钱用作短期积累，多少钱会当月花掉，我认为并没有一个固定的标准。每个孩子的消费观不同，我们首先要给以尊重。
最一开始，能够让孩子建立预算、理性消费的意识，不至于入不敷出，就已经是很好的了。至于更多的财商意识建立，比如如何砍价，如何用钱创造价值，如何改善自己的非理性消费等等，这也需要父母不断提升“财商”，持续和孩子分享更好的消费理念。我们将在后面的文章中再做探讨。
（3）复盘：记录与总结，便于发现问题，及时改善
和孩子一同最终确认的“收入支出明细表”中，还应该包含实际消费支出的明细和金额。准确的记录，便于我们在钱的管理上，及时发现问题，比如发生了哪些不必要支出，或者本需要支出的，但由于自己过于节约而被忽略了。
父母需要与孩子一同探讨为什么会发生这些异常。并不是所有与预算有出入的支出都是不合理的。我们需要酌情考虑孩子的真实需求，也需要进一步和孩子沟通关于金钱消费的观念。当然，必要的时候，我们也可以对预算做调整。
这就是复盘的意义。
三、消费：会花钱才会挣钱，但花钱要花在刀刃上
预算能够帮助孩子建立一个理性的金钱观。但到了实际行动中，是否能执行得很好呢？这就有赖于孩子“花钱”的能力。培养孩子的“花钱”能力，这三点需要父母关注：
（1）让孩子早犯错误，是一件好事
财商培养是逐步升级的过程。在这个过程中，孩子一定会出现各种问题。对此，父母应该本着更加积极的态度来对待。
比如说，孩子拿到一周的零花钱，就很激动地买了最喜欢的玩具，连午餐钱都搭进去了。父母应该怎么办？
首先父母应该坚持原则，不可以多给孩子零花钱。可以考虑适当透支下周的零花钱额度。这样坚守原则，会让孩子看到父母的底线，也会在后面的支出中愈加谨慎。
与此同时，父母也应该庆幸。因为孩子在后果还不是很严重的时候，就能学会理性消费。10岁时非理性的买一个玩具，总比25岁时透支数千元的信用卡，还不上要好得多。
（2）不要过度干涉孩子的花钱细节
很多父母会担心孩子对零花钱使用不当，总是喜欢干涉。甚至动不动就限制孩子使用零花钱。
《养育有财商的孩子》作者Janet Bodnar说：“即使小孩子也要掌管自己的消费选择权。”
父母一旦把钱给了孩子，就要学会放手，让孩子学会独立思考。如果父母确实想帮助孩子管理零花钱，我们可以从零花钱额度、预算等源头问题进行引导和管控。或者首先约法三章，零花钱不可以用来买一些危险、有害物品，比如电子游戏等，超过一定额度的消费必须报备等等。
至于细节，不要抓得太死，否则就失去了培养财商的意义了。
（3）需要介入的问题：“过度消费”或者“过度抠门”
如果孩子一直出现过度消费的问题，总是入不敷出，那么父母就需要介入，给予一定的方法引导。比如，教会孩子设立冷静期。你想买一样东西，先让自己冷静三天。很多人过了冷静期就会发现，已经没那么想要那件东西了。
当然，也有一些孩子存在“过度抠门”的问题。什么钱都不舍得花，总是喜欢蹭同学的吃的、用的。这类孩子同样需要引导。蹭同学的东西用，看起来一时占了点小便宜，但长期来说不利于孩子的社交能力培养，吃的是大亏。
至于不舍得花钱，或者不会花钱，父母需要适度刺激孩子的消费欲望。会花钱才会有挣钱的欲望。
四、零花钱管理，除了培养孩子财商，还能强化孩子哪些能力？
（1）选择的能力
当孩子只有一定数量的钱，却有好几件想做的事情，他必须学会选择。比如说，我既想买自己喜欢的那支钢笔，又很想和同学一起去看一场电影，但钱不够了，我该怎么办？这时候，孩子需要考虑自己最想要什么？哪件事更重要，又或者需要反思一下，此前花钱的地方日后哪里还可以再节省一点儿钱出来。
学会做正确的抉择，是培养孩子领导力中很重要的环节。
（2）自控的能力
把管理零花钱的权力交给孩子，能够增强孩子的责任感。自己管理自己的钱，会让孩子更加懂得珍惜，谨慎消费。即便是存在错误消费，买完了又后悔，这也能够让孩子懂得下次消费之前要多多考虑。某种程度上，这些都在强化着孩子的自控能力。
现在，很多年轻人一发工资就去买奢侈品包包，到了月末往往三餐不饱。还有很多人为了一部iphone手机，竟然要去卖肾，这些非理性的消费观都与早期没有建立好正确的“财商“意识，不懂得合理管理自己的”欲望“有关。这让他们在“消费”这件事上，经常变得难以自持。
（3）统筹规划的能力
教会孩子对金钱做预算、做统计、做总结，就是在锻炼孩子的统筹能力，合理安排，不冲动消费。这也是在间接培养孩子对未来学习和生活的统筹与规划能力。
学会对自己的学习和生活做合理规划、统筹安排，同样是孩子人格培养中重要的一步。
写在最后：
有人说，复利效应是让财富增值的关键。而让复利开始的时间自然是越早越好。某种程度上，培养孩子的财商也是这个道理。从童年开始培养财商，是一种很有价值的复利效应。
《反溺爱》的作者罗恩·利伯说：“不想宠坏孩子，就要好好谈钱”。
每一个父母，都应该和孩子好好谈谈“钱”的话题。因为有钱的父母，需要孩子守住财富的能力，没钱的父母，需要孩子创造财富的能力。在商业社会里，不论什么样的家庭，为孩子建立财商意识，都是一件非常有必要的事情。
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