最近一些朋友问我，关于新加坡的退休养老和孩子的教育储备金方面，该如何规划呢？关于这个问题，我想先谈一下投资理财的观念，观念清楚了，规划就容易解决了。
不少人有个误区，很喜欢把钱存进银行，或者是购买储蓄保险，当然，这确实会让人心安，但是却忽略了一个问题，那就是你的存款收益，是否能跑赢日益增长的通货膨胀。
说实话，新加坡本地银行的存款利息，一年定存利息在0.5%，三年定存也不过1.3%，而储蓄保险的收益基本在3%左右，实在是少的可怜。
然而，你要知道，新加坡2021年12月和2022年1月的通货膨胀率为4%，2月涨到了4.3%，看得出，接下来仍是不断上涨的趋势。也就是说，把钱存进银行，利息赚不了多少不说，还是要亏一部分进去的。所以，如果你有退休养老的计划，仅靠单纯的银行存款或储蓄，基本是行不通的。
另外，家里有小孩子的朋友，应该还会考虑在10年、15年后，为孩子储备一笔读大学或出国留学的费用。在新加坡，一个大学生每年的学费和生活等其它方面的开销，大概在3万新币左右，4年就是12万，你要知道，大学学费基本每年都在涨价，10年或15年后，远不止12万，若到时出国留学的话，就需要预备更多了。
对多数家庭来说，对退休养老和孩子教育金的需求，基本都是刚需，把钱存进银行或买储蓄保险，显得不能满足这个需求，这就需要考虑选择一些收益相对高一些、风险又相对可控的的理财产品，来实现这个目标。
可能有人会说了，我的收入不高，或手头没有太多积蓄，不适合做理财，其实这就大错特错了，做投资理财，并不一定是你手头有一大笔钱，关键是看你要不要从每月收入中拿出一小部分来，如果你能做到这一点，那么你就到了理财的第一步。接下来就很简单了，每月拿出这一部分，做长期定投，并坚持下去。
关于理财产品的选择，我的理念是，做投连险产品的长期定投，一方面比直接投资基金股票的风险要小，并有保本或身故保本的基本保障；另一方面，定投可以最大限度地分散风险，如果你选择的产品，一直在涨涨涨，这当然很好，是所有人都希望看到的；如果这段时间是下跌的，那么这个时候买入，等于就是低入买进，同样的金额可购买更多的份额，也是拉低整体的购买价格。所以，不管是跌是涨，定投的方式，可以将风险降到最低。
下面我具体以三组数据，做个对比，大家就一目了然了。
如图中所示，每月定投1000新币，如存进银行，那么只有0.5%的利息，第30年仅获得了38.9万的收益，你要知道，你一共投入的本金是36万，等于说，30年你只赚到了不足9万，考虑到通货膨胀，这一定是亏钱的。
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换个思路，同样是每月定投1000，同样是连续30年，如果选择另外两种理财方式，那么30年后，分别可以获得近70万和155万的收益，与前面的银行存款相比，简直是天壤之别。
这就是定投和复利的增值方式，将长期收益价值最大化。另外，需要特别注意的一点，做退休养老规划，一定要趁早，因为投入越早，压力越小，同时也能增加财富的累计期和成长期，获得更大的收益。