在做保险规划时，无论是在新加坡生活的中国人，还是特地从中国飞来投保的客户，最关心的问题就是：如果人在中国，该如何申请理赔在新加坡购买的人寿重疾险？大家放心，新加坡的保险行业在金融管理局大力的监管下，一切都有章可循，理赔简单规范。今天小编就以帮生活在中国的客户和AIA申请癌症理赔的亲身经历，来给大家解析理赔所需要准备的材料和注意事项。因为癌症发现的非常早期，客户经过很好的治疗已经完全康复。这里分享的信息也都已征得客户的同意。
什么是重疾险？
在新加坡，个人商业保险主要可以分成三个大类：住院险，意外险和人寿险。其中住院险和意外险都是用来报销医疗费的，意外险根据投保的额度还会有一笔因意外造成身故、全残或残肢的赔付。因为牵扯到医疗账单的报销，小编建议在哪个国家生活就在哪个国家投保，或者根据国籍和打算养老的所在地进行规划。跨国报销还是一件比较麻烦的事。 人寿险则可以选择在任何保险业发达的国家投保。重疾险是人寿险的一个部分，通常都可保到100岁。人寿保障的范畴包括：身故(疾病或意外)，全残和重大疾病，所有赔付都是按照所购买的额度计算。这里的重疾保障和花了多少医疗费无关，更多的是一种生活补助。
在重大疾病发生的时候，住院险和重疾险两者缺一不可。试想一下，一个人得了重大疾病，医疗费很可能是个上不封顶的天文数字，必须有足够直付或垫付的住院险来解决这个燃眉之急。然后得了重疾的人肯定需要一段时间的静养才能康复，很难想像一个在化疗的人还可以正常工作，那么休养期的生活费，营养费还有贷款就需要有一笔额外的钱来补助过度，这就是重疾险派上用场的时候。所以根据休养康复周期，一般建议重疾的保障额度为个人5~10年的收入或生活开销，其中一定要有至少2年收入额度的早期重疾保障。
新加坡的重疾定义
世界各国的人都很喜欢专门来新加坡购买人寿险。一是因为保费便宜，相同年龄相同保额的情况下，新加坡寿险的保费是中国寿险的大约60~70%；二是因为行业规范而且保障全面，所有重疾的定义由政府统一制定，就拿AIA来说，现在的重大疾病按早中晚三期已经可以保障到150种，一些易复发的比如癌症、心脏病、中风还可以二次赔付。无论是哪国的医疗报告，只要诊断和定义相符，新加坡的保险公司绝不可以扯皮拖延。
这次小编帮客户理赔的是AIA最普遍也最受欢迎的终身人寿险。客户是在2019年3月投保了S$40万(人民币约200万元)的身故/全残/重疾配套；其中S$20万保早期重疾，余下S$20万保晚期重疾；保费付款年限为20年，年保费为S$6000+。这也是在新加坡非常普遍的投保额度。客户是中国国籍，之前在新加坡工作生活，后来决定回国发展。去年在国内体检时，查出来某种癌症早期，发现时肿瘤只有4毫米大，属于原位微癌。在国内知名的三甲医院手术治疗，术后也不用化疗。小编这里不得不感叹体检的重要性，早发现早治疗真的太重要了。 虽然病症看起来并不重，但是这仍然符合了新加坡“早期癌症”的定义，可以按合同理赔S$20万。而且确诊的时间是2020年11月，保险公司也应该按比例退还第二年已缴保费中2020年12月到2021年3月这4个月的部分保费。赔付之后，晚期重疾保障继续有效，保费会相应降低到每年不到S$3000。 下面是“早期癌症”在新加坡的部分主要定义，准确完整定义还请参考合同里的英文原文：
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保险理赔材料和流程
首先重疾险的理赔必须在确诊后的90天内通知保险公司 (另外注意：身故和全残的理赔需在60天内通知)，资料不全无所谓，通知到就行，后面再慢慢补交。客户在今年１月把所有的中文医疗报告发给了小编，小编没找翻译直接提交给了保险公司。然后我们开始一起准备正式的材料:
1. 重大疾病理赔申请表
这个表格由客户自己填写签字，只需填写个人基本信息，保单号，主治医生，医院，诊断疾病名称，还有理赔收款账户信息。20万新币以下本地人可以直接PayNow (类似支付宝), 20万新币以上需要提供银行的账户证明。也可以海外账户电汇，需额外填写电汇申请表。
2. 医学专家报告
这个表格由主治医生填写签字。每种疾病有不同的表格，在AIA官网上都能下载。这个可能是最不容易准备的一个材料了，因为此表格是全英文的，也需要用英文填写。不过大部分都是选择题，只有诊断，症状，手术步骤3个地方需要文字填写，然后每页要签字盖章。如果医生懂英文，当然没有问题；不懂的话，则需要客户自己或找人翻译出来和医生沟通好再填写。
3. 医疗报告
包括术前的穿刺和CT诊断报告，术后的病理分析，以及入院出院的治疗报告。选主要的提交翻译。
4. 新加坡认证的翻译
所有的医疗报告需要在新加坡翻译成英文并提供认证书，翻译费用需要客户自己承担。这个一般由保险经纪来帮忙操作。小编在网上找了三家翻译公司比较价格先，毕竟新加坡的翻译可不便宜，而且标价还差蛮大。这次的报告总共有9页，报价S$200+到S$400+不等。小编最后选择了一家叫Lyric的翻译公司，总共费用是S$281，翻译的很专业，价格也算合理。
以上文件全部只需要提交扫描档。小编于今年3月20日提交，一次审核通过，客户与4月30日收到了所有的赔偿款。因为是海外理赔，中间的审核步骤比较繁琐，而且客户购买保单还不到2年，保险公司也需要调查客户投保之前有无隐瞒病史(新加坡的所有医疗记录)，所以历时一个多月。如果是本地理赔并且投保多年，赔偿款到账时间就会非常短。
其他注意事项
谁签“医学专家报告”？
这次理赔中，小编和客户遇到最头疼的问题就是找哪个医生来填写“医学专家报告”。中国的医疗系统和新加坡非常不一样，在新加坡一般一个专科医生会负责整个治疗过程，也会在所有报告上签名，尤其是最重要的出院报告。而客户这次9页的报告中，每一页都是不同的签名，而且真正的手术医生没有出现在任何一页报告上，出院报告是一个只在实验室工作并不出诊的医生签的。客户需要预约一个医生专门填写这个报告，我们都知道在中国医院挂号是一件非常麻烦的事，尤其是专家号。最后我们商量决定还是找手术医生来填写，虽然非常难约。为了避免还需要再挂号补资料的麻烦，小编帮客户额外写了一份声明给手术医生签字盖章，大致内容就是“手术是我做的，报告上其他的所有医生是我们一个医疗团队的。”
翻译的隐私问题
咱们中国人对个人隐私保护的意识还是很有待提高的。小编在和翻译公司协商价格的时候，他们都需要先看到完整的材料才可以报价，并不是简单按页数计算，毕竟每页字数有多有少。医疗报告是非常隐私的东西，所以小编在每次发出材料前都要求和翻译公司先互签一份保密协议叫做NDA (Non-Disclosure Agreement)。翻译公司不会自己提这茬，一定要自己主动提出。
最后，小编想说，保险理赔是一个需要客户，保险经纪和医生三方通力合作的事情。保险经纪一定要头脑清晰给每一份资料把好关，不浪费大家的时间；客户要积极配合，比如自己先看懂表格，翻译好理解了再给医生看；医生要愿意填表签字，相信大部分医生都是很愿意在保险理赔上帮忙的。不过最重要的，还是要保重身体。小编衷心的希望自己所有的客户和朋友都能平安健康，如果有什么问题也能早发现早治疗。