摘要：放贷维艰
导语：印尼现金贷从1.0到3.0的故事
最近小罗盘听到了很多关于印尼现金贷行业的负面消息，回想起去年10月份第一次接触到这个领域，我们采访了闪银印尼Tunaikita的负责人James (陈亮宏)，那时候他的前合伙人刚刚离开Tunaikita不久，去了征信风控公司Advance.ai。作为新加坡人的James表示对从中国来的现金贷行业带头部队充满了信心，认为如果尊重市场规律，印尼是一个大有可为的市场。
小罗盘在那以后连续报道了当地P2P牌照的前期注册情况和行业情况等，而就在那几个月里面，印尼金管局OJK开始对整个行业有了初步了解，但仍然属于摸着石头过河，制定政策效率看似很高，三天两头有消息出来，但执行起来却是拖泥带水。直到OJK在2018年初的蜕变，节奏才开始变得诡异。
2017年下半年，中国现金贷行业监管开始吃紧，很多在国內没有分到蛋糕的团队选泽抢滩东南亚，首选就是有前人脚印的印尼。既然说有前人，那就是接下来要介绍的印尼现金贷1.0玩家，也可以称为“原生”企业。
后来有部分投资机构因为在当地投中了一两家"原生"的企业而有所斩获，开始在国内游说和空降团队到印尼去开展业务，于是就出现了第一批印尼现金贷2.0玩家。虽然投资同一个赛道的事情也不算是VC早期投资的禁忌，但是这样的做法也的确让"原生"企业们反感，道理也很简单，第一，培养竞品来分摊市场，第二则是空降过来的团队质量参差，而且部分业务能力不怎么样，但是却很愿意分享，招惹了更多竞品。
内部分享还不要紧，直到某些媒体报道之后，就开始有大量不清楚状况的团队入场，眼看国内已经锁死没什么好做的了，不如出海。里面甚至还包括看到机会就开始拥上来的外行，我们暂且称这样的人为印尼现金贷玩家3.0。
我们的故事接下来从1.0开始说，到3.0结束。
印尼现金贷1.0
先说印尼现金贷1.0，这些人有本来就在海外打拼的中国创业者，也有国内互联网公司外派，最后选择留在当地发展的人。他们大多数因为没能赶上国内2015年前后的互联网金融大浪潮，于是决定学习国内的打法在海外开疆扩土，自己创造属于自己的浪潮。而且这些人很可能也不是从现金贷开始做的，可能是先从各种支付、电商和分期等开始尝试复制到海外，可惜东南亚整个东南亚出创业环境、基础设施和用户习惯都没有给小玩家留下什么好的机会，直到他们找到了自己的六脉神剑-现金贷。
那个时候很可能是2016年的开端，在人生地不熟的地方要摆平支付、风控、流量和催收等等问题，但可能有一点是没有太在意的，那就是牌照。虽然那个时候印尼金管局OJK已经开始督促大家去注册，并且声称企业们务必要在2017年夏天完成。但是说实话，那个时候其实没有几个1.0企业愿意去搭理OJK说的这些，注册后每隔一段时间就要上交数据，还要定期去汇报，再加上印尼政府一贯的龟速，所以如果看不到必要性，基本上没有人认真对待。就是因为如此，部分1.0玩家，失去了第一时刻向OJK投诚的机会。谁也没有想过，OJK后来会成为关键，监管可能是垫脚石，也有可能是绊脚石。
印尼现金贷2.0
2018年初的雅加达，有个做贷款超市的朋友说自己要感谢某些VC，如果没有他们，自己未必能发展如此快。而这些支撑贷超发展起来的就是接下来要说的现金贷2.0玩家，这些玩家很多是国内现金贷企业的员工，有一些国内运营的经验沉淀，说起专业来比1.0玩家们还要牛，还相当愿意分享，但是原本在国内的互联网环境成长起来的这些人，一出海就遇上了水土不服，国内那一套系统不管用了，于是开始四处找后援，这一下就滋养了卖系统的服务商。
但谁曾想买系统放贷还不是一次性的交易，这边花了50万买了系统，每隔一段时间还要更新，出了什么茬子还要上几个马甲包，在这个时候，“挖矿的”没有旁边“卖水的”来钱，更让人难受的是，一些服务商自己居然还做成了量最大的放贷企业之一。那些说帮你数字驱动风控和金融的，实际上很可能在用你的数据来驱动自己的放贷业务。当然，市场上也有沉得住气、有经验的2.0玩家，只不过是凤毛麟角，有一个简单的判断方法，除了业务能力之外，就要看他们是不加修改地用买来的系统还是自己熬出来的系统。
印尼现金贷3.0
3.0玩家本身业务没有做出太大的成绩，但是影响力却是空前的。他们配合一部分2.0玩家对印尼现金贷做出的贡献包括:
- 1.第三方支付的繁荣
- 2.卖系统的繁荣
- 3.贷超的繁荣
- 4.印尼金管局OJK监管方案的推陈出新
- 5.薅羊毛的骗贷灰色产业出现
- 6.外包催收团队的发展
第4点的表现就是各种各样的召集开会和点名批评，不断被下架的应用，当然还有一直以来是所有玩家噩梦的利息上限等（口头通知，未证实）。当然也包括了不少对监管后知后觉的1.0玩家被逼下了一线战场，此后头部格局雏形已经产生。
而第5点后来直接促成了第6点的出现，同时也促成了不少玩家转向线下业务。但是互联网金融，没了互联网就成了小额高利贷，线下继续赚点小钱没问题，想要成为趣店? 反正现在还看不到什么希望。
以上，头部格局产生，小玩家退走线下，印尼现金贷正式进入下半场。
文末说明：小罗盘也知道市场上充满了特例，总有优秀的创业者和企业脱离了这种简单划分阶级的"低级趣味"，不过如果不稍加分类，空前繁荣的市场怎么才能说的清楚呢? 在此请求理解。